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南充市(顺庆区、高坪区、阆中市、嘉陵区、南部县、仪陇县、西充县、蓬安县、营山县)

合肥市(庐江县、蜀山区、庐阳区、长丰县、肥东县、瑶海区、巢湖市、包河区、肥西县)

四平市(铁东区、双辽市、铁西区、梨树县、伊通满族自治县)

东营市(河口区、广饶县、垦利区、利津县、东营区)  临沂市(蒙阴县、莒南县、临沭县、平邑县、郯城县、沂南县、兰陵县、沂水县、河东区、罗庄区、兰山区、费县)

惠州市(惠阳区、惠城区、博罗县、惠东县、龙门县)

广西壮族自治区

丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县)

河池市(都安瑶族自治县、凤山县、天峨县、宜州区、金城江区、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、东兰县、南丹县)  西安市(高陵区、蓝田县、莲湖区、长安区、雁塔区、鄠邑区、阎良区、灞桥区、临潼区、周至县、未央区、碑林区、新城区)

铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)

重庆市(黔江区、巫山县、忠县、长寿区、城口县、渝北区、沙坪坝区、大足区、涪陵区、酉阳土家族苗族自治县、铜梁区、潼南区、万州区、开州区、梁平区、北碚区、彭水苗族土家族自治县、璧山区、秀山土家族苗族自治县、荣昌区、南川区、大渡口区、江津区、江北区、武隆区、巫溪县、巴南区、九龙坡区、石柱土家族自治县、南岸区、垫江县、合川区、云阳县、綦江区、永川区、奉节县、丰都县、渝中区)

许昌市(鄢陵县、襄城县、长葛市、禹州市、魏都区、建安区)

濮阳市(华龙区、清丰县、濮阳县、南乐县、台前县、范县)

铁岭市(昌图县、铁岭县、调兵山市、开原市、清河区、西丰县、银州区)

三明市(将乐县、大田县、沙县区、清流县、三元区、泰宁县、宁化县、明溪县、尤溪县、建宁县、永安市)

石家庄市(新乐市、鹿泉区、晋州市、裕华区、辛集市、赞皇县、平山县、桥西区、藁城区、井陉县、正定县、长安区、元氏县、赵县、新华区、无极县、栾城区、高邑县、深泽县、井陉矿区、行唐县、灵寿县)

景德镇市(昌江区、珠山区、乐平市、浮梁县)

淮南市(凤台县、潘集区、寿县、大通区、谢家集区、田家庵区、八公山区)

乐山市(金口河区、峨边彝族自治县、夹江县、沙湾区、市中区、峨眉山市、井研县、马边彝族自治县、沐川县、犍为县、五通桥区)

安阳市(安阳县、林州市、龙安区、殷都区、内黄县、汤阴县、北关区、文峰区、滑县)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、桐梓县、正安县、播州区、汇川区、绥阳县、习水县、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、凤冈县、余庆县、仁怀市)

阜新市(新邱区、细河区、海州区、清河门区、彰武县、太平区、阜新蒙古族自治县)

玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、称多县、玉树市、治多县、囊谦县)

吕梁市(兴县、文水县、离石区、交口县、石楼县、孝义市、临县、中阳县、交城县、方山县、汾阳市、柳林县、岚县)

黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、龙里县、独山县、罗甸县、长顺县、都匀市、贵定县、福泉市、荔波县、平塘县、惠水县、瓮安县)

昆明市(官渡区、安宁市、东川区、宜良县、富民县、五华区、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、西山区、石林彝族自治县、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)

平顶山市(舞钢市、卫东区、石龙区、叶县、鲁山县、宝丰县、郏县、汝州市、湛河区、新华区)

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益阳市(资阳区、安化县、赫山区、沅江市、桃江县、南县)

大庆市(龙凤区、让胡路区、大同区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、林甸县、萨尔图区、红岗区)

吉林市(磐石市、丰满区、蛟河市、昌邑区、龙潭区、永吉县、桦甸市、船营区、舒兰市)

安顺市(普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区)  张掖市(临泽县、山丹县、甘州区、肃南裕固族自治县、高台县、民乐县)

聊城市(东昌府区、茌平区、高唐县、阳谷县、东阿县、临清市、莘县、冠县)

茂名市(茂南区、信宜市、高州市、化州市、电白区)

渭南市(潼关县、澄城县、韩城市、合阳县、白水县、蒲城县、华阴市、富平县、临渭区、大荔县、华州区)香港特别行政区

呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、额尔古纳市、根河市、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、牙克石市、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、扎赉诺尔区、阿荣旗)  成都市(龙泉驿区、双流区、武侯区、新都区、成华区、青羊区、彭州市、金牛区、锦江区、崇州市、都江堰市、温江区、大邑县、邛崃市、青白江区、郫都区、蒲江县、金堂县、简阳市、新津区)

梧州市(苍梧县、藤县、长洲区、龙圩区、蒙山县、万秀区、岑溪市)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

林芝市(墨脱县、巴宜区、朗县、工布江达县、波密县、米林市、察隅县)滁州市(南谯区、全椒县、定远县、凤阳县、琅琊区、天长市、来安县、明光市)

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宣城市(泾县、郎溪县、宁国市、绩溪县、宣州区、广德市、旌德县)

阿勒泰地区(布尔津县、富蕴县、哈巴河县、阿勒泰市、吉木乃县、福海县、青河县)

承德市(丰宁满族自治县、隆化县、平泉市、滦平县、宽城满族自治县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、承德县、双滦区、双桥区、鹰手营子矿区)

保定市(定州市、满城区、曲阳县、蠡县、涞水县、涿州市、顺平县、竞秀区、高阳县、容城县、安国市、唐县、莲池区、易县、雄县、涞源县、博野县、清苑区、高碑店市、安新县、定兴县、阜平县、望都县、徐水区)

新疆维吾尔自治区

保山市(腾冲市、昌宁县、隆阳区、施甸县、龙陵县)

金华市(义乌市、金东区、武义县、浦江县、磐安县、婺城区、永康市、东阳市、兰溪市)

黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)

湘潭市(湘潭县、韶山市、湘乡市、岳塘区、雨湖区)

三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)

榆林市(靖边县、米脂县、吴堡县、横山区、清涧县、子洲县、府谷县、榆阳区、绥德县、神木市、佳县、定边县)

开封市(禹王台区、通许县、兰考县、龙亭区、顺河回族区、尉氏县、祥符区、鼓楼区、杞县)

铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)

普洱市(思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。