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保山市(昌宁县、施甸县、龙陵县、腾冲市、隆阳区)
太原市(尖草坪区、万柏林区、清徐县、娄烦县、杏花岭区、迎泽区、阳曲县、晋源区、小店区、古交市)
中山市
德阳市(广汉市、什邡市、中江县、绵竹市、罗江区、旌阳区)
莆田市(城厢区、仙游县、荔城区、秀屿区、涵江区)
兰州市(七里河区、红古区、永登县、安宁区、西固区、城关区、榆中县、皋兰县)
三沙市(西沙区、南沙区)
海东市(互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、平安区)
岳阳市(汨罗市、湘阴县、华容县、岳阳楼区、平江县、临湘市、君山区、云溪区、岳阳县)
阿坝藏族羌族自治州(松潘县、若尔盖县、马尔康市、壤塘县、红原县、汶川县、九寨沟县、金川县、理县、小金县、黑水县、阿坝县、茂县)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
汕头市(潮南区、濠江区、南澳县、金平区、澄海区、潮阳区、龙湖区)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、临翔区、镇康县、云县、沧源佤族自治县)
邢台市(南宫市、新河县、隆尧县、清河县、平乡县、内丘县、柏乡县、沙河市、宁晋县、威县、广宗县、南和区、临西县、襄都区、任泽区、临城县、巨鹿县、信都区)
东营市(河口区、广饶县、利津县、垦利区、东营区)
承德市(兴隆县、承德县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、滦平县、宽城满族自治县、隆化县、双桥区、平泉市)
蚌埠市(固镇县、怀远县、淮上区、龙子湖区、蚌山区、五河县、禹会区)
深圳市(坪山区、南山区、光明区、龙岗区、福田区、盐田区、宝安区、龙华区、罗湖区)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
肇庆市(怀集县、端州区、高要区、鼎湖区、广宁县、封开县、四会市、德庆县)
固原市(原州区、西吉县、隆德县、彭阳县、泾源县)
湛江市(遂溪县、麻章区、廉江市、吴川市、雷州市、霞山区、坡头区、徐闻县、赤坎区)
湖州市(安吉县、德清县、长兴县、吴兴区、南浔区)
银川市(西夏区、贺兰县、兴庆区、灵武市、永宁县、金凤区)
黔东南苗族侗族自治州(麻江县、台江县、凯里市、岑巩县、锦屏县、剑河县、从江县、黎平县、镇远县、黄平县、榕江县、雷山县、施秉县、天柱县、丹寨县、三穗县)
阳泉市(郊区、矿区、盂县、平定县、城区)
嘉峪关市
崇左市(龙州县、江州区、凭祥市、宁明县、大新县、天等县、扶绥县)
信阳市(平桥区、新县、淮滨县、潢川县、息县、固始县、光山县、商城县、浉河区、罗山县)
香港特别行政区
眉山市(东坡区、彭山区、青神县、仁寿县、丹棱县、洪雅县)
三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)
晋中市(昔阳县、寿阳县、左权县、榆社县、和顺县、平遥县、介休市、祁县、榆次区、太谷区、灵石县)
达州市(万源市、渠县、开江县、宣汉县、大竹县、达川区、通川区)
果洛藏族自治州(久治县、达日县、玛沁县、班玛县、玛多县、甘德县)
六盘水市(六枝特区、水城区、盘州市、钟山区)
青岛市(平度市、李沧区、胶州市、市南区、市北区、崂山区、城阳区、莱西市、即墨区、黄岛区)
广元市(剑阁县、苍溪县、昭化区、利州区、青川县、朝天区、旺苍县)
商丘市(民权县、睢县、宁陵县、梁园区、睢阳区、夏邑县、永城市、柘城县、虞城县)
宁夏回族自治区
连云港市(赣榆区、海州区、灌云县、连云区、东海县、灌南县)
玉溪市(易门县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、华宁县、江川区、通海县、新平彝族傣族自治县、澄江市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)
辽阳市(白塔区、灯塔市、弓长岭区、宏伟区、辽阳县、太子河区、文圣区)
泸州市(龙马潭区、江阳区、泸县、合江县、叙永县、古蔺县、纳溪区)
武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)
苏州市(姑苏区、相城区、张家港市、太仓市、吴中区、昆山市、常熟市、虎丘区、吴江区)
