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张家口市(赤城县、下花园区、张北县、桥西区、阳原县、涿鹿县、蔚县、尚义县、怀来县、宣化区、康保县、怀安县、万全区、桥东区、沽源县、崇礼区)
孝感市(孝南区、应城市、安陆市、孝昌县、汉川市、云梦县、大悟县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
玉溪市(红塔区、江川区、华宁县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、通海县、易门县、峨山彝族自治县)
丽水市(莲都区、云和县、景宁畲族自治县、松阳县、龙泉市、遂昌县、青田县、庆元县、缙云县)
通辽市(库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、开鲁县、扎鲁特旗)
大连市(中山区、普兰店区、旅顺口区、西岗区、沙河口区、金州区、甘井子区、长海县、庄河市、瓦房店市)
绍兴市(嵊州市、上虞区、越城区、诸暨市、柯桥区、新昌县)
阜阳市(太和县、颍州区、阜南县、临泉县、颍东区、颍泉区、颍上县、界首市)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、精河县、博乐市)
拉萨市(曲水县、城关区、当雄县、墨竹工卡县、林周县、堆龙德庆区、尼木县、达孜区)
兰州市(红古区、永登县、榆中县、七里河区、西固区、皋兰县、城关区、安宁区)
金华市(金东区、磐安县、东阳市、浦江县、婺城区、义乌市、兰溪市、武义县、永康市)
海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、乐都区、化隆回族自治县)
临沧市(临翔区、永德县、镇康县、云县、凤庆县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
牡丹江市(东宁市、林口县、西安区、穆棱市、阳明区、爱民区、宁安市、东安区、绥芬河市、海林市)
鸡西市(滴道区、城子河区、恒山区、鸡冠区、麻山区、鸡东县、密山市、梨树区、虎林市)
西安市(未央区、莲湖区、临潼区、长安区、鄠邑区、碑林区、蓝田县、雁塔区、灞桥区、高陵区、周至县、阎良区、新城区)
秦皇岛市(海港区、山海关区、青龙满族自治县、北戴河区、昌黎县、卢龙县、抚宁区)
辽源市(东丰县、东辽县、龙山区、西安区)
宣城市(泾县、郎溪县、宣州区、旌德县、广德市、宁国市、绩溪县)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、且末县、尉犁县、和硕县、若羌县、和静县、轮台县、博湖县、库尔勒市)
遂宁市(安居区、船山区、大英县、射洪市、蓬溪县)
马鞍山市(花山区、含山县、雨山区、当涂县、和县、博望区)
焦作市(解放区、温县、孟州市、武陟县、山阳区、马村区、修武县、中站区、沁阳市、博爱县)
楚雄彝族自治州(牟定县、南华县、武定县、双柏县、大姚县、姚安县、禄丰市、楚雄市、元谋县、永仁县)
白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、江源区、靖宇县、抚松县、浑江区)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、永顺县、保靖县、凤凰县、花垣县、泸溪县、古丈县、吉首市)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗)
哈尔滨市(阿城区、南岗区、宾县、延寿县、依兰县、平房区、道里区、松北区、双城区、五常市、尚志市、呼兰区、通河县、木兰县、香坊区、方正县、道外区、巴彦县)
周口市(扶沟县、淮阳区、太康县、商水县、川汇区、西华县、郸城县、鹿邑县、项城市、沈丘县)
儋州市
双鸭山市(友谊县、尖山区、饶河县、集贤县、四方台区、宝山区、岭东区、宝清县)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
三明市(建宁县、三元区、沙县区、将乐县、尤溪县、永安市、宁化县、明溪县、大田县、清流县、泰宁县)
廊坊市(永清县、三河市、大厂回族自治县、大城县、香河县、固安县、霸州市、安次区、广阳区、文安县)
长治市(潞城区、潞州区、长子县、上党区、黎城县、襄垣县、武乡县、平顺县、沁源县、屯留区、壶关县、沁县)
衢州市(常山县、衢江区、柯城区、龙游县、开化县、江山市)
呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、牙克石市、满洲里市、根河市、新巴尔虎左旗、海拉尔区、阿荣旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)
