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昭通市(彝良县、威信县、鲁甸县、盐津县、昭阳区、巧家县、镇雄县、大关县、绥江县、水富市、永善县)

衡阳市(祁东县、衡山县、常宁市、衡南县、珠晖区、衡阳县、蒸湘区、石鼓区、衡东县、南岳区、雁峰区、耒阳市)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

株洲市(茶陵县、醴陵市、渌口区、石峰区、攸县、炎陵县、天元区、芦淞区、荷塘区)  安康市(汉滨区、石泉县、岚皋县、汉阴县、旬阳市、平利县、白河县、镇坪县、宁陕县、紫阳县)

武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

海东市(平安区、乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县)东莞市

榆林市(吴堡县、横山区、定边县、榆阳区、靖边县、神木市、米脂县、佳县、子洲县、府谷县、清涧县、绥德县)  嘉峪关市

荆州市(沙市区、松滋市、洪湖市、江陵县、监利市、荆州区、石首市、公安县)

眉山市(东坡区、彭山区、仁寿县、青神县、洪雅县、丹棱县)

凉山彝族自治州(甘洛县、西昌市、普格县、会东县、冕宁县、昭觉县、喜德县、越西县、宁南县、木里藏族自治县、会理市、德昌县、布拖县、盐源县、美姑县、金阳县、雷波县)

吴忠市(青铜峡市、盐池县、利通区、红寺堡区、同心县)

平顶山市(叶县、宝丰县、新华区、舞钢市、卫东区、郏县、汝州市、湛河区、鲁山县、石龙区)

驻马店市(确山县、上蔡县、驿城区、平舆县、新蔡县、西平县、遂平县、汝南县、正阳县、泌阳县)

山南市(措美县、曲松县、隆子县、扎囊县、浪卡子县、乃东区、加查县、洛扎县、琼结县、贡嘎县、错那市、桑日县)

云浮市(云安区、罗定市、云城区、新兴县、郁南县)

楚雄彝族自治州(武定县、元谋县、姚安县、永仁县、大姚县、南华县、牟定县、禄丰市、双柏县、楚雄市)

鹤岗市(绥滨县、南山区、东山区、兴山区、兴安区、萝北县、工农区、向阳区)

金昌市(金川区、永昌县)

陇南市(宕昌县、徽县、成县、文县、康县、礼县、西和县、两当县、武都区)

柳州市(融安县、柳城县、柳北区、鱼峰区、融水苗族自治县、城中区、柳南区、柳江区、三江侗族自治县、鹿寨县)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

鄂尔多斯市(康巴什区、乌审旗、伊金霍洛旗、东胜区、准格尔旗、鄂托克前旗、杭锦旗、达拉特旗、鄂托克旗)

漯河市(舞阳县、召陵区、郾城区、源汇区、临颍县)

承德市(滦平县、兴隆县、丰宁满族自治县、双滦区、宽城满族自治县、平泉市、双桥区、围场满族蒙古族自治县、隆化县、承德县、鹰手营子矿区)

黑河市(北安市、逊克县、嫩江市、五大连池市、爱辉区、孙吴县)

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上饶市(鄱阳县、信州区、婺源县、广信区、铅山县、德兴市、弋阳县、玉山县、余干县、横峰县、万年县、广丰区)

岳阳市(汨罗市、临湘市、华容县、湘阴县、岳阳县、云溪区、岳阳楼区、君山区、平江县)

宁波市(海曙区、慈溪市、江北区、余姚市、鄞州区、北仑区、宁海县、镇海区、象山县、奉化区)

广州市(从化区、增城区、南沙区、白云区、荔湾区、天河区、黄埔区、越秀区、海珠区、番禺区、花都区)  牡丹江市(爱民区、宁安市、林口县、东宁市、海林市、东安区、穆棱市、阳明区、绥芬河市、西安区)

抚顺市(抚顺县、新宾满族自治县、望花区、新抚区、顺城区、东洲区、清原满族自治县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)塔城地区(乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、裕民县、沙湾市、额敏县、塔城市)

湘潭市(湘乡市、岳塘区、湘潭县、雨湖区、韶山市)  石河子市(铁门关市、胡杨河市、白杨市、五家渠市、阿拉尔市、可克达拉市、图木舒克市、双河市、昆玉市、新星市、北屯市)

芜湖市(弋江区、湾沚区、繁昌区、镜湖区、南陵县、无为市、鸠江区)

广西壮族自治区

遂宁市(射洪市、船山区、蓬溪县、安居区、大英县)玉溪市(江川区、澄江市、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、新平彝族傣族自治县、通海县、红塔区、华宁县)

北京市(密云区、朝阳区、平谷区、东城区、海淀区、石景山区、通州区、丰台区、大兴区、门头沟区、怀柔区、顺义区、昌平区、房山区、延庆区、西城区)

内江市(资中县、隆昌市、市中区、东兴区、威远县)

双鸭山市(宝清县、集贤县、饶河县、友谊县、四方台区、尖山区、宝山区、岭东区)

桂林市(资源县、灌阳县、叠彩区、恭城瑶族自治县、全州县、兴安县、灵川县、象山区、雁山区、秀峰区、阳朔县、永福县、七星区、荔浦市、龙胜各族自治县、临桂区、平乐县)

济宁市(梁山县、任城区、泗水县、邹城市、嘉祥县、曲阜市、金乡县、微山县、汶上县、鱼台县、兖州区)

鞍山市(铁东区、千山区、海城市、立山区、岫岩满族自治县、铁西区、台安县)

泸州市(江阳区、合江县、叙永县、泸县、龙马潭区、纳溪区、古蔺县)

石家庄市(栾城区、长安区、无极县、新华区、晋州市、藁城区、赞皇县、新乐市、桥西区、裕华区、辛集市、井陉矿区、赵县、鹿泉区、高邑县、灵寿县、行唐县、元氏县、井陉县、正定县、平山县、深泽县)

七台河市(勃利县、茄子河区、桃山区、新兴区)

绍兴市(上虞区、柯桥区、诸暨市、新昌县、嵊州市、越城区)

辽阳市(辽阳县、宏伟区、文圣区、太子河区、灯塔市、弓长岭区、白塔区)

张家口市(尚义县、怀来县、阳原县、下花园区、沽源县、涿鹿县、桥东区、蔚县、张北县、康保县、怀安县、万全区、宣化区、赤城县、崇礼区、桥西区)

阜新市(清河门区、新邱区、太平区、彰武县、阜新蒙古族自治县、海州区、细河区)

六安市(金寨县、金安区、裕安区、叶集区、霍邱县、霍山县、舒城县)

昌吉回族自治州(阜康市、昌吉市、奇台县、玛纳斯县、呼图壁县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县)

池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频