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邢台市(沙河市、威县、巨鹿县、广宗县、宁晋县、临城县、信都区、平乡县、新河县、临西县、隆尧县、清河县、内丘县、襄都区、柏乡县、南宫市、任泽区、南和区)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)

运城市(芮城县、永济市、盐湖区、临猗县、夏县、新绛县、垣曲县、万荣县、闻喜县、绛县、平陆县、河津市、稷山县)  呼和浩特市(和林格尔县、土默特左旗、回民区、玉泉区、托克托县、清水河县、赛罕区、新城区、武川县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

广西壮族自治区

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

西宁市(大通回族土族自治县、城西区、城东区、湟源县、城中区、城北区、湟中区)  丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、元宝区、凤城市、振安区、东港市)

常州市(武进区、溧阳市、金坛区、钟楼区、新北区、天宁区)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、金沙县、织金县、大方县、黔西市、七星关区、纳雍县)

济宁市(鱼台县、梁山县、任城区、金乡县、嘉祥县、曲阜市、邹城市、泗水县、汶上县、微山县、兖州区)

平顶山市(舞钢市、汝州市、石龙区、叶县、鲁山县、郏县、新华区、湛河区、宝丰县、卫东区)

七台河市(新兴区、桃山区、勃利县、茄子河区)

荆州市(沙市区、公安县、洪湖市、松滋市、江陵县、荆州区、石首市、监利市)

池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)

驻马店市(汝南县、平舆县、泌阳县、驿城区、西平县、遂平县、上蔡县、确山县、新蔡县、正阳县)

鞍山市(台安县、岫岩满族自治县、铁西区、立山区、海城市、千山区、铁东区)

潍坊市(高密市、潍城区、安丘市、昌邑市、寒亭区、奎文区、临朐县、昌乐县、坊子区、寿光市、诸城市、青州市)

三沙市(西沙区、南沙区)

陇南市(文县、礼县、武都区、成县、康县、两当县、宕昌县、西和县、徽县)

哈尔滨市(呼兰区、南岗区、阿城区、宾县、香坊区、延寿县、平房区、依兰县、道外区、五常市、双城区、方正县、通河县、巴彦县、道里区、尚志市、木兰县、松北区)

淄博市(博山区、张店区、桓台县、高青县、沂源县、淄川区、周村区、临淄区)

阜阳市(颍州区、颍东区、界首市、颍泉区、临泉县、太和县、阜南县、颍上县)

朔州市(朔城区、右玉县、山阴县、平鲁区、怀仁市、应县)

兰州市(榆中县、七里河区、西固区、安宁区、城关区、皋兰县、永登县、红古区)

长治市(屯留区、沁县、长子县、襄垣县、潞州区、潞城区、壶关县、平顺县、上党区、武乡县、黎城县、沁源县)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、阜康市、奇台县、昌吉市、玛纳斯县)

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台州市(临海市、黄岩区、天台县、仙居县、玉环市、温岭市、椒江区、三门县、路桥区)

金昌市(金川区、永昌县)

保定市(博野县、易县、顺平县、定州市、满城区、曲阳县、雄县、定兴县、蠡县、涿州市、安国市、徐水区、安新县、望都县、清苑区、竞秀区、高碑店市、莲池区、涞水县、容城县、涞源县、阜平县、高阳县、唐县)

沧州市(黄骅市、献县、任丘市、河间市、泊头市、盐山县、沧县、孟村回族自治县、新华区、吴桥县、东光县、运河区、肃宁县、南皮县、海兴县、青县)  廊坊市(香河县、固安县、广阳区、大城县、大厂回族自治县、霸州市、文安县、安次区、三河市、永清县)

沈阳市(皇姑区、于洪区、苏家屯区、浑南区、和平区、沈北新区、沈河区、大东区、法库县、新民市、康平县、铁西区、辽中区)

石河子市(胡杨河市、白杨市、图木舒克市、新星市、可克达拉市、阿拉尔市、双河市、昆玉市、五家渠市、北屯市、铁门关市)

乌兰察布市(卓资县、四子王旗、察哈尔右翼前旗、集宁区、丰镇市、兴和县、商都县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、凉城县、化德县)肇庆市(端州区、四会市、封开县、德庆县、高要区、鼎湖区、怀集县、广宁县)

盘锦市(盘山县、兴隆台区、大洼区、双台子区)  安阳市(林州市、龙安区、文峰区、殷都区、汤阴县、滑县、内黄县、安阳县、北关区)

常德市(汉寿县、武陵区、津市市、澧县、鼎城区、临澧县、石门县、桃源县、安乡县)

山南市(曲松县、乃东区、琼结县、桑日县、浪卡子县、洛扎县、措美县、加查县、扎囊县、错那市、隆子县、贡嘎县)

洛阳市(西工区、偃师区、洛宁县、宜阳县、新安县、汝阳县、嵩县、瀍河回族区、涧西区、洛龙区、孟津区、老城区、栾川县、伊川县)玉林市(博白县、福绵区、玉州区、北流市、陆川县、兴业县、容县)

攀枝花市(东区、仁和区、米易县、盐边县、西区)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、芒市、梁河县、陇川县)

江门市(恩平市、新会区、开平市、江海区、鹤山市、蓬江区、台山市)

和田地区(皮山县、和田县、于田县、民丰县、和田市、洛浦县、墨玉县、策勒县)

萍乡市(芦溪县、上栗县、安源区、莲花县、湘东区)

连云港市(东海县、灌云县、连云区、海州区、灌南县、赣榆区)

鄂尔多斯市(达拉特旗、康巴什区、准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、杭锦旗、东胜区、鄂托克前旗、乌审旗)

湖州市(安吉县、南浔区、长兴县、吴兴区、德清县)

楚雄彝族自治州(姚安县、南华县、牟定县、大姚县、永仁县、元谋县、楚雄市、武定县、禄丰市、双柏县)

永州市(道县、东安县、蓝山县、新田县、零陵区、宁远县、祁阳市、江永县、冷水滩区、江华瑶族自治县、双牌县)

临汾市(曲沃县、吉县、蒲县、乡宁县、大宁县、尧都区、洪洞县、襄汾县、侯马市、浮山县、安泽县、翼城县、霍州市、汾西县、隰县、永和县、古县)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

莆田市(涵江区、秀屿区、荔城区、城厢区、仙游县)

辽阳市(弓长岭区、文圣区、宏伟区、白塔区、辽阳县、太子河区、灯塔市)

衡阳市(常宁市、蒸湘区、石鼓区、祁东县、衡南县、衡东县、衡山县、珠晖区、耒阳市、南岳区、衡阳县、雁峰区)

邯郸市(成安县、邱县、魏县、涉县、磁县、复兴区、曲周县、临漳县、邯山区、馆陶县、广平县、肥乡区、永年区、大名县、鸡泽县、武安市、峰峰矿区、丛台区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。