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全国服务区域：
南阳市(淅川县、邓州市、卧龙区、南召县、内乡县、镇平县、唐河县、方城县、西峡县、桐柏县、社旗县、宛城区、新野县)
昭通市(彝良县、绥江县、昭阳区、鲁甸县、威信县、巧家县、镇雄县、永善县、盐津县、水富市、大关县)
广元市(昭化区、旺苍县、朝天区、剑阁县、青川县、苍溪县、利州区)
安阳市(龙安区、北关区、安阳县、文峰区、滑县、殷都区、汤阴县、林州市、内黄县)
信阳市(潢川县、光山县、商城县、平桥区、新县、浉河区、息县、固始县、淮滨县、罗山县)
淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)
汉中市(汉台区、镇巴县、宁强县、留坝县、略阳县、洋县、南郑区、西乡县、佛坪县、勉县、城固县)
昆明市(石林彝族自治县、东川区、五华区、盘龙区、呈贡区、晋宁区、嵩明县、富民县、西山区、宜良县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市)
保山市(腾冲市、隆阳区、施甸县、昌宁县、龙陵县)
太原市(迎泽区、尖草坪区、杏花岭区、小店区、清徐县、阳曲县、晋源区、万柏林区、娄烦县、古交市)
揭阳市(普宁市、揭西县、榕城区、揭东区、惠来县)
阿里地区(普兰县、噶尔县、札达县、日土县、改则县、革吉县、措勤县)
五指山市(临高县、定安县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、东方市、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、万宁市、文昌市、陵水黎族自治县、琼海市)
上海市(青浦区、杨浦区、徐汇区、浦东新区、嘉定区、奉贤区、长宁区、松江区、宝山区、崇明区、黄浦区、虹口区、普陀区、闵行区、静安区、金山区)
石家庄市(井陉矿区、新华区、元氏县、鹿泉区、裕华区、新乐市、长安区、桥西区、高邑县、行唐县、正定县、井陉县、赵县、藁城区、深泽县、无极县、栾城区、晋州市、辛集市、赞皇县、平山县、灵寿县)
许昌市(建安区、鄢陵县、襄城县、魏都区、长葛市、禹州市)
南昌市(青云谱区、红谷滩区、东湖区、新建区、安义县、进贤县、青山湖区、南昌县、西湖区)
衡阳市(石鼓区、衡东县、衡山县、南岳区、耒阳市、蒸湘区、雁峰区、衡南县、珠晖区、衡阳县、祁东县、常宁市)
漯河市(临颍县、源汇区、召陵区、郾城区、舞阳县)
肇庆市(高要区、德庆县、端州区、鼎湖区、广宁县、四会市、封开县、怀集县)
嘉兴市(南湖区、秀洲区、嘉善县、平湖市、海宁市、桐乡市、海盐县)
安康市(紫阳县、石泉县、汉滨区、镇坪县、宁陕县、平利县、岚皋县、旬阳市、白河县、汉阴县)
大庆市(林甸县、让胡路区、肇源县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、龙凤区、红岗区、肇州县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
张家口市(下花园区、张北县、怀来县、康保县、沽源县、尚义县、宣化区、涿鹿县、万全区、崇礼区、桥东区、怀安县、赤城县、桥西区、蔚县、阳原县)
抚顺市(新宾满族自治县、顺城区、新抚区、东洲区、抚顺县、清原满族自治县、望花区)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
内江市(隆昌市、市中区、威远县、资中县、东兴区)
黑河市(逊克县、嫩江市、五大连池市、北安市、爱辉区、孙吴县)
襄阳市(保康县、老河口市、南漳县、谷城县、襄城区、襄州区、枣阳市、宜城市、樊城区)
上饶市(婺源县、弋阳县、广丰区、余干县、广信区、横峰县、德兴市、玉山县、万年县、铅山县、信州区、鄱阳县)
嘉峪关市
贵阳市(花溪区、息烽县、开阳县、乌当区、云岩区、修文县、白云区、清镇市、南明区、观山湖区)
兰州市(城关区、永登县、西固区、安宁区、七里河区、皋兰县、榆中县、红古区)
荆门市(东宝区、京山市、掇刀区、钟祥市、沙洋县)
澳门特别行政区
商洛市(商南县、洛南县、镇安县、丹凤县、柞水县、山阳县、商州区)
曲靖市(马龙区、陆良县、麒麟区、宣威市、会泽县、师宗县、罗平县、沾益区、富源县)
佳木斯市(富锦市、东风区、前进区、桦川县、桦南县、汤原县、向阳区、同江市、郊区、抚远市)
崇左市(江州区、天等县、扶绥县、凭祥市、宁明县、龙州县、大新县)
酒泉市(肃州区、敦煌市、瓜州县、肃北蒙古族自治县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市)
宿州市(萧县、灵璧县、砀山县、埇桥区、泗县)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
南宁市(马山县、横州市、良庆区、西乡塘区、兴宁区、青秀区、上林县、江南区、邕宁区、武鸣区、宾阳县、隆安县)
云浮市(云城区、郁南县、云安区、罗定市、新兴县)
鸡西市(麻山区、鸡东县、密山市、滴道区、恒山区、虎林市、鸡冠区、城子河区、梨树区)
宁德市(蕉城区、福安市、寿宁县、古田县、周宁县、福鼎市、霞浦县、屏南县、柘荣县)