南宁市(良庆区、宾阳县、邕宁区、青秀区、隆安县、武鸣区、横州市、上林县、西乡塘区、江南区、马山县、兴宁区)
菏泽市(定陶区、鄄城县、巨野县、牡丹区、单县、东明县、成武县、曹县、郓城县)
朝阳市(凌源市、建平县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、朝阳县、双塔区)
呼伦贝尔市(阿荣旗、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗、根河市、鄂伦春自治旗、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、扎兰屯市、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、满洲里市)
宜宾市(南溪区、屏山县、兴文县、筠连县、江安县、翠屏区、长宁县、高县、叙州区、珙县)
阜阳市(颍上县、阜南县、颍东区、太和县、颍州区、临泉县、界首市、颍泉区)
周口市(淮阳区、扶沟县、西华县、川汇区、商水县、鹿邑县、太康县、郸城县、项城市、沈丘县)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
泰州市(姜堰区、高港区、泰兴市、兴化市、靖江市、海陵区)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
上海市(长宁区、宝山区、徐汇区、杨浦区、青浦区、嘉定区、闵行区、静安区、松江区、崇明区、金山区、奉贤区、普陀区、浦东新区、虹口区、黄浦区)
北京市(怀柔区、密云区、东城区、丰台区、延庆区、大兴区、平谷区、朝阳区、海淀区、房山区、顺义区、西城区、昌平区、门头沟区、通州区、石景山区)
揭阳市(普宁市、榕城区、惠来县、揭西县、揭东区)
佳木斯市(东风区、前进区、向阳区、郊区、桦南县、富锦市、抚远市、桦川县、同江市、汤原县)
石河子市(北屯市、阿拉尔市、图木舒克市、五家渠市、昆玉市、新星市、铁门关市、可克达拉市、双河市、胡杨河市、白杨市)
黄石市(西塞山区、阳新县、下陆区、黄石港区、大冶市、铁山区)
漳州市(龙文区、漳浦县、云霄县、平和县、龙海区、华安县、长泰区、南靖县、诏安县、芗城区、东山县)
聊城市(临清市、高唐县、莘县、冠县、阳谷县、东阿县、茌平区、东昌府区)
通化市(东昌区、柳河县、梅河口市、通化县、集安市、辉南县、二道江区)
渭南市(临渭区、大荔县、富平县、华阴市、华州区、潼关县、韩城市、蒲城县、澄城县、白水县、合阳县)
安阳市(滑县、殷都区、龙安区、北关区、安阳县、汤阴县、内黄县、林州市、文峰区)
五指山市(澄迈县、陵水黎族自治县、东方市、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、定安县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、琼海市、临高县、万宁市、屯昌县、文昌市、琼中黎族苗族自治县)
濮阳市(华龙区、范县、清丰县、濮阳县、台前县、南乐县)
榆林市(清涧县、子洲县、横山区、绥德县、府谷县、榆阳区、靖边县、神木市、吴堡县、定边县、米脂县、佳县)
大同市(广灵县、阳高县、灵丘县、浑源县、云州区、天镇县、左云县、云冈区、平城区、新荣区)
台州市(温岭市、路桥区、三门县、天台县、临海市、玉环市、黄岩区、仙居县、椒江区)
龙岩市(长汀县、新罗区、武平县、上杭县、永定区、漳平市、连城县)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、芒市、瑞丽市、陇川县)
衡水市(饶阳县、枣强县、桃城区、安平县、深州市、景县、阜城县、故城县、武强县、武邑县、冀州区)
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温州市(泰顺县、苍南县、平阳县、永嘉县、龙港市、龙湾区、鹿城区、瓯海区、瑞安市、乐清市、文成县、洞头区)
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澳门特别行政区
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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