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台州市(天台县、玉环市、椒江区、温岭市、三门县、临海市、路桥区、仙居县、黄岩区)

赣州市(定南县、瑞金市、章贡区、赣县区、兴国县、宁都县、石城县、全南县、会昌县、安远县、于都县、信丰县、龙南市、大余县、崇义县、寻乌县、南康区、上犹县)

西藏自治区

天水市(张家川回族自治县、秦安县、甘谷县、秦州区、麦积区、清水县、武山县)  澳门特别行政区

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

朔州市(怀仁市、应县、山阴县、右玉县、平鲁区、朔城区)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、巴东县、来凤县、咸丰县、利川市、恩施市、建始县、鹤峰县)汉中市(城固县、宁强县、佛坪县、留坝县、西乡县、略阳县、南郑区、镇巴县、汉台区、勉县、洋县)

三明市(沙县区、将乐县、大田县、清流县、泰宁县、三元区、尤溪县、建宁县、明溪县、宁化县、永安市)  亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)

忻州市(原平市、偏关县、宁武县、保德县、五台县、河曲县、繁峙县、忻府区、定襄县、代县、静乐县、五寨县、神池县、岢岚县)

黑河市(逊克县、北安市、爱辉区、孙吴县、嫩江市、五大连池市)

河池市(天峨县、南丹县、宜州区、凤山县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、金城江区、罗城仫佬族自治县)

金昌市(永昌县、金川区)

盐城市(阜宁县、滨海县、大丰区、亭湖区、盐都区、东台市、建湖县、射阳县、响水县)

武汉市(江岸区、青山区、江汉区、武昌区、洪山区、黄陂区、东西湖区、蔡甸区、汉南区、新洲区、汉阳区、江夏区、硚口区)

日喀则市(定结县、桑珠孜区、昂仁县、拉孜县、聂拉木县、白朗县、谢通门县、岗巴县、吉隆县、亚东县、萨嘎县、萨迦县、仁布县、定日县、仲巴县、南木林县、康马县、江孜县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

扬州市(高邮市、广陵区、宝应县、仪征市、邗江区、江都区)

东莞市

呼和浩特市(武川县、赛罕区、清水河县、和林格尔县、土默特左旗、新城区、托克托县、回民区、玉泉区)

孝感市(汉川市、大悟县、安陆市、孝昌县、应城市、孝南区、云梦县)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、丘北县、西畴县、文山市、广南县、富宁县、马关县、砚山县)

辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)

沈阳市(于洪区、新民市、康平县、苏家屯区、沈河区、大东区、皇姑区、铁西区、辽中区、法库县、和平区、沈北新区、浑南区)

七台河市(桃山区、勃利县、茄子河区、新兴区)

南通市(通州区、如皋市、如东县、海安市、启东市、崇川区、海门区)

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山南市(曲松县、洛扎县、措美县、错那市、琼结县、扎囊县、乃东区、桑日县、隆子县、浪卡子县、贡嘎县、加查县)

巴中市(平昌县、南江县、巴州区、恩阳区、通江县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县)

南平市(邵武市、建阳区、政和县、顺昌县、光泽县、延平区、武夷山市、松溪县、浦城县、建瓯市)  宁夏回族自治区

五指山市(保亭黎族苗族自治县、琼海市、万宁市、定安县、东方市、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、临高县、澄迈县、白沙黎族自治县、文昌市、屯昌县)

郑州市(新郑市、管城回族区、上街区、荥阳市、登封市、二七区、巩义市、惠济区、中原区、金水区、新密市、中牟县)

保定市(徐水区、涿州市、安国市、博野县、涞源县、望都县、唐县、高阳县、清苑区、安新县、莲池区、高碑店市、顺平县、易县、曲阳县、定州市、竞秀区、阜平县、蠡县、满城区、涞水县、定兴县、雄县、容城县)海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县、乐都区、化隆回族自治县)

宿州市(埇桥区、灵璧县、萧县、砀山县、泗县)  香港特别行政区

南宁市(上林县、隆安县、良庆区、兴宁区、横州市、马山县、西乡塘区、邕宁区、江南区、武鸣区、宾阳县、青秀区)

通辽市(奈曼旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、库伦旗、扎鲁特旗)

衡水市(武邑县、安平县、桃城区、深州市、饶阳县、阜城县、武强县、景县、冀州区、枣强县、故城县)运城市(绛县、万荣县、芮城县、永济市、稷山县、平陆县、垣曲县、新绛县、临猗县、盐湖区、河津市、闻喜县、夏县)

宜春市(铜鼓县、袁州区、樟树市、高安市、靖安县、万载县、丰城市、上高县、宜丰县、奉新县)

苏州市(相城区、吴江区、吴中区、虎丘区、昆山市、常熟市、姑苏区、张家港市、太仓市)

北京市(大兴区、西城区、通州区、门头沟区、东城区、顺义区、昌平区、平谷区、密云区、怀柔区、延庆区、石景山区、房山区、朝阳区、丰台区、海淀区)

玉林市(容县、博白县、兴业县、陆川县、玉州区、福绵区、北流市)

东营市(利津县、广饶县、东营区、垦利区、河口区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

抚州市(崇仁县、东乡区、广昌县、南丰县、乐安县、宜黄县、黎川县、南城县、临川区、金溪县、资溪县)

厦门市(翔安区、同安区、思明区、海沧区、湖里区、集美区)

昭通市(绥江县、镇雄县、永善县、昭阳区、彝良县、盐津县、鲁甸县、巧家县、大关县、威信县、水富市)

广州市(荔湾区、南沙区、黄埔区、白云区、海珠区、增城区、花都区、番禺区、越秀区、天河区、从化区)

铜仁市(石阡县、沿河土家族自治县、思南县、碧江区、印江土家族苗族自治县、万山区、德江县、玉屏侗族自治县、江口县、松桃苗族自治县)

梧州市(长洲区、苍梧县、龙圩区、蒙山县、岑溪市、万秀区、藤县)

日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)

荆州市(江陵县、监利市、洪湖市、松滋市、公安县、石首市、沙市区、荆州区)

陇南市(文县、礼县、徽县、西和县、康县、宕昌县、两当县、成县、武都区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频