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温州市(平阳县、洞头区、鹿城区、文成县、龙湾区、泰顺县、苍南县、龙港市、瓯海区、瑞安市、乐清市、永嘉县)
大连市(庄河市、瓦房店市、普兰店区、中山区、西岗区、长海县、甘井子区、旅顺口区、沙河口区、金州区)
烟台市(招远市、福山区、龙口市、栖霞市、芝罘区、牟平区、莱阳市、海阳市、莱州市、莱山区、蓬莱区)
海南藏族自治州(同德县、贵南县、共和县、兴海县、贵德县)
银川市(永宁县、贺兰县、西夏区、灵武市、金凤区、兴庆区)
邵阳市(武冈市、洞口县、北塔区、新邵县、绥宁县、隆回县、双清区、新宁县、城步苗族自治县、大祥区、邵阳县、邵东市)
汕头市(金平区、澄海区、南澳县、潮南区、潮阳区、龙湖区、濠江区)
广元市(朝天区、苍溪县、青川县、旺苍县、剑阁县、利州区、昭化区)
贵阳市(息烽县、观山湖区、南明区、开阳县、云岩区、白云区、花溪区、修文县、清镇市、乌当区)
嘉兴市(南湖区、嘉善县、海宁市、平湖市、桐乡市、海盐县、秀洲区)
山南市(措美县、扎囊县、错那市、贡嘎县、乃东区、加查县、曲松县、浪卡子县、隆子县、洛扎县、琼结县、桑日县)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、奎屯市、霍尔果斯市、新源县、巩留县、霍城县、特克斯县、伊宁市、伊宁县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县)
渭南市(临渭区、大荔县、华阴市、潼关县、富平县、蒲城县、澄城县、华州区、韩城市、合阳县、白水县)
德阳市(绵竹市、中江县、广汉市、什邡市、旌阳区、罗江区)
广州市(增城区、越秀区、海珠区、白云区、天河区、番禺区、花都区、荔湾区、南沙区、从化区、黄埔区)
嘉峪关市
延边朝鲜族自治州(龙井市、和龙市、安图县、图们市、敦化市、延吉市、珲春市、汪清县)
雅安市(荥经县、芦山县、汉源县、宝兴县、石棉县、天全县、名山区、雨城区)
曲靖市(富源县、沾益区、宣威市、陆良县、会泽县、师宗县、麒麟区、罗平县、马龙区)
哈尔滨市(呼兰区、南岗区、宾县、香坊区、方正县、木兰县、阿城区、巴彦县、通河县、道外区、双城区、平房区、延寿县、依兰县、五常市、松北区、尚志市、道里区)
襄阳市(襄城区、保康县、襄州区、樊城区、宜城市、南漳县、老河口市、枣阳市、谷城县)
永州市(宁远县、江永县、祁阳市、东安县、冷水滩区、新田县、蓝山县、双牌县、零陵区、江华瑶族自治县、道县)
延安市(黄陵县、志丹县、吴起县、甘泉县、黄龙县、富县、延川县、子长市、洛川县、延长县、安塞区、宜川县、宝塔区)
厦门市(思明区、集美区、海沧区、湖里区、翔安区、同安区)
张掖市(临泽县、民乐县、甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、高台县)
甘南藏族自治州(临潭县、迭部县、合作市、玛曲县、卓尼县、夏河县、舟曲县、碌曲县)
南阳市(卧龙区、唐河县、邓州市、社旗县、淅川县、西峡县、方城县、内乡县、新野县、南召县、宛城区、镇平县、桐柏县)
西藏自治区
凉山彝族自治州(美姑县、德昌县、会理市、会东县、喜德县、宁南县、越西县、木里藏族自治县、布拖县、西昌市、雷波县、昭觉县、盐源县、普格县、金阳县、甘洛县、冕宁县)
潍坊市(临朐县、昌邑市、奎文区、潍城区、坊子区、寒亭区、青州市、高密市、诸城市、昌乐县、安丘市、寿光市)
遵义市(赤水市、习水县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、桐梓县、余庆县、红花岗区、凤冈县、播州区、仁怀市、汇川区)
拉萨市(城关区、墨竹工卡县、达孜区、当雄县、堆龙德庆区、尼木县、曲水县、林周县)
塔城地区(额敏县、沙湾市、乌苏市、塔城市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、托里县)
开封市(顺河回族区、兰考县、杞县、尉氏县、通许县、禹王台区、龙亭区、祥符区、鼓楼区)
宝鸡市(千阳县、渭滨区、眉县、金台区、太白县、岐山县、麟游县、凤翔区、凤县、扶风县、陇县、陈仓区)
榆林市(府谷县、神木市、子洲县、定边县、吴堡县、清涧县、横山区、榆阳区、米脂县、靖边县、佳县、绥德县)
