武法无天无弹窗：如何在竞争中逆袭,赢得胜利与财富的秘诀!
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张掖市(肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县、高台县、甘州区、临泽县)
石家庄市(晋州市、深泽县、井陉县、灵寿县、长安区、行唐县、井陉矿区、新华区、无极县、高邑县、新乐市、裕华区、正定县、鹿泉区、元氏县、赞皇县、赵县、平山县、藁城区、栾城区、辛集市、桥西区)
南平市(建阳区、建瓯市、邵武市、武夷山市、政和县、延平区、浦城县、松溪县、顺昌县、光泽县)
东莞市
宜昌市(远安县、点军区、夷陵区、长阳土家族自治县、秭归县、猇亭区、枝江市、兴山县、宜都市、西陵区、五峰土家族自治县、伍家岗区、当阳市)
鹤壁市(山城区、淇县、鹤山区、浚县、淇滨区)
大连市(瓦房店市、普兰店区、甘井子区、金州区、旅顺口区、中山区、庄河市、沙河口区、长海县、西岗区)
淮南市(潘集区、八公山区、寿县、谢家集区、大通区、凤台县、田家庵区)
黄石市(大冶市、西塞山区、铁山区、下陆区、黄石港区、阳新县)
深圳市(龙华区、坪山区、福田区、盐田区、南山区、宝安区、龙岗区、光明区、罗湖区)
白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、临江市、浑江区、抚松县、江源区)
东营市(东营区、河口区、垦利区、广饶县、利津县)
黑河市(北安市、五大连池市、孙吴县、嫩江市、逊克县、爱辉区)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
枣庄市(峄城区、薛城区、山亭区、市中区、滕州市、台儿庄区)
承德市(隆化县、双桥区、承德县、滦平县、平泉市、兴隆县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、双滦区、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县)
宜宾市(南溪区、筠连县、长宁县、珙县、江安县、屏山县、叙州区、高县、翠屏区、兴文县)
阳泉市(盂县、城区、郊区、矿区、平定县)
黄山市(黄山区、徽州区、歙县、屯溪区、祁门县、黟县、休宁县)
内江市(隆昌市、资中县、市中区、威远县、东兴区)
绵阳市(游仙区、平武县、涪城区、盐亭县、北川羌族自治县、江油市、三台县、安州区、梓潼县)
南昌市(进贤县、西湖区、青山湖区、安义县、红谷滩区、青云谱区、东湖区、新建区、南昌县)
宝鸡市(太白县、凤县、麟游县、金台区、岐山县、千阳县、眉县、凤翔区、渭滨区、扶风县、陇县、陈仓区)
白银市(景泰县、平川区、会宁县、靖远县、白银区)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、晴隆县、普安县、贞丰县、兴义市、兴仁市、册亨县、望谟县)
曲靖市(富源县、麒麟区、罗平县、马龙区、宣威市、师宗县、沾益区、陆良县、会泽县)
呼和浩特市(赛罕区、清水河县、和林格尔县、回民区、玉泉区、新城区、土默特左旗、武川县、托克托县)
肇庆市(德庆县、鼎湖区、怀集县、广宁县、四会市、封开县、端州区、高要区)
淄博市(桓台县、周村区、高青县、张店区、临淄区、博山区、淄川区、沂源县)
楚雄彝族自治州(武定县、楚雄市、元谋县、永仁县、禄丰市、南华县、牟定县、姚安县、大姚县、双柏县)
果洛藏族自治州(玛多县、达日县、班玛县、甘德县、久治县、玛沁县)
桂林市(临桂区、七星区、荔浦市、阳朔县、平乐县、资源县、秀峰区、雁山区、兴安县、灌阳县、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、叠彩区、永福县、象山区、全州县、灵川县)
防城港市(防城区、东兴市、港口区、上思县)
濮阳市(台前县、清丰县、濮阳县、南乐县、范县、华龙区)
衢州市(开化县、龙游县、常山县、衢江区、江山市、柯城区)
海口市(琼山区、美兰区、秀英区、龙华区)
安康市(紫阳县、汉滨区、石泉县、汉阴县、岚皋县、白河县、旬阳市、平利县、镇坪县、宁陕县)
襄阳市(枣阳市、宜城市、襄城区、老河口市、谷城县、南漳县、保康县、襄州区、樊城区)
池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)
上饶市(横峰县、婺源县、广信区、余干县、德兴市、弋阳县、信州区、广丰区、鄱阳县、万年县、玉山县、铅山县)
汕头市(金平区、龙湖区、南澳县、潮阳区、濠江区、澄海区、潮南区)
昌吉回族自治州(昌吉市、阜康市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县)
