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哈尔滨市(木兰县、平房区、宾县、道里区、通河县、阿城区、松北区、双城区、巴彦县、依兰县、方正县、道外区、南岗区、呼兰区、香坊区、五常市、延寿县、尚志市)

那曲市(申扎县、嘉黎县、比如县、双湖县、尼玛县、色尼区、索县、班戈县、安多县、巴青县、聂荣县)

上饶市(横峰县、弋阳县、万年县、余干县、玉山县、信州区、婺源县、鄱阳县、铅山县、广信区、广丰区、德兴市)

承德市(兴隆县、宽城满族自治县、双滦区、丰宁满族自治县、平泉市、双桥区、承德县、鹰手营子矿区、滦平县、围场满族蒙古族自治县、隆化县)  威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)

日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)

朔州市(平鲁区、应县、朔城区、右玉县、山阴县、怀仁市)

张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)

巴中市(南江县、巴州区、平昌县、通江县、恩阳区)  株洲市(渌口区、茶陵县、芦淞区、醴陵市、荷塘区、石峰区、攸县、炎陵县、天元区)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴义市、贞丰县、册亨县、安龙县、望谟县、普安县、兴仁市)

开封市(鼓楼区、顺河回族区、杞县、兰考县、通许县、祥符区、尉氏县、禹王台区、龙亭区)

太原市(杏花岭区、古交市、晋源区、万柏林区、清徐县、阳曲县、尖草坪区、小店区、娄烦县、迎泽区)

舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)

柳州市(鹿寨县、三江侗族自治县、柳南区、柳城县、融水苗族自治县、鱼峰区、柳北区、城中区、柳江区、融安县)

郴州市(资兴市、嘉禾县、宜章县、苏仙区、临武县、桂阳县、桂东县、北湖区、汝城县、安仁县、永兴县)

嘉峪关市

大同市(新荣区、左云县、天镇县、平城区、广灵县、云冈区、阳高县、云州区、浑源县、灵丘县)

九江市(庐山市、湖口县、武宁县、彭泽县、柴桑区、濂溪区、都昌县、浔阳区、瑞昌市、共青城市、永修县、德安县、修水县)

昌吉回族自治州(昌吉市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、阜康市、呼图壁县、奇台县、玛纳斯县)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)

吕梁市(岚县、离石区、临县、柳林县、文水县、兴县、孝义市、交城县、石楼县、汾阳市、交口县、中阳县、方山县)

合肥市(蜀山区、巢湖市、肥西县、庐阳区、瑶海区、包河区、长丰县、肥东县、庐江县)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

普洱市(景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

晋中市(榆社县、昔阳县、榆次区、介休市、平遥县、灵石县、左权县、太谷区、和顺县、寿阳县、祁县)

淮安市(清江浦区、淮安区、金湖县、盱眙县、淮阴区、涟水县、洪泽区)

台州市(黄岩区、天台县、温岭市、路桥区、三门县、玉环市、临海市、仙居县、椒江区)

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呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、阿荣旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、根河市、满洲里市、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、牙克石市)

阳泉市(矿区、平定县、盂县、城区、郊区)

苏州市(虎丘区、相城区、常熟市、昆山市、姑苏区、吴中区、张家港市、太仓市、吴江区)

黄山市(休宁县、黄山区、徽州区、歙县、黟县、祁门县、屯溪区)  南京市(玄武区、雨花台区、栖霞区、溧水区、江宁区、高淳区、建邺区、鼓楼区、秦淮区、浦口区、六合区)

萍乡市(安源区、莲花县、湘东区、芦溪县、上栗县)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)

凉山彝族自治州(普格县、布拖县、西昌市、喜德县、会理市、木里藏族自治县、冕宁县、盐源县、昭觉县、越西县、雷波县、美姑县、宁南县、会东县、德昌县、金阳县、甘洛县)莆田市(秀屿区、仙游县、荔城区、城厢区、涵江区)

安阳市(汤阴县、林州市、内黄县、滑县、安阳县、北关区、文峰区、龙安区、殷都区)  徐州市(沛县、鼓楼区、贾汪区、睢宁县、邳州市、铜山区、泉山区、新沂市、云龙区、丰县)

重庆市(开州区、永川区、璧山区、云阳县、荣昌区、涪陵区、武隆区、垫江县、彭水苗族土家族自治县、南岸区、綦江区、大渡口区、忠县、长寿区、铜梁区、巴南区、渝北区、江北区、秀山土家族苗族自治县、丰都县、合川区、南川区、奉节县、石柱土家族自治县、江津区、巫山县、巫溪县、酉阳土家族苗族自治县、黔江区、大足区、梁平区、潼南区、沙坪坝区、万州区、北碚区、九龙坡区、城口县、渝中区)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

防城港市(港口区、上思县、防城区、东兴市)滁州市(来安县、全椒县、琅琊区、南谯区、明光市、定远县、天长市、凤阳县)

攀枝花市(米易县、东区、仁和区、西区、盐边县)

廊坊市(永清县、三河市、安次区、固安县、霸州市、文安县、广阳区、大厂回族自治县、香河县、大城县)

辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)

酒泉市(敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、肃州区、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市)

文山壮族苗族自治州(马关县、西畴县、广南县、富宁县、砚山县、文山市、麻栗坡县、丘北县)

泰安市(肥城市、岱岳区、宁阳县、泰山区、新泰市、东平县)

四平市(铁东区、双辽市、伊通满族自治县、梨树县、铁西区)

海南藏族自治州(共和县、兴海县、贵德县、同德县、贵南县)

宁夏回族自治区

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、梁河县、瑞丽市、陇川县)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、个旧市、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、屏边苗族自治县、弥勒市、石屏县、蒙自市、绿春县、泸西县、元阳县、红河县)

丽江市(华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)

三明市(三元区、清流县、泰宁县、大田县、永安市、沙县区、尤溪县、明溪县、将乐县、建宁县、宁化县)

内蒙古自治区

西宁市(城东区、大通回族土族自治县、城西区、城中区、城北区、湟中区、湟源县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频