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兴安盟(阿尔山市、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)
武威市(天祝藏族自治县、古浪县、民勤县、凉州区)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、个旧市、绿春县、泸西县、红河县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、屏边苗族自治县、弥勒市、蒙自市、石屏县、建水县)
宁夏回族自治区
锦州市(太和区、北镇市、凌海市、义县、凌河区、黑山县、古塔区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)
淮安市(洪泽区、金湖县、涟水县、淮安区、清江浦区、淮阴区、盱眙县)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县、西秀区)
衡阳市(衡阳县、衡南县、石鼓区、耒阳市、衡山县、常宁市、衡东县、蒸湘区、祁东县、南岳区、珠晖区、雁峰区)
内蒙古自治区
大庆市(萨尔图区、肇源县、肇州县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、龙凤区、大同区、林甸县)
江门市(恩平市、蓬江区、江海区、新会区、台山市、鹤山市、开平市)
忻州市(岢岚县、五寨县、原平市、忻府区、神池县、静乐县、代县、繁峙县、宁武县、五台县、偏关县、河曲县、保德县、定襄县)
临沧市(云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、凤庆县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、永德县)
兰州市(皋兰县、永登县、榆中县、七里河区、西固区、城关区、红古区、安宁区)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
三门峡市(灵宝市、湖滨区、陕州区、渑池县、义马市、卢氏县)
株洲市(天元区、渌口区、茶陵县、醴陵市、攸县、荷塘区、芦淞区、石峰区、炎陵县)
三沙市(南沙区、西沙区)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
凉山彝族自治州(盐源县、喜德县、会理市、普格县、布拖县、昭觉县、雷波县、冕宁县、越西县、西昌市、宁南县、美姑县、会东县、金阳县、甘洛县、木里藏族自治县、德昌县)
儋州市
济南市(章丘区、天桥区、莱芜区、钢城区、市中区、槐荫区、商河县、历下区、平阴县、长清区、济阳区、历城区)
绍兴市(嵊州市、诸暨市、柯桥区、新昌县、上虞区、越城区)
果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、玛多县、甘德县、达日县、班玛县)
揭阳市(揭东区、惠来县、揭西县、普宁市、榕城区)
阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)
合肥市(蜀山区、巢湖市、庐江县、瑶海区、肥东县、庐阳区、肥西县、长丰县、包河区)
和田地区(和田市、策勒县、皮山县、和田县、于田县、墨玉县、民丰县、洛浦县)
黄山市(休宁县、屯溪区、徽州区、黄山区、歙县、祁门县、黟县)
长春市(南关区、双阳区、农安县、九台区、宽城区、榆树市、公主岭市、德惠市、二道区、绿园区、朝阳区)
保山市(龙陵县、施甸县、昌宁县、腾冲市、隆阳区)
惠州市(惠城区、龙门县、博罗县、惠阳区、惠东县)
梧州市(龙圩区、藤县、万秀区、岑溪市、苍梧县、蒙山县、长洲区)
上饶市(广信区、信州区、余干县、横峰县、婺源县、广丰区、铅山县、玉山县、万年县、德兴市、弋阳县、鄱阳县)
淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)
河池市(罗城仫佬族自治县、金城江区、天峨县、大化瑶族自治县、南丹县、宜州区、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、凤山县、东兰县、环江毛南族自治县)
防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)
百色市(隆林各族自治县、西林县、田东县、凌云县、右江区、德保县、那坡县、乐业县、靖西市、田阳区、平果市、田林县)
肇庆市(广宁县、四会市、端州区、高要区、怀集县、封开县、德庆县、鼎湖区)
金昌市(永昌县、金川区)
毕节市(织金县、大方县、纳雍县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、金沙县、黔西市)
铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)
晋城市(陵川县、阳城县、城区、沁水县、高平市、泽州县)
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宣城市(郎溪县、广德市、旌德县、宁国市、宣州区、绩溪县、泾县)
柳州市(柳城县、融水苗族自治县、三江侗族自治县、城中区、鹿寨县、融安县、鱼峰区、柳江区、柳南区、柳北区)
哈尔滨市(五常市、道里区、通河县、木兰县、阿城区、南岗区、尚志市、平房区、松北区、呼兰区、道外区、香坊区、宾县、延寿县、巴彦县、依兰县、方正县、双城区)
杭州市(西湖区、建德市、余杭区、临平区、上城区、富阳区、淳安县、萧山区、拱墅区、滨江区、临安区、桐庐县、钱塘区)
海东市(乐都区、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县)
山南市(扎囊县、加查县、洛扎县、桑日县、错那市、浪卡子县、措美县、乃东区、贡嘎县、曲松县、隆子县、琼结县)
黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)
宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、宿豫区、泗洪县)
池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)
临汾市(乡宁县、洪洞县、永和县、古县、曲沃县、霍州市、翼城县、汾西县、隰县、尧都区、侯马市、大宁县、浮山县、蒲县、安泽县、襄汾县、吉县)
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丹东市(振兴区、东港市、元宝区、凤城市、振安区、宽甸满族自治县)
鸡西市(滴道区、虎林市、恒山区、鸡东县、城子河区、密山市、麻山区、鸡冠区、梨树区)
南京市(六合区、雨花台区、鼓楼区、建邺区、浦口区、高淳区、江宁区、栖霞区、玄武区、秦淮区、溧水区)
晋中市(介休市、昔阳县、平遥县、祁县、榆次区、榆社县、和顺县、灵石县、太谷区、左权县、寿阳县)
遂宁市(射洪市、安居区、蓬溪县、大英县、船山区)
包头市(青山区、东河区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、固阳县、九原区、昆都仑区、土默特右旗)
福州市(鼓楼区、长乐区、台江区、闽清县、仓山区、福清市、罗源县、平潭县、晋安区、闽侯县、马尾区、永泰县、连江县)
郴州市(苏仙区、桂东县、宜章县、临武县、嘉禾县、永兴县、北湖区、资兴市、桂阳县、汝城县、安仁县)
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东营市(利津县、垦利区、广饶县、河口区、东营区)
佛山市(高明区、顺德区、三水区、南海区、禅城区)
威海市(荣成市、文登区、环翠区、乳山市)
泉州市(泉港区、鲤城区、南安市、安溪县、丰泽区、永春县、惠安县、晋江市、石狮市、金门县、德化县、洛江区)
潍坊市(青州市、昌邑市、高密市、临朐县、寒亭区、昌乐县、奎文区、潍城区、安丘市、寿光市、坊子区、诸城市)
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抚州市(东乡区、南城县、乐安县、临川区、崇仁县、宜黄县、广昌县、金溪县、黎川县、资溪县、南丰县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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