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伊犁哈萨克自治州(伊宁市、新源县、特克斯县、伊宁县、昭苏县、霍尔果斯市、巩留县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、霍城县、尼勒克县)
昭通市(巧家县、昭阳区、永善县、威信县、水富市、鲁甸县、盐津县、大关县、镇雄县、绥江县、彝良县)
天水市(秦安县、秦州区、张家川回族自治县、甘谷县、麦积区、武山县、清水县)
锡林郭勒盟(锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、正镶白旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、二连浩特市、多伦县、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、正蓝旗)
平凉市(华亭市、崇信县、崆峒区、灵台县、静宁县、泾川县、庄浪县)
西宁市(大通回族土族自治县、湟中区、湟源县、城东区、城中区、城北区、城西区)
无锡市(新吴区、惠山区、江阴市、梁溪区、锡山区、滨湖区、宜兴市)
泰州市(泰兴市、海陵区、高港区、姜堰区、兴化市、靖江市)
青岛市(李沧区、市南区、市北区、即墨区、崂山区、城阳区、黄岛区、平度市、莱西市、胶州市)
上饶市(广丰区、余干县、信州区、广信区、玉山县、弋阳县、横峰县、铅山县、婺源县、德兴市、鄱阳县、万年县)
马鞍山市(雨山区、当涂县、含山县、博望区、和县、花山区)
儋州市
大连市(甘井子区、西岗区、金州区、沙河口区、中山区、瓦房店市、旅顺口区、普兰店区、庄河市、长海县)
贺州市(钟山县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县、昭平县)
汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)
酒泉市(金塔县、肃州区、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、瓜州县、玉门市)
新疆维吾尔自治区
辽源市(龙山区、东丰县、西安区、东辽县)
岳阳市(湘阴县、岳阳县、汨罗市、临湘市、华容县、君山区、云溪区、岳阳楼区、平江县)
辽阳市(宏伟区、白塔区、灯塔市、弓长岭区、文圣区、辽阳县、太子河区)
和田地区(民丰县、和田县、皮山县、墨玉县、和田市、洛浦县、于田县、策勒县)
北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)
阿克苏地区(阿瓦提县、温宿县、库车市、新和县、柯坪县、乌什县、沙雅县、阿克苏市、拜城县)
秦皇岛市(抚宁区、山海关区、青龙满族自治县、北戴河区、海港区、昌黎县、卢龙县)
枣庄市(山亭区、薛城区、峄城区、滕州市、台儿庄区、市中区)
舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)
三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)
沧州市(吴桥县、沧县、海兴县、黄骅市、孟村回族自治县、献县、南皮县、河间市、盐山县、新华区、肃宁县、运河区、泊头市、青县、任丘市、东光县)
东营市(广饶县、垦利区、东营区、河口区、利津县)
莆田市(荔城区、仙游县、城厢区、涵江区、秀屿区)
深圳市(罗湖区、龙岗区、龙华区、宝安区、南山区、坪山区、盐田区、光明区、福田区)
邢台市(宁晋县、南宫市、广宗县、平乡县、清河县、襄都区、柏乡县、临城县、任泽区、威县、内丘县、临西县、信都区、隆尧县、沙河市、南和区、新河县、巨鹿县)
宜昌市(远安县、夷陵区、当阳市、兴山县、枝江市、点军区、秭归县、长阳土家族自治县、西陵区、伍家岗区、猇亭区、五峰土家族自治县、宜都市)
沈阳市(浑南区、皇姑区、和平区、新民市、康平县、沈北新区、沈河区、大东区、于洪区、法库县、苏家屯区、铁西区、辽中区)
呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、根河市、扎赉诺尔区、海拉尔区、牙克石市、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、满洲里市、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗)
南京市(溧水区、浦口区、玄武区、高淳区、栖霞区、雨花台区、六合区、建邺区、江宁区、秦淮区、鼓楼区)
香港特别行政区
山南市(贡嘎县、措美县、桑日县、琼结县、浪卡子县、曲松县、隆子县、洛扎县、乃东区、错那市、扎囊县、加查县)
绵阳市(游仙区、江油市、盐亭县、北川羌族自治县、三台县、梓潼县、平武县、涪城区、安州区)
乌鲁木齐市(天山区、水磨沟区、米东区、头屯河区、达坂城区、沙依巴克区、新市区、乌鲁木齐县)
邵阳市(洞口县、隆回县、城步苗族自治县、新邵县、邵阳县、北塔区、双清区、大祥区、武冈市、邵东市、绥宁县、新宁县)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
