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张家口市(沽源县、尚义县、蔚县、阳原县、下花园区、张北县、康保县、宣化区、怀安县、涿鹿县、桥东区、桥西区、赤城县、万全区、崇礼区、怀来县)
南通市(通州区、崇川区、启东市、海门区、如东县、如皋市、海安市)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、瑞丽市、梁河县、芒市)
承德市(兴隆县、承德县、双滦区、平泉市、宽城满族自治县、隆化县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、滦平县、丰宁满族自治县、双桥区)
盘锦市(双台子区、大洼区、盘山县、兴隆台区)
运城市(绛县、夏县、盐湖区、芮城县、临猗县、永济市、稷山县、垣曲县、新绛县、河津市、万荣县、闻喜县、平陆县)
宝鸡市(扶风县、凤翔区、岐山县、金台区、千阳县、太白县、渭滨区、麟游县、陈仓区、陇县、凤县、眉县)
乌鲁木齐市(新市区、天山区、米东区、水磨沟区、头屯河区、沙依巴克区、达坂城区、乌鲁木齐县)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、临河区)
香港特别行政区
河池市(罗城仫佬族自治县、东兰县、宜州区、巴马瑶族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、天峨县、金城江区、南丹县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县)
中山市
佳木斯市(向阳区、前进区、汤原县、同江市、桦川县、郊区、东风区、抚远市、富锦市、桦南县)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
银川市(西夏区、贺兰县、永宁县、灵武市、金凤区、兴庆区)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、临翔区、云县、永德县、沧源佤族自治县、凤庆县)
岳阳市(岳阳县、平江县、岳阳楼区、湘阴县、汨罗市、君山区、云溪区、临湘市、华容县)
济宁市(曲阜市、邹城市、汶上县、任城区、兖州区、微山县、梁山县、泗水县、嘉祥县、鱼台县、金乡县)
通辽市(奈曼旗、霍林郭勒市、库伦旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗)
连云港市(灌南县、海州区、连云区、赣榆区、东海县、灌云县)
锡林郭勒盟(苏尼特右旗、多伦县、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、锡林浩特市、二连浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗)
抚顺市(新抚区、抚顺县、清原满族自治县、顺城区、望花区、新宾满族自治县、东洲区)
海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)
长春市(绿园区、南关区、宽城区、双阳区、德惠市、九台区、公主岭市、二道区、榆树市、农安县、朝阳区)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
新疆维吾尔自治区
铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)
晋中市(灵石县、寿阳县、祁县、左权县、榆次区、太谷区、介休市、和顺县、平遥县、榆社县、昔阳县)
澳门特别行政区
大庆市(肇州县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、龙凤区、大同区、让胡路区、肇源县、萨尔图区)
铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)
陇南市(宕昌县、徽县、康县、文县、西和县、成县、礼县、武都区、两当县)
莆田市(荔城区、仙游县、涵江区、秀屿区、城厢区)
蚌埠市(龙子湖区、五河县、禹会区、固镇县、怀远县、淮上区、蚌山区)
廊坊市(安次区、霸州市、固安县、大城县、三河市、文安县、大厂回族自治县、香河县、永清县、广阳区)
盐城市(滨海县、东台市、大丰区、阜宁县、盐都区、亭湖区、射阳县、响水县、建湖县)
延边朝鲜族自治州(和龙市、珲春市、安图县、图们市、汪清县、龙井市、敦化市、延吉市)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
南平市(顺昌县、建阳区、光泽县、建瓯市、浦城县、延平区、松溪县、武夷山市、邵武市、政和县)
内蒙古自治区
聊城市(东昌府区、高唐县、阳谷县、茌平区、莘县、东阿县、冠县、临清市)
双鸭山市(友谊县、宝山区、四方台区、集贤县、饶河县、宝清县、岭东区、尖山区)
黄山市(祁门县、休宁县、屯溪区、黄山区、徽州区、黟县、歙县)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、龙山县、泸溪县、保靖县、永顺县、吉首市、凤凰县、花垣县)
酒泉市(敦煌市、肃北蒙古族自治县、玉门市、肃州区、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县)
朔州市(右玉县、朔城区、山阴县、平鲁区、应县、怀仁市)
太原市(清徐县、晋源区、万柏林区、小店区、阳曲县、杏花岭区、尖草坪区、娄烦县、迎泽区、古交市)
广西壮族自治区
六安市(舒城县、金安区、叶集区、霍山县、裕安区、霍邱县、金寨县)
襄阳市(樊城区、枣阳市、南漳县、宜城市、襄州区、保康县、谷城县、襄城区、老河口市)
四平市(铁东区、铁西区、伊通满族自治县、梨树县、双辽市)
阿坝藏族羌族自治州(金川县、松潘县、马尔康市、阿坝县、茂县、若尔盖县、九寨沟县、黑水县、汶川县、壤塘县、小金县、红原县、理县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
北京市(门头沟区、大兴区、怀柔区、延庆区、丰台区、石景山区、西城区、平谷区、顺义区、昌平区、东城区、房山区、通州区、朝阳区、密云区、海淀区)
丹东市(振安区、东港市、元宝区、宽甸满族自治县、振兴区、凤城市)
濮阳市(清丰县、范县、台前县、南乐县、濮阳县、华龙区)
抚州市(宜黄县、乐安县、东乡区、资溪县、临川区、南丰县、南城县、黎川县、广昌县、金溪县、崇仁县)
乐山市(金口河区、沙湾区、峨眉山市、井研县、沐川县、峨边彝族自治县、五通桥区、犍为县、马边彝族自治县、市中区、夹江县)
拉萨市(当雄县、曲水县、城关区、林周县、达孜区、尼木县、堆龙德庆区、墨竹工卡县)
鹤岗市(兴山区、萝北县、绥滨县、东山区、工农区、向阳区、南山区、兴安区)
忻州市(代县、五台县、河曲县、原平市、岢岚县、神池县、偏关县、宁武县、忻府区、五寨县、定襄县、静乐县、保德县、繁峙县)
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宣城市(广德市、旌德县、宣州区、泾县、郎溪县、绩溪县、宁国市)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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