河池市(金城江区、环江毛南族自治县、东兰县、宜州区、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、凤山县、南丹县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县)
抚州市(宜黄县、东乡区、南丰县、资溪县、临川区、金溪县、黎川县、崇仁县、南城县、广昌县、乐安县)
德阳市(广汉市、罗江区、旌阳区、绵竹市、什邡市、中江县)
黔东南苗族侗族自治州(施秉县、岑巩县、丹寨县、黎平县、三穗县、麻江县、台江县、剑河县、锦屏县、镇远县、榕江县、天柱县、从江县、黄平县、凯里市、雷山县)
鞍山市(铁西区、海城市、台安县、铁东区、岫岩满族自治县、千山区、立山区)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、梁河县、芒市、瑞丽市)
三明市(大田县、明溪县、三元区、沙县区、宁化县、清流县、将乐县、泰宁县、尤溪县、建宁县、永安市)
长春市(绿园区、榆树市、宽城区、九台区、二道区、双阳区、南关区、农安县、朝阳区、公主岭市、德惠市)
沈阳市(沈河区、皇姑区、康平县、大东区、沈北新区、苏家屯区、新民市、辽中区、和平区、法库县、铁西区、于洪区、浑南区)
汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)
楚雄彝族自治州(永仁县、姚安县、楚雄市、牟定县、元谋县、武定县、禄丰市、大姚县、南华县、双柏县)
金昌市(金川区、永昌县)
呼伦贝尔市(额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、根河市、阿荣旗、满洲里市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、海拉尔区、扎兰屯市、牙克石市)
阜新市(海州区、新邱区、太平区、细河区、彰武县、清河门区、阜新蒙古族自治县)
东营市(垦利区、东营区、河口区、利津县、广饶县)
喀什地区(麦盖提县、岳普湖县、泽普县、伽师县、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、疏勒县、英吉沙县、疏附县、莎车县、喀什市)
池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)
运城市(盐湖区、平陆县、临猗县、稷山县、夏县、河津市、新绛县、绛县、芮城县、万荣县、永济市、闻喜县、垣曲县)
大同市(平城区、浑源县、云州区、云冈区、左云县、天镇县、灵丘县、阳高县、广灵县、新荣区)
天水市(秦安县、武山县、秦州区、甘谷县、清水县、麦积区、张家川回族自治县)
延安市(志丹县、富县、黄龙县、延川县、子长市、安塞区、甘泉县、宜川县、延长县、洛川县、黄陵县、宝塔区、吴起县)
拉萨市(达孜区、林周县、城关区、尼木县、堆龙德庆区、曲水县、墨竹工卡县、当雄县)
白城市(通榆县、大安市、洮北区、镇赉县、洮南市)
遵义市(道真仡佬族苗族自治县、播州区、余庆县、湄潭县、习水县、红花岗区、赤水市、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、仁怀市、汇川区、凤冈县、正安县)
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泰安市(宁阳县、泰山区、新泰市、岱岳区、东平县、肥城市)
哈尔滨市(木兰县、呼兰区、宾县、延寿县、五常市、尚志市、南岗区、平房区、依兰县、巴彦县、阿城区、双城区、道里区、方正县、香坊区、通河县、道外区、松北区)
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儋州市
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梧州市(藤县、岑溪市、长洲区、龙圩区、万秀区、苍梧县、蒙山县)
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凉山彝族自治州(会理市、木里藏族自治县、西昌市、德昌县、会东县、普格县、昭觉县、冕宁县、美姑县、金阳县、盐源县、越西县、喜德县、雷波县、甘洛县、宁南县、布拖县)
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桂林市(全州县、兴安县、秀峰区、七星区、荔浦市、雁山区、资源县、阳朔县、永福县、平乐县、临桂区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、灌阳县、灵川县、象山区、叠彩区)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
开封市(通许县、龙亭区、鼓楼区、祥符区、顺河回族区、杞县、兰考县、尉氏县、禹王台区)
吉安市(万安县、安福县、吉州区、峡江县、井冈山市、新干县、吉水县、吉安县、永新县、青原区、泰和县、永丰县、遂川县)
延边朝鲜族自治州(安图县、珲春市、和龙市、延吉市、汪清县、图们市、龙井市、敦化市)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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