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防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)
攀枝花市(仁和区、米易县、盐边县、西区、东区)
安康市(宁陕县、汉阴县、石泉县、平利县、紫阳县、汉滨区、白河县、旬阳市、镇坪县、岚皋县)
三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)
伊春市(金林区、乌翠区、丰林县、伊美区、南岔县、大箐山县、铁力市、汤旺县、嘉荫县、友好区)
清远市(清城区、佛冈县、阳山县、英德市、连山壮族瑶族自治县、连州市、连南瑶族自治县、清新区)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
山南市(琼结县、曲松县、加查县、乃东区、扎囊县、措美县、贡嘎县、洛扎县、浪卡子县、桑日县、错那市、隆子县)
长沙市(天心区、浏阳市、雨花区、宁乡市、岳麓区、芙蓉区、开福区、长沙县、望城区)
驻马店市(西平县、泌阳县、遂平县、新蔡县、正阳县、上蔡县、汝南县、驿城区、确山县、平舆县)
乐山市(峨边彝族自治县、金口河区、井研县、五通桥区、峨眉山市、市中区、沐川县、沙湾区、马边彝族自治县、夹江县、犍为县)
德阳市(中江县、罗江区、广汉市、旌阳区、绵竹市、什邡市)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、建始县、宣恩县、咸丰县、恩施市、利川市、来凤县、鹤峰县)
廊坊市(三河市、安次区、霸州市、文安县、广阳区、香河县、永清县、固安县、大厂回族自治县、大城县)
包头市(九原区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、石拐区、青山区、白云鄂博矿区、固阳县、昆都仑区、东河区)
杭州市(滨江区、钱塘区、拱墅区、临平区、建德市、上城区、淳安县、临安区、西湖区、萧山区、余杭区、桐庐县、富阳区)
晋中市(昔阳县、榆社县、榆次区、介休市、太谷区、平遥县、和顺县、祁县、寿阳县、灵石县、左权县)
梅州市(梅县区、梅江区、五华县、丰顺县、大埔县、蕉岭县、平远县、兴宁市)
淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区)
邯郸市(丛台区、魏县、肥乡区、武安市、邯山区、复兴区、成安县、大名县、邱县、广平县、馆陶县、永年区、曲周县、鸡泽县、临漳县、涉县、峰峰矿区、磁县)
黑河市(北安市、五大连池市、爱辉区、嫩江市、孙吴县、逊克县)
保山市(施甸县、昌宁县、腾冲市、隆阳区、龙陵县)
宜宾市(翠屏区、长宁县、筠连县、珙县、屏山县、兴文县、叙州区、南溪区、高县、江安县)
郴州市(宜章县、苏仙区、资兴市、永兴县、汝城县、桂阳县、北湖区、嘉禾县、安仁县、临武县、桂东县)
本溪市(平山区、南芬区、桓仁满族自治县、溪湖区、本溪满族自治县、明山区)
镇江市(句容市、丹阳市、润州区、京口区、丹徒区、扬中市)
昭通市(盐津县、大关县、昭阳区、镇雄县、巧家县、水富市、威信县、永善县、彝良县、绥江县、鲁甸县)
陇南市(礼县、成县、西和县、两当县、文县、宕昌县、武都区、康县、徽县)
榆林市(榆阳区、定边县、府谷县、吴堡县、神木市、清涧县、佳县、绥德县、子洲县、靖边县、横山区、米脂县)
庆阳市(庆城县、宁县、合水县、华池县、西峰区、镇原县、环县、正宁县)
阳泉市(盂县、郊区、矿区、平定县、城区)
衢州市(开化县、柯城区、江山市、常山县、龙游县、衢江区)
红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、河口瑶族自治县、蒙自市、弥勒市、绿春县、石屏县、开远市、建水县、屏边苗族自治县、红河县、泸西县、元阳县)
香港特别行政区
海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)
上海市(奉贤区、崇明区、青浦区、黄浦区、金山区、嘉定区、宝山区、普陀区、徐汇区、闵行区、松江区、长宁区、浦东新区、杨浦区、虹口区、静安区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
南京市(溧水区、秦淮区、玄武区、鼓楼区、栖霞区、雨花台区、浦口区、江宁区、建邺区、高淳区、六合区)
崇左市(天等县、凭祥市、大新县、江州区、宁明县、扶绥县、龙州县)
淄博市(临淄区、周村区、淄川区、桓台县、沂源县、博山区、张店区、高青县)
滁州市(琅琊区、来安县、凤阳县、天长市、明光市、南谯区、全椒县、定远县)