甘南藏族自治州(卓尼县、迭部县、碌曲县、舟曲县、临潭县、夏河县、合作市、玛曲县)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、正镶白旗、二连浩特市、锡林浩特市、正蓝旗、镶黄旗)
台州市(三门县、黄岩区、路桥区、天台县、仙居县、玉环市、椒江区、温岭市、临海市)
安阳市(林州市、文峰区、安阳县、北关区、龙安区、滑县、汤阴县、殷都区、内黄县)
六安市(叶集区、金安区、霍山县、舒城县、裕安区、金寨县、霍邱县)
丽水市(云和县、莲都区、遂昌县、庆元县、松阳县、景宁畲族自治县、缙云县、青田县、龙泉市)
呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、根河市、额尔古纳市、海拉尔区、牙克石市、满洲里市、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、阿荣旗)
南宁市(马山县、横州市、隆安县、武鸣区、上林县、良庆区、西乡塘区、兴宁区、江南区、宾阳县、邕宁区、青秀区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
海南藏族自治州(贵南县、共和县、贵德县、兴海县、同德县)
南阳市(淅川县、桐柏县、南召县、新野县、社旗县、西峡县、镇平县、卧龙区、宛城区、唐河县、内乡县、方城县、邓州市)
阜阳市(颍上县、颍泉区、颍州区、颍东区、阜南县、临泉县、界首市、太和县)
株洲市(芦淞区、石峰区、天元区、攸县、茶陵县、渌口区、荷塘区、醴陵市、炎陵县)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、沙湾市、乌苏市、塔城市、裕民县、托里县)
阿坝藏族羌族自治州(黑水县、壤塘县、马尔康市、理县、松潘县、若尔盖县、小金县、九寨沟县、红原县、金川县、阿坝县、茂县、汶川县)
吴忠市(同心县、盐池县、红寺堡区、青铜峡市、利通区)
廊坊市(广阳区、三河市、文安县、安次区、固安县、霸州市、大城县、大厂回族自治县、香河县、永清县)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、云县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、镇康县、凤庆县、沧源佤族自治县)
哈尔滨市(道外区、香坊区、双城区、尚志市、道里区、五常市、宾县、南岗区、平房区、依兰县、呼兰区、巴彦县、延寿县、通河县、方正县、阿城区、木兰县、松北区)
铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)
南通市(启东市、海门区、崇川区、如东县、通州区、海安市、如皋市)
怀化市(中方县、洪江市、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、鹤城区、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、会同县、辰溪县、溆浦县、沅陵县)
嘉峪关市
北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)
舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)
潍坊市(寒亭区、青州市、坊子区、寿光市、临朐县、诸城市、昌邑市、安丘市、昌乐县、奎文区、潍城区、高密市)
湖州市(长兴县、德清县、南浔区、安吉县、吴兴区)
金华市(义乌市、武义县、兰溪市、东阳市、浦江县、永康市、金东区、婺城区、磐安县)
芜湖市(弋江区、镜湖区、无为市、鸠江区、南陵县、湾沚区、繁昌区)
滨州市(邹平市、惠民县、阳信县、无棣县、滨城区、博兴县、沾化区)
广安市(岳池县、华蓥市、前锋区、广安区、武胜县、邻水县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
沧州市(海兴县、东光县、青县、南皮县、盐山县、任丘市、献县、沧县、黄骅市、孟村回族自治县、吴桥县、运河区、肃宁县、泊头市、河间市、新华区)
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转自：财联社
财联社4月25日讯（记者王宏）近日金融监管总局印发了《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（以下简称《通知》），允许对万能险产品调整最低保证利率，禁止开发五年期以下的万能险，禁止保险公司为万能险提供间接或隐性担保。