怀化市(通道侗族自治县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、中方县、溆浦县、洪江市、鹤城区、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、辰溪县、会同县、沅陵县)
兰州市(安宁区、榆中县、七里河区、城关区、永登县、西固区、皋兰县、红古区)
孝感市(安陆市、汉川市、孝南区、大悟县、孝昌县、云梦县、应城市)
三沙市(南沙区、西沙区)
曲靖市(师宗县、沾益区、麒麟区、马龙区、富源县、罗平县、宣威市、陆良县、会泽县)
鄂尔多斯市(康巴什区、乌审旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、准格尔旗、东胜区、达拉特旗)
牡丹江市(林口县、穆棱市、西安区、宁安市、东宁市、阳明区、爱民区、东安区、海林市、绥芬河市)
自贡市(富顺县、贡井区、自流井区、荣县、大安区、沿滩区)
红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、弥勒市、红河县、河口瑶族自治县、泸西县、蒙自市、石屏县、个旧市、建水县、屏边苗族自治县、元阳县、开远市)
濮阳市(华龙区、范县、濮阳县、南乐县、台前县、清丰县)
张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)
丽水市(莲都区、青田县、松阳县、云和县、龙泉市、庆元县、缙云县、景宁畲族自治县、遂昌县)
齐齐哈尔市(铁锋区、梅里斯达斡尔族区、泰来县、克东县、富裕县、讷河市、依安县、克山县、龙江县、碾子山区、龙沙区、富拉尔基区、昂昂溪区、建华区、甘南县、拜泉县)
铜川市(王益区、耀州区、印台区、宜君县)
榆林市(佳县、子洲县、靖边县、绥德县、府谷县、清涧县、神木市、米脂县、榆阳区、横山区、吴堡县、定边县)
那曲市(巴青县、双湖县、索县、嘉黎县、色尼区、安多县、比如县、尼玛县、班戈县、申扎县、聂荣县)
烟台市(芝罘区、蓬莱区、福山区、龙口市、栖霞市、莱山区、海阳市、莱阳市、招远市、莱州市、牟平区)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、古丈县、泸溪县、永顺县、保靖县、龙山县、吉首市、花垣县)
南昌市(南昌县、红谷滩区、进贤县、青云谱区、青山湖区、安义县、新建区、东湖区、西湖区)
包头市(九原区、昆都仑区、青山区、石拐区、白云鄂博矿区、土默特右旗、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、东河区)
漳州市(南靖县、长泰区、芗城区、龙文区、东山县、诏安县、云霄县、华安县、龙海区、平和县、漳浦县)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)
西安市(未央区、雁塔区、长安区、新城区、周至县、高陵区、灞桥区、蓝田县、莲湖区、阎良区、鄠邑区、碑林区、临潼区)
济宁市(嘉祥县、鱼台县、金乡县、邹城市、兖州区、泗水县、梁山县、微山县、汶上县、任城区、曲阜市)
扬州市(江都区、广陵区、高邮市、邗江区、宝应县、仪征市)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
白城市(通榆县、大安市、洮北区、镇赉县、洮南市)
七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)
淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区)
抚州市(金溪县、广昌县、南丰县、崇仁县、南城县、东乡区、黎川县、临川区、乐安县、资溪县、宜黄县)
十堰市(竹山县、竹溪县、房县、茅箭区、郧阳区、丹江口市、郧西县、张湾区)
临汾市(汾西县、蒲县、浮山县、隰县、侯马市、尧都区、大宁县、曲沃县、吉县、洪洞县、乡宁县、霍州市、古县、翼城县、安泽县、襄汾县、永和县)
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肇庆市(广宁县、封开县、高要区、怀集县、四会市、鼎湖区、德庆县、端州区)
厦门市(集美区、海沧区、翔安区、思明区、湖里区、同安区)
九江市(柴桑区、庐山市、彭泽县、濂溪区、瑞昌市、德安县、共青城市、浔阳区、永修县、修水县、武宁县、湖口县、都昌县)
西藏自治区
广元市(苍溪县、青川县、朝天区、昭化区、旺苍县、利州区、剑阁县)
娄底市(涟源市、双峰县、冷水江市、新化县、娄星区)
平顶山市(卫东区、汝州市、石龙区、宝丰县、叶县、舞钢市、鲁山县、湛河区、郏县、新华区)
双鸭山市(友谊县、集贤县、饶河县、宝清县、尖山区、岭东区、四方台区、宝山区)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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