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潍坊市(昌邑市、潍城区、安丘市、奎文区、青州市、寿光市、寒亭区、诸城市、临朐县、昌乐县、坊子区、高密市)

新乡市(辉县市、牧野区、长垣市、获嘉县、新乡县、卫辉市、卫滨区、凤泉区、延津县、原阳县、封丘县、红旗区)

哈尔滨市(延寿县、呼兰区、松北区、木兰县、香坊区、南岗区、平房区、道里区、宾县、尚志市、方正县、阿城区、五常市、道外区、通河县、依兰县、巴彦县、双城区)  秦皇岛市(北戴河区、青龙满族自治县、海港区、昌黎县、山海关区、卢龙县、抚宁区)

宜昌市(兴山县、枝江市、点军区、当阳市、远安县、猇亭区、西陵区、伍家岗区、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、宜都市、夷陵区、秭归县)

丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、凤城市、振安区、元宝区、东港市)

绥化市(北林区、安达市、青冈县、庆安县、绥棱县、明水县、海伦市、望奎县、肇东市、兰西县)

韶关市(武江区、仁化县、新丰县、翁源县、南雄市、乐昌市、浈江区、曲江区、乳源瑶族自治县、始兴县)  泸州市(合江县、纳溪区、叙永县、龙马潭区、泸县、古蔺县、江阳区)

儋州市

巴彦淖尔市(五原县、临河区、乌拉特中旗、杭锦后旗、磴口县、乌拉特后旗、乌拉特前旗)

葫芦岛市(建昌县、连山区、龙港区、南票区、绥中县、兴城市)

丽水市(庆元县、云和县、景宁畲族自治县、松阳县、遂昌县、青田县、龙泉市、莲都区、缙云县)

通化市(通化县、集安市、二道江区、梅河口市、东昌区、柳河县、辉南县)

崇左市(江州区、龙州县、凭祥市、大新县、宁明县、扶绥县、天等县)

忻州市(宁武县、神池县、忻府区、繁峙县、代县、河曲县、偏关县、定襄县、五寨县、保德县、静乐县、五台县、原平市、岢岚县)

昌都市(类乌齐县、贡觉县、江达县、芒康县、察雅县、洛隆县、左贡县、丁青县、八宿县、边坝县、卡若区)

陇南市(文县、武都区、两当县、宕昌县、徽县、康县、成县、西和县、礼县)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、通海县、江川区、华宁县、红塔区、澄江市、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县)

大同市(天镇县、灵丘县、新荣区、云州区、云冈区、左云县、浑源县、阳高县、平城区、广灵县)

内蒙古自治区

北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)

芜湖市(南陵县、繁昌区、鸠江区、镜湖区、湾沚区、无为市、弋江区)

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台州市(黄岩区、路桥区、椒江区、临海市、天台县、三门县、仙居县、玉环市、温岭市)

天津市(武清区、宝坻区、东丽区、西青区、北辰区、河东区、南开区、蓟州区、津南区、河北区、静海区、滨海新区、河西区、和平区、红桥区、宁河区)

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漯河市(舞阳县、源汇区、临颍县、召陵区、郾城区)

威海市(乳山市、文登区、环翠区、荣成市)

自贡市(沿滩区、富顺县、自流井区、荣县、大安区、贡井区)

广元市(苍溪县、剑阁县、昭化区、利州区、旺苍县、朝天区、青川县)  海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、乌兰县、茫崖市、天峻县、都兰县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。