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丹东市(振兴区、凤城市、振安区、宽甸满族自治县、东港市、元宝区)

常州市(武进区、天宁区、钟楼区、金坛区、溧阳市、新北区)

绍兴市(嵊州市、诸暨市、新昌县、柯桥区、上虞区、越城区)

河源市(源城区、龙川县、和平县、紫金县、东源县、连平县)  甘南藏族自治州(舟曲县、碌曲县、合作市、临潭县、卓尼县、夏河县、玛曲县、迭部县)

德阳市(旌阳区、罗江区、什邡市、广汉市、绵竹市、中江县)

五指山市(昌江黎族自治县、定安县、澄迈县、文昌市、陵水黎族自治县、琼海市、东方市、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、临高县、万宁市、保亭黎族苗族自治县)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

自贡市(自流井区、荣县、大安区、沿滩区、富顺县、贡井区)  临夏回族自治州(和政县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、康乐县、东乡族自治县、临夏县、广河县)

石家庄市(鹿泉区、行唐县、赞皇县、晋州市、桥西区、辛集市、平山县、藁城区、无极县、新乐市、赵县、元氏县、深泽县、正定县、栾城区、新华区、灵寿县、井陉县、长安区、高邑县、裕华区、井陉矿区)

临汾市(襄汾县、蒲县、古县、安泽县、尧都区、乡宁县、侯马市、霍州市、洪洞县、吉县、曲沃县、永和县、汾西县、大宁县、浮山县、隰县、翼城县)

拉萨市(墨竹工卡县、林周县、城关区、当雄县、曲水县、堆龙德庆区、尼木县、达孜区)

金昌市(金川区、永昌县)

辽阳市(文圣区、白塔区、宏伟区、太子河区、辽阳县、灯塔市、弓长岭区)

山南市(措美县、琼结县、隆子县、洛扎县、乃东区、贡嘎县、加查县、错那市、扎囊县、桑日县、浪卡子县、曲松县)

衢州市(开化县、柯城区、常山县、江山市、衢江区、龙游县)

三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)

昆明市(五华区、石林彝族自治县、官渡区、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、东川区、安宁市、富民县、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、西山区、嵩明县)

鹤岗市(向阳区、绥滨县、兴安区、东山区、兴山区、萝北县、工农区、南山区)

黄冈市(黄州区、团风县、浠水县、红安县、黄梅县、英山县、蕲春县、麻城市、罗田县、武穴市)

海口市(琼山区、龙华区、美兰区、秀英区)

张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县、高台县、民乐县、临泽县)

乌兰察布市(丰镇市、化德县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、集宁区、兴和县、卓资县、察哈尔右翼后旗、商都县、凉城县、察哈尔右翼中旗)

汕头市(濠江区、金平区、龙湖区、南澳县、澄海区、潮南区、潮阳区)

阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、红原县、茂县、黑水县、金川县、松潘县、汶川县、阿坝县、九寨沟县、马尔康市、小金县、壤塘县、理县)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、巴东县、咸丰县、利川市、建始县、来凤县、鹤峰县、宣恩县)

南昌市(青云谱区、安义县、青山湖区、西湖区、红谷滩区、新建区、南昌县、进贤县、东湖区)

成都市(郫都区、新津区、蒲江县、青白江区、双流区、彭州市、崇州市、龙泉驿区、都江堰市、锦江区、成华区、新都区、武侯区、金牛区、温江区、简阳市、金堂县、大邑县、邛崃市、青羊区)

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濮阳市(清丰县、范县、南乐县、台前县、华龙区、濮阳县)

淄博市(桓台县、淄川区、张店区、高青县、博山区、沂源县、临淄区、周村区)

阜阳市(阜南县、颍东区、颍州区、颍泉区、太和县、颍上县、界首市、临泉县)

晋中市(榆社县、和顺县、介休市、祁县、太谷区、寿阳县、左权县、昔阳县、榆次区、灵石县、平遥县)  武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)

延边朝鲜族自治州(敦化市、珲春市、图们市、和龙市、延吉市、安图县、汪清县、龙井市)

伊犁哈萨克自治州(新源县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、巩留县、奎屯市、霍城县、霍尔果斯市、昭苏县、伊宁市、尼勒克县)

包头市(石拐区、土默特右旗、白云鄂博矿区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、青山区、昆都仑区、固阳县)贺州市(钟山县、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区、八步区)

云浮市(新兴县、云安区、云城区、罗定市、郁南县)  宜春市(奉新县、樟树市、丰城市、万载县、靖安县、高安市、上高县、宜丰县、袁州区、铜鼓县)

贵阳市(修文县、息烽县、花溪区、清镇市、乌当区、云岩区、观山湖区、开阳县、南明区、白云区)

铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)

郴州市(桂阳县、桂东县、永兴县、汝城县、北湖区、宜章县、嘉禾县、安仁县、资兴市、临武县、苏仙区)黔东南苗族侗族自治州(剑河县、锦屏县、丹寨县、岑巩县、黎平县、雷山县、从江县、凯里市、台江县、施秉县、榕江县、三穗县、镇远县、黄平县、麻江县、天柱县)

中山市

宁德市(福鼎市、蕉城区、古田县、屏南县、霞浦县、周宁县、寿宁县、福安市、柘荣县)

亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)

白银市(会宁县、白银区、平川区、景泰县、靖远县)

滨州市(邹平市、沾化区、阳信县、惠民县、无棣县、滨城区、博兴县)

池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)

宁波市(江北区、奉化区、慈溪市、鄞州区、象山县、余姚市、北仑区、宁海县、镇海区、海曙区)

台州市(天台县、临海市、黄岩区、椒江区、仙居县、玉环市、三门县、路桥区、温岭市)

聊城市(阳谷县、临清市、高唐县、莘县、茌平区、东昌府区、冠县、东阿县)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区、白碱滩区)

钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)

柳州市(柳南区、三江侗族自治县、柳北区、柳江区、鹿寨县、城中区、融水苗族自治县、柳城县、鱼峰区、融安县)

徐州市(云龙区、丰县、新沂市、邳州市、沛县、鼓楼区、睢宁县、铜山区、贾汪区、泉山区)

保定市(涞水县、定兴县、易县、唐县、清苑区、安国市、涞源县、高阳县、顺平县、曲阳县、雄县、高碑店市、望都县、徐水区、莲池区、安新县、博野县、涿州市、竞秀区、容城县、定州市、蠡县、满城区、阜平县)

赣州市(宁都县、上犹县、于都县、章贡区、赣县区、兴国县、安远县、信丰县、会昌县、崇义县、定南县、大余县、全南县、石城县、寻乌县、瑞金市、南康区、龙南市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频