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海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)

达州市(达川区、开江县、大竹县、通川区、渠县、万源市、宣汉县)

随州市(广水市、随县、曾都区)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)  庆阳市(庆城县、西峰区、宁县、华池县、环县、镇原县、合水县、正宁县)

东营市(利津县、垦利区、东营区、河口区、广饶县)

贵阳市(修文县、南明区、乌当区、开阳县、息烽县、云岩区、清镇市、观山湖区、白云区、花溪区)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、奇台县、呼图壁县、阜康市、吉木萨尔县)新疆维吾尔自治区

益阳市(沅江市、安化县、桃江县、赫山区、资阳区、南县)  巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、和静县、尉犁县、且末县、库尔勒市、博湖县、轮台县、和硕县、焉耆回族自治县)

白城市(洮南市、镇赉县、通榆县、洮北区、大安市)

娄底市(涟源市、冷水江市、双峰县、娄星区、新化县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

崇左市(江州区、龙州县、宁明县、天等县、扶绥县、凭祥市、大新县)

厦门市(翔安区、海沧区、思明区、集美区、同安区、湖里区)

长治市(沁源县、武乡县、襄垣县、上党区、潞城区、壶关县、沁县、潞州区、黎城县、长子县、屯留区、平顺县)

宁波市(象山县、余姚市、海曙区、江北区、宁海县、奉化区、慈溪市、鄞州区、北仑区、镇海区)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、称多县、治多县、囊谦县、玉树市、杂多县)

鹤壁市(浚县、山城区、淇滨区、鹤山区、淇县)

通化市(辉南县、梅河口市、柳河县、二道江区、集安市、东昌区、通化县)

泸州市(叙永县、合江县、江阳区、泸县、纳溪区、龙马潭区、古蔺县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)

宝鸡市(凤翔区、陇县、岐山县、太白县、金台区、麟游县、眉县、陈仓区、千阳县、扶风县、凤县、渭滨区)

新乡市(卫滨区、延津县、封丘县、新乡县、凤泉区、卫辉市、红旗区、辉县市、获嘉县、原阳县、长垣市、牧野区)

七台河市(勃利县、茄子河区、桃山区、新兴区)

南京市(玄武区、六合区、鼓楼区、浦口区、雨花台区、溧水区、栖霞区、建邺区、江宁区、秦淮区、高淳区)

包头市(白云鄂博矿区、石拐区、昆都仑区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、固阳县、青山区、土默特右旗)

苏州市(虎丘区、吴中区、吴江区、相城区、昆山市、张家港市、太仓市、姑苏区、常熟市)

淮安市(淮阴区、金湖县、洪泽区、清江浦区、淮安区、涟水县、盱眙县)

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潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

鄂尔多斯市(东胜区、乌审旗、鄂托克前旗、达拉特旗、鄂托克旗、杭锦旗、康巴什区、伊金霍洛旗、准格尔旗)

重庆市(潼南区、江津区、江北区、彭水苗族土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、秀山土家族苗族自治县、长寿区、北碚区、云阳县、巴南区、石柱土家族自治县、璧山区、大渡口区、丰都县、南岸区、綦江区、涪陵区、渝中区、大足区、南川区、巫溪县、永川区、沙坪坝区、垫江县、城口县、铜梁区、忠县、梁平区、奉节县、开州区、九龙坡区、武隆区、巫山县、渝北区、荣昌区、合川区、万州区、黔江区)

长春市(宽城区、德惠市、二道区、朝阳区、双阳区、公主岭市、榆树市、绿园区、九台区、农安县、南关区)  六安市(霍邱县、金安区、叶集区、舒城县、霍山县、金寨县、裕安区)

衡阳市(珠晖区、祁东县、石鼓区、雁峰区、衡东县、衡阳县、常宁市、南岳区、耒阳市、衡山县、蒸湘区、衡南县)

榆林市(定边县、靖边县、榆阳区、横山区、清涧县、绥德县、吴堡县、神木市、子洲县、府谷县、佳县、米脂县)

抚顺市(顺城区、新抚区、望花区、抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县、东洲区)文山壮族苗族自治州(丘北县、西畴县、马关县、广南县、文山市、富宁县、砚山县、麻栗坡县)

东莞市  攀枝花市(东区、仁和区、西区、盐边县、米易县)

澳门特别行政区

南宁市(兴宁区、武鸣区、西乡塘区、马山县、江南区、上林县、宾阳县、横州市、邕宁区、青秀区、良庆区、隆安县)

无锡市(惠山区、锡山区、江阴市、宜兴市、梁溪区、新吴区、滨湖区)六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)

白银市(靖远县、景泰县、白银区、平川区、会宁县)

晋城市(陵川县、城区、沁水县、高平市、泽州县、阳城县)

亳州市(谯城区、利辛县、涡阳县、蒙城县)

济源市

凉山彝族自治州(会理市、金阳县、甘洛县、木里藏族自治县、西昌市、冕宁县、普格县、越西县、喜德县、美姑县、盐源县、德昌县、昭觉县、会东县、宁南县、雷波县、布拖县)

漯河市(源汇区、临颍县、郾城区、舞阳县、召陵区)

三沙市(西沙区、南沙区)

日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)

大同市(灵丘县、平城区、左云县、阳高县、广灵县、云冈区、浑源县、云州区、新荣区、天镇县)

内江市(市中区、东兴区、隆昌市、资中县、威远县)

吕梁市(岚县、孝义市、中阳县、离石区、石楼县、兴县、交城县、文水县、交口县、柳林县、方山县、汾阳市、临县)

广州市(天河区、黄埔区、花都区、海珠区、增城区、番禺区、越秀区、南沙区、荔湾区、白云区、从化区)

玉溪市(易门县、新平彝族傣族自治县、红塔区、澄江市、通海县、江川区、峨山彝族自治县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县)

平凉市(崆峒区、庄浪县、华亭市、泾川县、静宁县、崇信县、灵台县)

荆门市(东宝区、沙洋县、掇刀区、京山市、钟祥市)

运城市(闻喜县、万荣县、垣曲县、临猗县、永济市、盐湖区、夏县、新绛县、芮城县、平陆县、绛县、稷山县、河津市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频