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内蒙古自治区

咸阳市(长武县、杨陵区、渭城区、泾阳县、淳化县、三原县、乾县、永寿县、武功县、秦都区、旬邑县、彬州市、礼泉县、兴平市)

鸡西市(鸡冠区、城子河区、滴道区、梨树区、鸡东县、虎林市、密山市、麻山区、恒山区)

黑河市(嫩江市、北安市、孙吴县、爱辉区、逊克县、五大连池市)  德阳市(广汉市、罗江区、中江县、旌阳区、什邡市、绵竹市)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)

上饶市(信州区、横峰县、广信区、弋阳县、广丰区、玉山县、德兴市、余干县、婺源县、万年县、铅山县、鄱阳县)

楚雄彝族自治州(禄丰市、元谋县、姚安县、牟定县、楚雄市、武定县、永仁县、双柏县、南华县、大姚县)湘潭市(韶山市、雨湖区、湘乡市、湘潭县、岳塘区)

潍坊市(青州市、昌乐县、潍城区、寒亭区、寿光市、临朐县、安丘市、昌邑市、高密市、诸城市、奎文区、坊子区)  上海市(金山区、黄浦区、闵行区、松江区、崇明区、杨浦区、浦东新区、青浦区、普陀区、宝山区、长宁区、嘉定区、徐汇区、奉贤区、虹口区、静安区)

太原市(古交市、杏花岭区、尖草坪区、娄烦县、迎泽区、万柏林区、晋源区、阳曲县、小店区、清徐县)

长春市(农安县、德惠市、榆树市、朝阳区、九台区、二道区、双阳区、绿园区、宽城区、南关区、公主岭市)

菏泽市(东明县、单县、郓城县、鄄城县、定陶区、成武县、牡丹区、巨野县、曹县)

运城市(万荣县、盐湖区、闻喜县、芮城县、永济市、新绛县、平陆县、绛县、夏县、稷山县、河津市、临猗县、垣曲县)

宁夏回族自治区

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

安康市(镇坪县、旬阳市、汉阴县、岚皋县、白河县、平利县、石泉县、宁陕县、紫阳县、汉滨区)

玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、囊谦县、玉树市、称多县、治多县)

铁岭市(开原市、昌图县、调兵山市、西丰县、清河区、银州区、铁岭县)

海南藏族自治州(贵德县、贵南县、同德县、兴海县、共和县)

北海市(铁山港区、银海区、海城区、合浦县)

玉溪市(澄江市、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、易门县、新平彝族傣族自治县、江川区、华宁县、红塔区)

淮安市(淮安区、盱眙县、金湖县、涟水县、清江浦区、洪泽区、淮阴区)

来宾市(忻城县、合山市、金秀瑶族自治县、兴宾区、武宣县、象州县)

新乡市(辉县市、延津县、卫滨区、凤泉区、封丘县、卫辉市、新乡县、红旗区、牧野区、获嘉县、原阳县、长垣市)

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贵港市(平南县、港南区、桂平市、港北区、覃塘区)

肇庆市(怀集县、广宁县、高要区、封开县、德庆县、四会市、鼎湖区、端州区)

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三亚市(崖州区、天涯区、吉阳区、海棠区)

晋中市(祁县、左权县、榆次区、和顺县、灵石县、介休市、平遥县、寿阳县、昔阳县、太谷区、榆社县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)

佳木斯市(同江市、抚远市、桦南县、桦川县、汤原县、向阳区、郊区、富锦市、东风区、前进区)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)

莆田市(荔城区、秀屿区、涵江区、城厢区、仙游县)

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青岛市(莱西市、城阳区、市北区、市南区、李沧区、崂山区、即墨区、平度市、黄岛区、胶州市)江门市(恩平市、鹤山市、新会区、蓬江区、江海区、台山市、开平市)

辽阳市(宏伟区、太子河区、弓长岭区、文圣区、灯塔市、辽阳县、白塔区)  广安市(武胜县、岳池县、邻水县、前锋区、广安区、华蓥市)

五指山市(定安县、陵水黎族自治县、临高县、澄迈县、万宁市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、文昌市、琼海市)

东营市(东营区、广饶县、河口区、利津县、垦利区)

百色市(右江区、西林县、隆林各族自治县、德保县、那坡县、靖西市、凌云县、田林县、田东县、平果市、田阳区、乐业县)邢台市(巨鹿县、宁晋县、任泽区、临城县、沙河市、柏乡县、南和区、信都区、新河县、威县、内丘县、襄都区、隆尧县、广宗县、平乡县、南宫市、临西县、清河县)

武汉市(汉阳区、江岸区、蔡甸区、洪山区、硚口区、汉南区、江汉区、江夏区、黄陂区、新洲区、青山区、武昌区、东西湖区)

洛阳市(老城区、瀍河回族区、孟津区、伊川县、宜阳县、嵩县、栾川县、汝阳县、涧西区、洛龙区、新安县、西工区、洛宁县、偃师区)

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德州市(平原县、陵城区、德城区、齐河县、宁津县、庆云县、夏津县、武城县、临邑县、乐陵市、禹城市)

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通化市(集安市、通化县、柳河县、二道江区、梅河口市、东昌区、辉南县)

达州市(大竹县、万源市、通川区、宣汉县、渠县、开江县、达川区)

常德市(安乡县、汉寿县、鼎城区、武陵区、桃源县、澧县、临澧县、石门县、津市市)

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威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)

西宁市(大通回族土族自治县、城中区、城西区、湟源县、城北区、湟中区、城东区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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