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仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

呼伦贝尔市(阿荣旗、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、牙克石市、满洲里市、额尔古纳市、鄂温克族自治旗、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、扎兰屯市)

武威市(凉州区、民勤县、天祝藏族自治县、古浪县)

河源市(连平县、龙川县、和平县、东源县、源城区、紫金县)  延安市(延长县、安塞区、黄龙县、志丹县、吴起县、洛川县、宜川县、富县、宝塔区、子长市、甘泉县、延川县、黄陵县)

无锡市(梁溪区、惠山区、宜兴市、锡山区、滨湖区、新吴区、江阴市)

盐城市(射阳县、亭湖区、响水县、盐都区、大丰区、东台市、建湖县、阜宁县、滨海县)

沧州市(泊头市、青县、新华区、运河区、献县、黄骅市、肃宁县、沧县、南皮县、吴桥县、东光县、河间市、海兴县、任丘市、孟村回族自治县、盐山县)山南市(加查县、乃东区、桑日县、曲松县、琼结县、错那市、措美县、扎囊县、浪卡子县、贡嘎县、隆子县、洛扎县)

南平市(延平区、光泽县、建瓯市、政和县、武夷山市、浦城县、松溪县、邵武市、顺昌县、建阳区)  宁德市(蕉城区、柘荣县、福鼎市、福安市、屏南县、周宁县、霞浦县、古田县、寿宁县)

荆州市(洪湖市、沙市区、荆州区、松滋市、江陵县、公安县、石首市、监利市)

益阳市(资阳区、南县、沅江市、赫山区、安化县、桃江县)

天水市(麦积区、甘谷县、清水县、秦州区、张家川回族自治县、秦安县、武山县)

南昌市(青云谱区、新建区、青山湖区、南昌县、进贤县、西湖区、东湖区、红谷滩区、安义县)

营口市(西市区、鲅鱼圈区、盖州市、老边区、站前区、大石桥市)

驻马店市(新蔡县、西平县、上蔡县、遂平县、平舆县、确山县、正阳县、汝南县、泌阳县、驿城区)

吴忠市(同心县、红寺堡区、利通区、青铜峡市、盐池县)

晋中市(左权县、灵石县、和顺县、介休市、祁县、平遥县、寿阳县、榆次区、太谷区、昔阳县、榆社县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

六安市(裕安区、金寨县、金安区、霍邱县、叶集区、舒城县、霍山县)

济宁市(金乡县、曲阜市、汶上县、泗水县、嘉祥县、微山县、任城区、梁山县、邹城市、鱼台县、兖州区)

池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)

淮安市(清江浦区、洪泽区、淮阴区、淮安区、金湖县、盱眙县、涟水县)

广安市(武胜县、邻水县、华蓥市、岳池县、前锋区、广安区)

扬州市(广陵区、高邮市、宝应县、仪征市、江都区、邗江区)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)

长沙市(芙蓉区、岳麓区、浏阳市、望城区、长沙县、宁乡市、雨花区、天心区、开福区)

唐山市(滦南县、迁西县、丰南区、古冶区、乐亭县、曹妃甸区、路北区、迁安市、路南区、玉田县、遵化市、丰润区、开平区、滦州市)

温州市(鹿城区、苍南县、瓯海区、永嘉县、泰顺县、乐清市、文成县、洞头区、龙港市、瑞安市、龙湾区、平阳县)

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石河子市(铁门关市、五家渠市、北屯市、胡杨河市、昆玉市、新星市、图木舒克市、双河市、阿拉尔市、可克达拉市、白杨市)

焦作市(中站区、温县、博爱县、沁阳市、解放区、山阳区、马村区、孟州市、武陟县、修武县)

济源市

吉安市(新干县、泰和县、吉安县、永新县、吉水县、万安县、吉州区、峡江县、井冈山市、安福县、遂川县、青原区、永丰县)  张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)

广州市(黄埔区、花都区、天河区、番禺区、白云区、从化区、增城区、越秀区、海珠区、荔湾区、南沙区)

南京市(溧水区、六合区、秦淮区、雨花台区、栖霞区、鼓楼区、建邺区、浦口区、高淳区、玄武区、江宁区)

鸡西市(麻山区、鸡冠区、梨树区、城子河区、虎林市、密山市、滴道区、恒山区、鸡东县)乐山市(犍为县、五通桥区、峨眉山市、井研县、沙湾区、峨边彝族自治县、夹江县、金口河区、马边彝族自治县、沐川县、市中区)

白银市(平川区、靖远县、景泰县、会宁县、白银区)  鞍山市(岫岩满族自治县、铁东区、铁西区、海城市、台安县、立山区、千山区)

黄石市(西塞山区、阳新县、铁山区、黄石港区、下陆区、大冶市)

大同市(云州区、广灵县、阳高县、灵丘县、平城区、云冈区、左云县、浑源县、新荣区、天镇县)

那曲市(安多县、索县、申扎县、色尼区、比如县、双湖县、尼玛县、巴青县、嘉黎县、班戈县、聂荣县)大理白族自治州(漾濞彝族自治县、祥云县、永平县、云龙县、剑川县、鹤庆县、弥渡县、大理市、宾川县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、洱源县)

渭南市(澄城县、韩城市、临渭区、蒲城县、潼关县、大荔县、华州区、白水县、华阴市、合阳县、富平县)

宿州市(埇桥区、泗县、灵璧县、砀山县、萧县)

凉山彝族自治州(美姑县、会理市、木里藏族自治县、西昌市、雷波县、昭觉县、盐源县、喜德县、布拖县、越西县、普格县、会东县、甘洛县、德昌县、宁南县、冕宁县、金阳县)

甘南藏族自治州(夏河县、临潭县、玛曲县、合作市、碌曲县、卓尼县、舟曲县、迭部县)

文山壮族苗族自治州(文山市、西畴县、马关县、丘北县、砚山县、麻栗坡县、富宁县、广南县)

上饶市(德兴市、信州区、横峰县、婺源县、广信区、弋阳县、广丰区、余干县、鄱阳县、玉山县、万年县、铅山县)

鄂尔多斯市(乌审旗、康巴什区、东胜区、杭锦旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、鄂托克旗、鄂托克前旗)

甘孜藏族自治州(甘孜县、德格县、丹巴县、巴塘县、泸定县、道孚县、得荣县、稻城县、乡城县、新龙县、石渠县、雅江县、康定市、色达县、炉霍县、理塘县、白玉县、九龙县)

嘉峪关市

绵阳市(涪城区、梓潼县、三台县、江油市、平武县、游仙区、盐亭县、安州区、北川羌族自治县)

江门市(恩平市、鹤山市、江海区、蓬江区、台山市、新会区、开平市)

安庆市(岳西县、宜秀区、宿松县、潜山市、怀宁县、迎江区、桐城市、大观区、望江县、太湖县)

内江市(隆昌市、东兴区、资中县、威远县、市中区)

烟台市(龙口市、栖霞市、芝罘区、海阳市、福山区、招远市、牟平区、蓬莱区、莱山区、莱阳市、莱州市)

太原市(小店区、万柏林区、娄烦县、古交市、迎泽区、晋源区、清徐县、杏花岭区、尖草坪区、阳曲县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、五原县)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）