张掖市(民乐县、高台县、山丹县、肃南裕固族自治县、临泽县、甘州区)
梅州市(兴宁市、五华县、丰顺县、蕉岭县、梅江区、平远县、梅县区、大埔县)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
来宾市(武宣县、象州县、合山市、忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县)
黄山市(休宁县、黄山区、徽州区、屯溪区、祁门县、黟县、歙县)
开封市(禹王台区、杞县、龙亭区、通许县、顺河回族区、尉氏县、鼓楼区、兰考县、祥符区)
鄂尔多斯市(鄂托克前旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、乌审旗、康巴什区、杭锦旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克旗)
曲靖市(罗平县、陆良县、麒麟区、富源县、沾益区、马龙区、师宗县、宣威市、会泽县)
中山市
淮安市(淮安区、淮阴区、清江浦区、洪泽区、涟水县、盱眙县、金湖县)
天水市(清水县、武山县、秦安县、秦州区、张家川回族自治县、麦积区、甘谷县)
鹤岗市(绥滨县、兴山区、萝北县、兴安区、南山区、东山区、工农区、向阳区)
平凉市(泾川县、崇信县、华亭市、静宁县、灵台县、崆峒区、庄浪县)
南京市(六合区、鼓楼区、建邺区、雨花台区、栖霞区、溧水区、浦口区、玄武区、江宁区、秦淮区、高淳区)
烟台市(牟平区、招远市、龙口市、莱州市、蓬莱区、莱阳市、莱山区、福山区、栖霞市、芝罘区、海阳市)
西藏自治区
荆门市(东宝区、沙洋县、掇刀区、京山市、钟祥市)
漯河市(郾城区、舞阳县、源汇区、召陵区、临颍县)
宜春市(万载县、高安市、袁州区、靖安县、上高县、宜丰县、奉新县、樟树市、丰城市、铜鼓县)
娄底市(娄星区、新化县、双峰县、冷水江市、涟源市)
岳阳市(华容县、湘阴县、云溪区、岳阳县、汨罗市、平江县、君山区、岳阳楼区、临湘市)
新乡市(红旗区、新乡县、长垣市、凤泉区、封丘县、辉县市、卫辉市、延津县、获嘉县、原阳县、牧野区、卫滨区)
营口市(大石桥市、西市区、鲅鱼圈区、站前区、盖州市、老边区)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、都兰县、茫崖市、天峻县、乌兰县、德令哈市)
昭通市(彝良县、巧家县、盐津县、威信县、鲁甸县、永善县、昭阳区、水富市、大关县、镇雄县、绥江县)
阿勒泰地区(青河县、福海县、布尔津县、吉木乃县、富蕴县、哈巴河县、阿勒泰市)
晋城市(泽州县、沁水县、城区、阳城县、陵川县、高平市)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
大同市(云冈区、灵丘县、浑源县、云州区、新荣区、广灵县、左云县、平城区、阳高县、天镇县)
赣州市(定南县、信丰县、安远县、大余县、宁都县、南康区、全南县、兴国县、上犹县、会昌县、崇义县、章贡区、龙南市、赣县区、石城县、寻乌县、瑞金市、于都县)
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黑河市(五大连池市、嫩江市、爱辉区、孙吴县、逊克县、北安市)
河池市(凤山县、巴马瑶族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、南丹县、环江毛南族自治县、金城江区、东兰县、天峨县)
十堰市(竹山县、丹江口市、茅箭区、竹溪县、郧阳区、郧西县、张湾区、房县)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
南昌市(青云谱区、青山湖区、安义县、东湖区、进贤县、西湖区、新建区、红谷滩区、南昌县)
锦州市(黑山县、义县、古塔区、北镇市、凌河区、凌海市、太和区)
合肥市(庐阳区、庐江县、长丰县、瑶海区、巢湖市、肥西县、蜀山区、包河区、肥东县)
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新余市(分宜县、渝水区)
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聊城市(高唐县、东昌府区、莘县、茌平区、冠县、临清市、阳谷县、东阿县)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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