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那曲市(聂荣县、巴青县、安多县、嘉黎县、班戈县、色尼区、申扎县、索县、尼玛县、比如县、双湖县)  固原市(泾源县、西吉县、原州区、隆德县、彭阳县)

大连市(长海县、中山区、西岗区、甘井子区、庄河市、普兰店区、金州区、旅顺口区、瓦房店市、沙河口区)

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绍兴市(柯桥区、越城区、新昌县、上虞区、诸暨市、嵊州市)  湛江市(吴川市、霞山区、遂溪县、坡头区、雷州市、麻章区、徐闻县、廉江市、赤坎区)

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梅州市(梅江区、兴宁市、蕉岭县、丰顺县、梅县区、大埔县、五华县、平远县)

鞍山市(铁西区、千山区、立山区、岫岩满族自治县、台安县、海城市、铁东区)

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巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、且末县、焉耆回族自治县、轮台县、尉犁县、和静县、博湖县、库尔勒市、和硕县)

佳木斯市(富锦市、前进区、同江市、抚远市、向阳区、桦南县、郊区、东风区、汤原县、桦川县)

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文山壮族苗族自治州(文山市、马关县、丘北县、西畴县、富宁县、麻栗坡县、砚山县、广南县)

汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)

鸡西市(鸡冠区、滴道区、鸡东县、城子河区、麻山区、梨树区、虎林市、密山市、恒山区)

南宁市(江南区、邕宁区、隆安县、马山县、青秀区、兴宁区、上林县、武鸣区、横州市、西乡塘区、宾阳县、良庆区)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、开远市、泸西县、绿春县、河口瑶族自治县、石屏县、屏边苗族自治县、弥勒市、建水县、个旧市、红河县)

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日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)

吕梁市(文水县、交城县、离石区、交口县、中阳县、柳林县、石楼县、孝义市、兴县、汾阳市、岚县、临县、方山县)

澳门特别行政区

衡水市(阜城县、冀州区、武邑县、景县、桃城区、武强县、深州市、饶阳县、故城县、安平县、枣强县)

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乐山市(峨眉山市、市中区、五通桥区、峨边彝族自治县、井研县、马边彝族自治县、沐川县、犍为县、夹江县、沙湾区、金口河区)

南京市(玄武区、六合区、雨花台区、建邺区、浦口区、栖霞区、秦淮区、高淳区、江宁区、鼓楼区、溧水区)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、正蓝旗、正镶白旗、镶黄旗、太仆寺旗、多伦县、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、锡林浩特市)

泉州市(泉港区、石狮市、鲤城区、丰泽区、惠安县、德化县、安溪县、南安市、金门县、洛江区、永春县、晋江市)  鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、鄂托克旗、东胜区、乌审旗、康巴什区、杭锦旗、鄂托克前旗、准格尔旗、达拉特旗)

黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)

郑州市(新密市、荥阳市、上街区、金水区、中原区、二七区、中牟县、登封市、新郑市、惠济区、管城回族区、巩义市)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县)阜阳市(颍州区、颍东区、颍上县、界首市、太和县、颍泉区、临泉县、阜南县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县)  果洛藏族自治州(久治县、甘德县、玛多县、玛沁县、达日县、班玛县)

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鹤岗市(绥滨县、兴山区、工农区、南山区、萝北县、东山区、向阳区、兴安区)荆州市(洪湖市、松滋市、沙市区、石首市、监利市、公安县、荆州区、江陵县)

湖州市(德清县、长兴县、安吉县、南浔区、吴兴区)

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聊城市(东昌府区、高唐县、东阿县、莘县、冠县、阳谷县、临清市、茌平区)

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　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。