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宜昌市(枝江市、伍家岗区、西陵区、猇亭区、当阳市、点军区、五峰土家族自治县、兴山县、秭归县、远安县、夷陵区、长阳土家族自治县、宜都市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)  邢台市(宁晋县、广宗县、襄都区、临城县、临西县、新河县、南和区、威县、南宫市、任泽区、巨鹿县、柏乡县、内丘县、隆尧县、信都区、沙河市、清河县、平乡县)

武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)

绥化市(安达市、兰西县、青冈县、绥棱县、肇东市、望奎县、庆安县、海伦市、北林区、明水县)

鞍山市(海城市、铁西区、台安县、千山区、岫岩满族自治县、立山区、铁东区)

三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)  新乡市(凤泉区、长垣市、延津县、新乡县、卫辉市、牧野区、卫滨区、封丘县、原阳县、辉县市、红旗区、获嘉县)

张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)

阜新市(阜新蒙古族自治县、细河区、新邱区、太平区、清河门区、海州区、彰武县)

百色市(右江区、田林县、平果市、德保县、那坡县、凌云县、田阳区、西林县、隆林各族自治县、田东县、乐业县、靖西市)

池州市(东至县、石台县、青阳县、贵池区)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

黑河市(嫩江市、逊克县、爱辉区、五大连池市、孙吴县、北安市)

甘南藏族自治州(合作市、碌曲县、玛曲县、卓尼县、夏河县、临潭县、舟曲县、迭部县)

通辽市(霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、科尔沁区、库伦旗)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、长岭县、乾安县)

嘉兴市(桐乡市、平湖市、嘉善县、南湖区、秀洲区、海盐县、海宁市)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

汉中市(西乡县、城固县、略阳县、宁强县、镇巴县、南郑区、勉县、汉台区、洋县、佛坪县、留坝县)

黄山市(屯溪区、黟县、歙县、休宁县、祁门县、黄山区、徽州区)

合肥市(瑶海区、庐江县、庐阳区、巢湖市、包河区、肥西县、肥东县、蜀山区、长丰县)

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福州市(永泰县、连江县、马尾区、闽侯县、平潭县、晋安区、福清市、闽清县、罗源县、仓山区、鼓楼区、长乐区、台江区)

韶关市(翁源县、曲江区、武江区、始兴县、南雄市、乳源瑶族自治县、浈江区、仁化县、新丰县、乐昌市)

商洛市(山阳县、洛南县、丹凤县、商州区、柞水县、商南县、镇安县)

亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)

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克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)

宜宾市(叙州区、长宁县、翠屏区、筠连县、珙县、高县、南溪区、兴文县、江安县、屏山县)

西藏自治区

三明市(沙县区、宁化县、三元区、清流县、永安市、尤溪县、将乐县、建宁县、泰宁县、明溪县、大田县)  儋州市

凉山彝族自治州(会东县、甘洛县、美姑县、西昌市、布拖县、喜德县、德昌县、越西县、盐源县、宁南县、会理市、木里藏族自治县、昭觉县、金阳县、冕宁县、普格县、雷波县)

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宜春市(樟树市、奉新县、宜丰县、万载县、上高县、高安市、靖安县、丰城市、袁州区、铜鼓县)淮南市(大通区、凤台县、谢家集区、潘集区、田家庵区、寿县、八公山区)

承德市(围场满族蒙古族自治县、隆化县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、兴隆县、双滦区、丰宁满族自治县、平泉市、承德县、滦平县、双桥区)  山南市(加查县、琼结县、曲松县、扎囊县、浪卡子县、措美县、错那市、桑日县、贡嘎县、乃东区、隆子县、洛扎县)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)

六盘水市(六枝特区、盘州市、水城区、钟山区)

盐城市(响水县、亭湖区、盐都区、阜宁县、滨海县、建湖县、大丰区、东台市、射阳县)贵阳市(修文县、南明区、观山湖区、乌当区、花溪区、息烽县、开阳县、清镇市、云岩区、白云区)

六安市(裕安区、叶集区、舒城县、金安区、霍山县、金寨县、霍邱县)

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来宾市(忻城县、金秀瑶族自治县、合山市、象州县、兴宾区、武宣县)

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宁夏回族自治区

连云港市(海州区、灌云县、赣榆区、连云区、东海县、灌南县)

和田地区(墨玉县、策勒县、和田县、皮山县、洛浦县、民丰县、于田县、和田市)

楚雄彝族自治州(楚雄市、大姚县、牟定县、永仁县、双柏县、南华县、姚安县、禄丰市、武定县、元谋县)

信阳市(固始县、淮滨县、平桥区、光山县、浉河区、息县、新县、潢川县、商城县、罗山县)

海南藏族自治州(同德县、共和县、贵南县、贵德县、兴海县)

潍坊市(青州市、安丘市、寒亭区、诸城市、奎文区、坊子区、高密市、寿光市、昌邑市、临朐县、潍城区、昌乐县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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