黄冈市(黄州区、武穴市、蕲春县、红安县、黄梅县、英山县、罗田县、麻城市、浠水县、团风县)
阜新市(清河门区、彰武县、太平区、细河区、海州区、阜新蒙古族自治县、新邱区)
辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)
广西壮族自治区
白山市(靖宇县、江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、浑江区、临江市)
葫芦岛市(南票区、绥中县、兴城市、建昌县、龙港区、连山区)
济南市(钢城区、章丘区、天桥区、历城区、长清区、济阳区、商河县、历下区、槐荫区、市中区、平阴县、莱芜区)
新乡市(牧野区、红旗区、延津县、卫辉市、卫滨区、长垣市、凤泉区、获嘉县、辉县市、封丘县、原阳县、新乡县)
鹤岗市(南山区、工农区、绥滨县、兴山区、向阳区、东山区、萝北县、兴安区)
怀化市(溆浦县、会同县、新晃侗族自治县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、沅陵县、鹤城区、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、中方县)
新疆维吾尔自治区
果洛藏族自治州(玛沁县、班玛县、玛多县、久治县、甘德县、达日县)
九江市(湖口县、武宁县、德安县、濂溪区、共青城市、瑞昌市、永修县、修水县、彭泽县、庐山市、浔阳区、都昌县、柴桑区)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、五原县、乌拉特后旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、乌拉特中旗)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、昌吉市、呼图壁县、奇台县、吉木萨尔县、阜康市)
西安市(未央区、莲湖区、长安区、临潼区、鄠邑区、周至县、蓝田县、灞桥区、碑林区、雁塔区、新城区、阎良区、高陵区)
广安市(岳池县、华蓥市、武胜县、前锋区、邻水县、广安区)
漯河市(临颍县、舞阳县、召陵区、郾城区、源汇区)
徐州市(云龙区、贾汪区、丰县、睢宁县、邳州市、铜山区、新沂市、鼓楼区、泉山区、沛县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
襄阳市(保康县、枣阳市、南漳县、樊城区、襄城区、襄州区、谷城县、老河口市、宜城市)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
三明市(建宁县、大田县、永安市、沙县区、清流县、尤溪县、宁化县、泰宁县、三元区、将乐县、明溪县)
泰安市(岱岳区、泰山区、东平县、肥城市、宁阳县、新泰市)
嘉兴市(南湖区、海盐县、平湖市、桐乡市、秀洲区、嘉善县、海宁市)
肇庆市(高要区、德庆县、怀集县、广宁县、鼎湖区、端州区、四会市、封开县)
玉林市(兴业县、玉州区、陆川县、博白县、北流市、容县、福绵区)
昆明市(官渡区、宜良县、西山区、五华区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、富民县、安宁市、晋宁区、石林彝族自治县、呈贡区、东川区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县)
宿迁市(泗阳县、泗洪县、宿豫区、沭阳县、宿城区)
淮安市(盱眙县、涟水县、淮安区、洪泽区、淮阴区、清江浦区、金湖县)
河池市(凤山县、金城江区、天峨县、宜州区、都安瑶族自治县、南丹县、巴马瑶族自治县、东兰县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县)
乌兰察布市(四子王旗、凉城县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、兴和县、集宁区、化德县、察哈尔右翼前旗、丰镇市、商都县、卓资县)
甘南藏族自治州(碌曲县、合作市、夏河县、舟曲县、卓尼县、玛曲县、迭部县、临潭县)
锡林郭勒盟(二连浩特市、多伦县、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、太仆寺旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、正镶白旗、苏尼特左旗、正蓝旗)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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