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湘潭市(韶山市、湘潭县、岳塘区、雨湖区、湘乡市)

东莞市

天水市(麦积区、秦安县、清水县、张家川回族自治县、甘谷县、武山县、秦州区)

齐齐哈尔市(依安县、龙江县、拜泉县、富裕县、甘南县、克东县、建华区、碾子山区、泰来县、讷河市、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、克山县、龙沙区、昂昂溪区、富拉尔基区)  新乡市(辉县市、获嘉县、卫滨区、红旗区、牧野区、卫辉市、延津县、凤泉区、新乡县、封丘县、长垣市、原阳县)

武汉市(硚口区、江汉区、汉南区、江夏区、新洲区、蔡甸区、青山区、武昌区、洪山区、汉阳区、东西湖区、江岸区、黄陂区)

铁岭市(铁岭县、调兵山市、昌图县、开原市、银州区、西丰县、清河区)

自贡市(沿滩区、荣县、富顺县、自流井区、贡井区、大安区)杭州市(余杭区、钱塘区、西湖区、拱墅区、淳安县、桐庐县、临平区、上城区、富阳区、建德市、临安区、滨江区、萧山区)

乐山市(市中区、沙湾区、沐川县、峨眉山市、峨边彝族自治县、金口河区、井研县、夹江县、犍为县、五通桥区、马边彝族自治县)  辽阳市(白塔区、弓长岭区、灯塔市、宏伟区、辽阳县、太子河区、文圣区)

桂林市(平乐县、资源县、临桂区、秀峰区、灵川县、全州县、灌阳县、永福县、七星区、雁山区、象山区、叠彩区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、阳朔县、荔浦市、兴安县)

新疆维吾尔自治区

平顶山市(鲁山县、舞钢市、叶县、宝丰县、汝州市、湛河区、新华区、石龙区、卫东区、郏县)

邢台市(隆尧县、任泽区、沙河市、清河县、南宫市、平乡县、临城县、信都区、临西县、广宗县、南和区、巨鹿县、威县、新河县、内丘县、襄都区、柏乡县、宁晋县)

临沂市(莒南县、兰陵县、郯城县、沂南县、罗庄区、蒙阴县、平邑县、兰山区、河东区、临沭县、费县、沂水县)

吴忠市(同心县、青铜峡市、红寺堡区、盐池县、利通区)

甘南藏族自治州(卓尼县、迭部县、合作市、碌曲县、玛曲县、舟曲县、临潭县、夏河县)

巴中市(通江县、恩阳区、巴州区、平昌县、南江县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

曲靖市(宣威市、会泽县、沾益区、陆良县、师宗县、罗平县、马龙区、富源县、麒麟区)

佛山市(南海区、顺德区、禅城区、高明区、三水区)

上饶市(铅山县、广信区、婺源县、万年县、信州区、弋阳县、鄱阳县、玉山县、广丰区、横峰县、德兴市、余干县)

铜陵市(枞阳县、义安区、郊区、铜官区)

连云港市(灌南县、连云区、东海县、海州区、灌云县、赣榆区)

青岛市(市南区、崂山区、平度市、李沧区、胶州市、城阳区、黄岛区、莱西市、即墨区、市北区)

营口市(鲅鱼圈区、西市区、老边区、大石桥市、盖州市、站前区)

日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)

六安市(霍邱县、裕安区、霍山县、金寨县、金安区、叶集区、舒城县)

台州市(仙居县、椒江区、临海市、天台县、黄岩区、路桥区、玉环市、温岭市、三门县)

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七台河市(茄子河区、新兴区、勃利县、桃山区)

张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

黄山市(歙县、屯溪区、徽州区、祁门县、黄山区、黟县、休宁县)  泸州市(龙马潭区、叙永县、纳溪区、泸县、合江县、古蔺县、江阳区)

文山壮族苗族自治州(文山市、砚山县、富宁县、广南县、丘北县、西畴县、马关县、麻栗坡县)

镇江市(丹阳市、润州区、京口区、扬中市、句容市、丹徒区)

威海市(文登区、荣成市、环翠区、乳山市)那曲市(嘉黎县、申扎县、色尼区、索县、巴青县、班戈县、聂荣县、双湖县、尼玛县、比如县、安多县)

濮阳市(清丰县、范县、华龙区、南乐县、台前县、濮阳县)  南京市(栖霞区、溧水区、鼓楼区、六合区、玄武区、建邺区、秦淮区、江宁区、高淳区、浦口区、雨花台区)

安康市(紫阳县、镇坪县、汉阴县、白河县、石泉县、旬阳市、宁陕县、汉滨区、岚皋县、平利县)

铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)

定西市(安定区、临洮县、渭源县、通渭县、陇西县、岷县、漳县)白银市(靖远县、白银区、会宁县、景泰县、平川区)

三沙市(南沙区、西沙区)

滁州市(定远县、明光市、凤阳县、来安县、全椒县、南谯区、琅琊区、天长市)

哈尔滨市(道外区、香坊区、五常市、延寿县、阿城区、通河县、道里区、南岗区、方正县、巴彦县、依兰县、宾县、平房区、呼兰区、双城区、木兰县、松北区、尚志市)

莆田市(涵江区、仙游县、秀屿区、荔城区、城厢区)

韶关市(仁化县、始兴县、南雄市、浈江区、乐昌市、乳源瑶族自治县、新丰县、翁源县、曲江区、武江区)

玉溪市(通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、易门县、新平彝族傣族自治县、澄江市、江川区、峨山彝族自治县、华宁县)

怀化市(沅陵县、靖州苗族侗族自治县、会同县、麻阳苗族自治县、溆浦县、通道侗族自治县、鹤城区、芷江侗族自治县、洪江市、中方县、辰溪县、新晃侗族自治县)

长春市(宽城区、榆树市、农安县、双阳区、南关区、二道区、公主岭市、九台区、朝阳区、绿园区、德惠市)

楚雄彝族自治州(双柏县、大姚县、禄丰市、永仁县、元谋县、姚安县、南华县、牟定县、楚雄市、武定县)

滨州市(阳信县、邹平市、滨城区、沾化区、博兴县、惠民县、无棣县)

延安市(宜川县、富县、宝塔区、黄陵县、子长市、安塞区、延川县、延长县、甘泉县、志丹县、黄龙县、洛川县、吴起县)

大理白族自治州(云龙县、鹤庆县、宾川县、永平县、南涧彝族自治县、祥云县、漾濞彝族自治县、大理市、洱源县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、剑川县)

兰州市(城关区、皋兰县、红古区、西固区、榆中县、安宁区、永登县、七里河区)

孝感市(大悟县、孝南区、汉川市、安陆市、应城市、云梦县、孝昌县)

固原市(彭阳县、隆德县、原州区、西吉县、泾源县)

吉林市(磐石市、蛟河市、龙潭区、永吉县、丰满区、船营区、舒兰市、昌邑区、桦甸市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频