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鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、集宁区、化德县、兴和县、四子王旗、商都县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、丰镇市、凉城县、卓资县)

大理白族自治州(宾川县、洱源县、大理市、祥云县、南涧彝族自治县、弥渡县、云龙县、漾濞彝族自治县、永平县、巍山彝族回族自治县、剑川县、鹤庆县)

上海市(松江区、嘉定区、闵行区、黄浦区、青浦区、崇明区、虹口区、奉贤区、宝山区、长宁区、杨浦区、徐汇区、静安区、普陀区、浦东新区、金山区)  攀枝花市(东区、仁和区、西区、米易县、盐边县)

内江市(资中县、东兴区、威远县、市中区、隆昌市)

广安市(武胜县、前锋区、岳池县、邻水县、广安区、华蓥市)

桂林市(灌阳县、兴安县、平乐县、雁山区、荔浦市、叠彩区、象山区、全州县、秀峰区、资源县、临桂区、永福县、灵川县、七星区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、阳朔县)金华市(磐安县、武义县、金东区、浦江县、永康市、义乌市、东阳市、婺城区、兰溪市)

随州市(广水市、随县、曾都区)  淮南市(寿县、谢家集区、八公山区、潘集区、大通区、凤台县、田家庵区)

沧州市(泊头市、任丘市、肃宁县、运河区、吴桥县、河间市、沧县、南皮县、黄骅市、孟村回族自治县、新华区、献县、青县、盐山县、东光县、海兴县)

塔城地区(乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、裕民县、沙湾市、塔城市、托里县)

阿里地区(改则县、革吉县、措勤县、札达县、日土县、普兰县、噶尔县)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、茂县、金川县、黑水县、红原县、汶川县、阿坝县、若尔盖县、理县、壤塘县、松潘县、小金县、九寨沟县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、望谟县、兴义市、贞丰县、晴隆县、册亨县、安龙县、普安县)

钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

安顺市(普定县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)

渭南市(潼关县、韩城市、白水县、华阴市、临渭区、华州区、蒲城县、澄城县、大荔县、富平县、合阳县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

楚雄彝族自治州(牟定县、元谋县、南华县、双柏县、永仁县、禄丰市、姚安县、大姚县、武定县、楚雄市)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、鹤峰县、建始县、恩施市、利川市、宣恩县、咸丰县、巴东县)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

朔州市(应县、朔城区、右玉县、平鲁区、山阴县、怀仁市)

福州市(鼓楼区、永泰县、台江区、闽清县、平潭县、晋安区、长乐区、连江县、仓山区、福清市、马尾区、闽侯县、罗源县)

黄石市(下陆区、阳新县、西塞山区、大冶市、黄石港区、铁山区)

东营市(利津县、广饶县、河口区、垦利区、东营区)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

铜陵市(铜官区、郊区、义安区、枞阳县)

三门峡市(陕州区、卢氏县、渑池县、义马市、灵宝市、湖滨区)

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绵阳市(涪城区、北川羌族自治县、江油市、安州区、三台县、平武县、游仙区、盐亭县、梓潼县)

邵阳市(城步苗族自治县、新邵县、邵阳县、双清区、新宁县、武冈市、洞口县、绥宁县、大祥区、北塔区、邵东市、隆回县)

永州市(冷水滩区、宁远县、江华瑶族自治县、蓝山县、零陵区、祁阳市、东安县、双牌县、道县、新田县、江永县)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、德令哈市、乌兰县、格尔木市、茫崖市)  延安市(宜川县、子长市、志丹县、甘泉县、黄龙县、安塞区、吴起县、延川县、黄陵县、洛川县、宝塔区、延长县、富县)

海东市(民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、化隆回族自治县、互助土族自治县、平安区)

宜宾市(屏山县、兴文县、江安县、南溪区、筠连县、翠屏区、珙县、长宁县、叙州区、高县)

绥化市(望奎县、绥棱县、明水县、北林区、安达市、兰西县、海伦市、庆安县、肇东市、青冈县)西宁市(城中区、城北区、城西区、湟源县、大通回族土族自治县、城东区、湟中区)

牡丹江市(爱民区、阳明区、林口县、西安区、海林市、穆棱市、东安区、宁安市、东宁市、绥芬河市)  池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)

张家口市(尚义县、宣化区、桥西区、怀安县、桥东区、万全区、崇礼区、阳原县、沽源县、涿鹿县、赤城县、蔚县、怀来县、张北县、康保县、下花园区)

白银市(靖远县、景泰县、平川区、会宁县、白银区)

鞍山市(铁东区、台安县、千山区、海城市、铁西区、立山区、岫岩满族自治县)鹤岗市(南山区、兴安区、绥滨县、向阳区、东山区、兴山区、工农区、萝北县)

赤峰市(敖汉旗、喀喇沁旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、宁城县、克什克腾旗、巴林右旗、巴林左旗、林西县、松山区、元宝山区)

合肥市(巢湖市、蜀山区、肥西县、庐阳区、肥东县、长丰县、瑶海区、庐江县、包河区)

阜阳市(颍东区、临泉县、颍上县、太和县、颍泉区、颍州区、阜南县、界首市)

日喀则市(仁布县、白朗县、亚东县、萨迦县、萨嘎县、谢通门县、康马县、聂拉木县、定日县、江孜县、昂仁县、定结县、岗巴县、南木林县、吉隆县、拉孜县、桑珠孜区、仲巴县)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、博湖县、焉耆回族自治县、且末县、尉犁县、轮台县、和硕县、和静县、若羌县)

九江市(庐山市、湖口县、德安县、浔阳区、瑞昌市、修水县、柴桑区、彭泽县、濂溪区、永修县、都昌县、武宁县、共青城市)

运城市(盐湖区、临猗县、夏县、芮城县、万荣县、绛县、平陆县、新绛县、永济市、垣曲县、稷山县、河津市、闻喜县)

亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)

海南藏族自治州(贵南县、兴海县、贵德县、同德县、共和县)

龙岩市(上杭县、连城县、长汀县、永定区、新罗区、漳平市、武平县)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

安康市(石泉县、平利县、紫阳县、汉阴县、镇坪县、汉滨区、宁陕县、岚皋县、白河县、旬阳市)

常州市(新北区、溧阳市、武进区、天宁区、钟楼区、金坛区)

抚州市(黎川县、广昌县、乐安县、资溪县、崇仁县、金溪县、东乡区、宜黄县、南丰县、临川区、南城县)

盐城市(射阳县、滨海县、阜宁县、响水县、亭湖区、盐都区、大丰区、建湖县、东台市)

焦作市(修武县、孟州市、山阳区、博爱县、解放区、沁阳市、温县、马村区、中站区、武陟县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。