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鸡西市(虎林市、梨树区、恒山区、鸡东县、城子河区、鸡冠区、密山市、滴道区、麻山区)

四平市(铁东区、伊通满族自治县、铁西区、梨树县、双辽市)

铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)

吉林市(蛟河市、船营区、磐石市、昌邑区、桦甸市、永吉县、丰满区、舒兰市、龙潭区)  白银市(平川区、景泰县、白银区、会宁县、靖远县)

葫芦岛市(兴城市、连山区、南票区、建昌县、绥中县、龙港区)

太原市(小店区、娄烦县、古交市、阳曲县、杏花岭区、尖草坪区、万柏林区、迎泽区、晋源区、清徐县)

宁波市(北仑区、江北区、余姚市、镇海区、鄞州区、奉化区、慈溪市、海曙区、宁海县、象山县)

柳州市(鱼峰区、三江侗族自治县、柳南区、鹿寨县、柳北区、融安县、柳城县、融水苗族自治县、柳江区、城中区)  重庆市(北碚区、永川区、九龙坡区、江北区、酉阳土家族苗族自治县、合川区、云阳县、奉节县、黔江区、彭水苗族土家族自治县、城口县、巫溪县、忠县、涪陵区、璧山区、綦江区、石柱土家族自治县、潼南区、梁平区、巴南区、垫江县、开州区、丰都县、渝中区、铜梁区、南岸区、秀山土家族苗族自治县、大足区、万州区、巫山县、大渡口区、南川区、荣昌区、武隆区、长寿区、江津区、沙坪坝区、渝北区)

泰州市(靖江市、泰兴市、海陵区、高港区、姜堰区、兴化市)

衡阳市(衡阳县、珠晖区、祁东县、石鼓区、常宁市、衡南县、衡山县、雁峰区、耒阳市、蒸湘区、南岳区、衡东县)

鞍山市(台安县、千山区、铁东区、岫岩满族自治县、立山区、铁西区、海城市)

青岛市(市南区、莱西市、市北区、黄岛区、城阳区、平度市、李沧区、崂山区、即墨区、胶州市)

常德市(石门县、鼎城区、津市市、安乡县、临澧县、汉寿县、桃源县、澧县、武陵区)

通辽市(科尔沁左翼后旗、库伦旗、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁区、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁左翼中旗)

朔州市(山阴县、平鲁区、右玉县、应县、怀仁市、朔城区)

承德市(滦平县、双桥区、承德县、平泉市、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、隆化县、双滦区)

河池市(天峨县、宜州区、南丹县、罗城仫佬族自治县、东兰县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县、金城江区)

丹东市(东港市、振兴区、凤城市、元宝区、振安区、宽甸满族自治县)

开封市(顺河回族区、禹王台区、尉氏县、兰考县、杞县、通许县、鼓楼区、祥符区、龙亭区)

东莞市

张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)

威海市(荣成市、乳山市、环翠区、文登区)

眉山市(丹棱县、仁寿县、洪雅县、东坡区、青神县、彭山区)

甘南藏族自治州(碌曲县、合作市、卓尼县、夏河县、舟曲县、临潭县、迭部县、玛曲县)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、红塔区、华宁县、江川区、通海县、澄江市、易门县、峨山彝族自治县)

白城市(通榆县、洮南市、大安市、镇赉县、洮北区)

松原市(乾安县、长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)

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咸阳市(武功县、旬邑县、永寿县、淳化县、杨陵区、渭城区、三原县、泾阳县、礼泉县、长武县、兴平市、彬州市、乾县、秦都区)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

温州市(瑞安市、永嘉县、龙港市、苍南县、龙湾区、瓯海区、泰顺县、洞头区、文成县、鹿城区、平阳县、乐清市)

沈阳市(于洪区、皇姑区、和平区、苏家屯区、沈河区、沈北新区、辽中区、大东区、康平县、新民市、法库县、铁西区、浑南区)  宝鸡市(麟游县、扶风县、渭滨区、陈仓区、凤翔区、太白县、岐山县、眉县、凤县、千阳县、陇县、金台区)

张家口市(怀安县、阳原县、沽源县、蔚县、桥西区、崇礼区、康保县、宣化区、尚义县、涿鹿县、万全区、张北县、下花园区、赤城县、怀来县、桥东区)

西藏自治区

吕梁市(交口县、方山县、柳林县、文水县、石楼县、临县、孝义市、离石区、中阳县、汾阳市、兴县、岚县、交城县)鹤岗市(向阳区、兴安区、绥滨县、南山区、东山区、工农区、兴山区、萝北县)

临夏回族自治州(临夏市、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、永靖县、东乡族自治县、临夏县、广河县)  安康市(汉阴县、平利县、旬阳市、石泉县、宁陕县、紫阳县、岚皋县、白河县、镇坪县、汉滨区)

常州市(金坛区、天宁区、溧阳市、武进区、新北区、钟楼区)

聊城市(高唐县、阳谷县、东昌府区、临清市、莘县、东阿县、茌平区、冠县)

黑河市(五大连池市、逊克县、孙吴县、嫩江市、爱辉区、北安市)无锡市(新吴区、江阴市、滨湖区、梁溪区、惠山区、宜兴市、锡山区)

通化市(东昌区、梅河口市、辉南县、通化县、集安市、二道江区、柳河县)

邢台市(巨鹿县、隆尧县、南宫市、任泽区、新河县、清河县、广宗县、平乡县、襄都区、威县、柏乡县、宁晋县、临城县、沙河市、内丘县、临西县、信都区、南和区)

自贡市(自流井区、大安区、贡井区、荣县、富顺县、沿滩区)

运城市(河津市、万荣县、芮城县、绛县、垣曲县、永济市、平陆县、盐湖区、新绛县、夏县、闻喜县、临猗县、稷山县)

山南市(错那市、贡嘎县、桑日县、琼结县、洛扎县、隆子县、加查县、浪卡子县、措美县、扎囊县、曲松县、乃东区)

防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)

茂名市(茂南区、电白区、化州市、高州市、信宜市)

濮阳市(范县、南乐县、清丰县、华龙区、濮阳县、台前县)

保定市(定兴县、涿州市、博野县、雄县、满城区、涞水县、安国市、定州市、容城县、竞秀区、望都县、曲阳县、唐县、顺平县、清苑区、易县、蠡县、涞源县、莲池区、徐水区、高碑店市、高阳县、安新县、阜平县)

酒泉市(肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、玉门市、金塔县、肃北蒙古族自治县、瓜州县)

鹤壁市(淇县、浚县、鹤山区、淇滨区、山城区)

宜宾市(兴文县、高县、筠连县、珙县、长宁县、叙州区、南溪区、江安县、屏山县、翠屏区)

三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)

海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区、平安区)

乌兰察布市(卓资县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、商都县、凉城县、化德县、集宁区、丰镇市、四子王旗、兴和县、察哈尔右翼后旗)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。