黔南布依族苗族自治州(瓮安县、福泉市、平塘县、荔波县、龙里县、都匀市、贵定县、三都水族自治县、惠水县、罗甸县、长顺县、独山县)
六安市(金安区、金寨县、舒城县、霍山县、裕安区、霍邱县、叶集区)
玉林市(玉州区、容县、陆川县、兴业县、北流市、福绵区、博白县)
呼伦贝尔市(满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、根河市、海拉尔区、扎赉诺尔区、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、牙克石市)
景德镇市(昌江区、乐平市、浮梁县、珠山区)
阳江市(江城区、阳春市、阳东区、阳西县)
临汾市(蒲县、隰县、乡宁县、吉县、古县、安泽县、翼城县、永和县、浮山县、大宁县、曲沃县、霍州市、汾西县、洪洞县、尧都区、侯马市、襄汾县)
南平市(邵武市、浦城县、政和县、延平区、建阳区、武夷山市、顺昌县、建瓯市、松溪县、光泽县)
黄石市(大冶市、铁山区、下陆区、阳新县、西塞山区、黄石港区)
汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)
海东市(民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、乐都区、互助土族自治县)
林芝市(察隅县、墨脱县、朗县、工布江达县、波密县、米林市、巴宜区)
铜陵市(义安区、郊区、枞阳县、铜官区)
安康市(石泉县、镇坪县、旬阳市、汉阴县、平利县、汉滨区、宁陕县、白河县、岚皋县、紫阳县)
白山市(临江市、抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区、浑江区)
泸州市(龙马潭区、叙永县、纳溪区、古蔺县、江阳区、泸县、合江县)
澳门特别行政区
怀化市(鹤城区、新晃侗族自治县、会同县、溆浦县、中方县、辰溪县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、通道侗族自治县)
韶关市(翁源县、南雄市、新丰县、乳源瑶族自治县、浈江区、乐昌市、武江区、始兴县、曲江区、仁化县)
牡丹江市(海林市、东宁市、宁安市、爱民区、东安区、西安区、林口县、穆棱市、绥芬河市、阳明区)
三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)
成都市(新都区、温江区、邛崃市、大邑县、金牛区、新津区、龙泉驿区、青白江区、锦江区、郫都区、金堂县、武侯区、成华区、双流区、崇州市、蒲江县、都江堰市、彭州市、青羊区、简阳市)
铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)
长沙市(望城区、天心区、雨花区、长沙县、浏阳市、开福区、芙蓉区、岳麓区、宁乡市)
楚雄彝族自治州(姚安县、楚雄市、武定县、永仁县、牟定县、南华县、大姚县、元谋县、双柏县、禄丰市)
乌鲁木齐市(米东区、沙依巴克区、水磨沟区、天山区、新市区、达坂城区、头屯河区、乌鲁木齐县)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
巴彦淖尔市(五原县、乌拉特后旗、乌拉特前旗、磴口县、临河区、乌拉特中旗、杭锦后旗)
镇江市(扬中市、丹阳市、润州区、丹徒区、京口区、句容市)
阳泉市(矿区、郊区、盂县、城区、平定县)
河源市(源城区、龙川县、紫金县、连平县、和平县、东源县)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、个旧市、泸西县、绿春县、开远市、建水县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、元阳县、红河县、蒙自市)
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德州市(禹城市、齐河县、乐陵市、宁津县、陵城区、临邑县、德城区、庆云县、武城县、夏津县、平原县)
泰州市(姜堰区、海陵区、泰兴市、兴化市、靖江市、高港区)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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