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巴音郭楞蒙古自治州(且末县、和硕县、和静县、博湖县、若羌县、库尔勒市、尉犁县、焉耆回族自治县、轮台县)
文山壮族苗族自治州(马关县、广南县、丘北县、西畴县、砚山县、麻栗坡县、文山市、富宁县)
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娄底市(双峰县、冷水江市、新化县、涟源市、娄星区)
拉萨市(堆龙德庆区、城关区、当雄县、曲水县、林周县、墨竹工卡县、尼木县、达孜区)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、临翔区、永德县、云县)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、安龙县、兴义市、普安县、贞丰县、兴仁市、望谟县、册亨县)
长治市(黎城县、沁县、屯留区、潞城区、平顺县、武乡县、长子县、壶关县、上党区、襄垣县、沁源县、潞州区)
呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市、牙克石市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、根河市、海拉尔区、扎兰屯市、满洲里市)
海东市(循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、民和回族土族自治县)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
佳木斯市(抚远市、桦南县、汤原县、郊区、富锦市、前进区、东风区、桦川县、向阳区、同江市)
抚州市(乐安县、广昌县、黎川县、资溪县、宜黄县、崇仁县、南城县、临川区、东乡区、南丰县、金溪县)
朔州市(山阴县、右玉县、怀仁市、朔城区、应县、平鲁区)
郴州市(桂东县、临武县、永兴县、北湖区、嘉禾县、资兴市、苏仙区、桂阳县、汝城县、安仁县、宜章县)
喀什地区(岳普湖县、喀什市、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、疏勒县、叶城县、莎车县、麦盖提县、巴楚县、泽普县、英吉沙县)
黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)
承德市(宽城满族自治县、兴隆县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、承德县、滦平县、丰宁满族自治县、隆化县、平泉市、双桥区、鹰手营子矿区)
唐山市(乐亭县、开平区、滦南县、迁安市、路南区、遵化市、丰润区、古冶区、迁西县、丰南区、曹妃甸区、路北区、滦州市、玉田县)
福州市(仓山区、永泰县、台江区、闽清县、晋安区、马尾区、连江县、福清市、平潭县、鼓楼区、闽侯县、罗源县、长乐区)
荆门市(掇刀区、京山市、东宝区、沙洋县、钟祥市)
南宁市(邕宁区、青秀区、兴宁区、上林县、西乡塘区、马山县、横州市、江南区、武鸣区、良庆区、隆安县、宾阳县)
潍坊市(昌乐县、潍城区、寿光市、奎文区、昌邑市、诸城市、临朐县、青州市、坊子区、安丘市、寒亭区、高密市)
邵阳市(新邵县、邵东市、大祥区、洞口县、新宁县、武冈市、邵阳县、双清区、隆回县、绥宁县、城步苗族自治县、北塔区)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、广河县、康乐县、和政县、东乡族自治县、临夏县、临夏市)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)
枣庄市(市中区、山亭区、台儿庄区、薛城区、滕州市、峄城区)
宜春市(高安市、樟树市、靖安县、铜鼓县、奉新县、宜丰县、丰城市、袁州区、上高县、万载县)
郑州市(新郑市、管城回族区、中牟县、二七区、巩义市、荥阳市、惠济区、金水区、中原区、登封市、新密市、上街区)
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广西壮族自治区
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临沂市(费县、莒南县、罗庄区、兰陵县、兰山区、沂南县、蒙阴县、河东区、临沭县、郯城县、沂水县、平邑县)
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鞍山市(岫岩满族自治县、海城市、铁东区、立山区、铁西区、千山区、台安县)
梧州市(藤县、岑溪市、苍梧县、龙圩区、蒙山县、万秀区、长洲区)
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松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、宁江区、长岭县)
池州市(青阳县、石台县、贵池区、东至县)
宁夏回族自治区
平顶山市(卫东区、石龙区、鲁山县、叶县、舞钢市、郏县、新华区、湛河区、汝州市、宝丰县)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、鹤庆县、宾川县、巍山彝族回族自治县、永平县、云龙县、南涧彝族自治县、大理市、剑川县、洱源县、祥云县、弥渡县)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、梁河县、盈江县、陇川县)
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近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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