普华永道金融业合伙人周瑾对财联社记者表示，此次发布的《通知》针对万能险的突出问题，从产品管理、账户管理、资产负债管理、销售行为管理以及监督管理等方面提出要求，并设定了明确的整改时间安排。目的是降低刚性负债成本，减少投资冲动，管好流动性风险，并确保盈余分配和公平合理，从而更好实现保险公司资产负债管理，降低利差损风险。
允许对万能险调整最低保证利率
《通知》最重要的变化是明确万能险提供最低保证利率，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率。同时，对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。
周瑾认为，按照“新老划断”的解读，允许保险公司对万能险产品调整最低保证利率的规定是针对新保单。
金融监管总局相关部门负责人表示，实行新老划断，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
财联社记者注意到，在市场形势和监管引导下，万能险结算利率近两年已经开启了一轮又一轮的下调。
2024年1月份，万能险产品结算利率最高达4.5%，结算利率在3.5%及以上的产品占产品总数的45.3%。2024年12月份，在818款万能险产品当中，结算利率最高的为3.5%，共有29款产品达到该结算利率。
此外，2024年1月份万能险结算利率平均值为3.28%；2024年12月份万能险结算利率平均值为2.86%。
禁止开发五年期以下的万能险
除了规范万能险产品发展外，《通知》还有三大亮点值得关注。
一是进一步提升风险保障水平。引导保险公司拉长万能险保障期限，禁止开发五年期以下（不含五年）的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
二是强化账户管理。一方面，从账户设立到注销，全流程规范。账户设立时，重点规范启动资金运作。账户存续期间，要求公司定期检视账户资产负债状况，及时补足缺口。账户注销时，要求保险公司进一步明确触发机制和相关要求，确保公平合理。另一方面，重点规范账户结算。要求公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
三是强化资金运用监管。强化集中度监管，对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。强化关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。强化非标投资监管，对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
周瑾对财联社记者表示，《通知》针对万能险开发适用的产品和保险期限、最低保证利率的保证期设置、最低保证利率的下调弹性、万能账户的盈余分配及特储使用规则、万能险资金运用的限制和流动性的要求等，都做了具体的界定。这些目的是降低刚性负债成本，减少投资冲动，管好流动性风险，并确保盈余分配和公平合理，从而更好实现保险公司资产负债管理，降低利差损风险。
“可以看出，监管风险控制在加速”，有保险业人士对财联社记者表示。还有业内人士表示，《通知》新规下健康险公司业务受到的影响比较大，“健康险公司不能做分红险，万能险在新规下也受到了限制，保险公司需要做好资产负债管理，确保长期、可持续发展。”
加强销售规范，要在2026年5月前完成整改
值得注意的是，万能险近年来曾是“开门红”期间的主打产品，优势在于能提供保底收益，客户还能与保险公司分享最低保证利率之上的收益。同时，万能险缴存和领取模式也相对灵活。
“随着市场利率的下行，保险行业普遍转向浮动利率的分红万能型产品，降低负债成本的刚性，以应对潜在的利差损风险，但随之而来也加剧了万能险产品的不合理条款设计、不规范销售运作、不稳健资金运用等现象，体现为保单期限较短，保障功能较弱，适当性销售不到位，账户管理不规范，资产负债管理缺位，投资及分红结算激进等。”周瑾对财联社记者指出了当前万能险销售的“乱象”。
财联社记者注意到，《通知》要求加强对万能险销售行为管理。比如，保险销售人员销售万能险，要无不良记录，并接受过必要的专项培训，并通过公司内部专项测试。
保险公司销售万能险产品，不得弱化人身保险保障属性，仅使用“利息”、“预期收益”等词语宣传；不得对万能险产品超过最低保证利率的保单利益提供间接或隐性担保；不得通过调整退保费用、持续奖励等产品设计要素，或设置部分领取、生存领取、减少保额等条款，变相缩短产品实际存续期限。
《通知》对存量业务给予一年的过渡期。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
（财联社记者王宏）
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