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湘潭市(韶山市、岳塘区、湘潭县、雨湖区、湘乡市)

福州市(仓山区、马尾区、晋安区、平潭县、台江区、闽侯县、福清市、长乐区、闽清县、永泰县、鼓楼区、罗源县、连江县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)  荆州市(石首市、洪湖市、监利市、公安县、江陵县、荆州区、松滋市、沙市区)

鹤岗市(兴安区、工农区、向阳区、绥滨县、萝北县、兴山区、南山区、东山区)

孝感市(汉川市、大悟县、安陆市、云梦县、孝南区、孝昌县、应城市)

济南市(历城区、莱芜区、历下区、平阴县、济阳区、章丘区、长清区、商河县、市中区、钢城区、槐荫区、天桥区)

滨州市(沾化区、无棣县、惠民县、博兴县、滨城区、阳信县、邹平市)  大理白族自治州(剑川县、洱源县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、云龙县、弥渡县、永平县、大理市、南涧彝族自治县、宾川县、鹤庆县、祥云县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、延吉市、安图县、图们市、敦化市、珲春市、汪清县、和龙市)

安康市(岚皋县、紫阳县、汉阴县、宁陕县、汉滨区、镇坪县、石泉县、白河县、平利县、旬阳市)

常德市(武陵区、临澧县、澧县、津市市、汉寿县、鼎城区、石门县、桃源县、安乡县)

河源市(东源县、源城区、和平县、紫金县、龙川县、连平县)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、紫云苗族布依族自治县、普定县)

衡阳市(衡阳县、南岳区、珠晖区、石鼓区、雁峰区、常宁市、衡山县、衡南县、蒸湘区、耒阳市、祁东县、衡东县)

抚州市(金溪县、黎川县、资溪县、宜黄县、广昌县、南城县、临川区、东乡区、崇仁县、乐安县、南丰县)

宜昌市(猇亭区、夷陵区、远安县、兴山县、宜都市、长阳土家族自治县、伍家岗区、秭归县、西陵区、五峰土家族自治县、枝江市、点军区、当阳市)

淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、利川市、建始县、巴东县、鹤峰县、宣恩县、咸丰县、来凤县)

中山市

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、兴仁市、兴义市、册亨县、晴隆县、普安县、望谟县、安龙县)

商洛市(柞水县、洛南县、商州区、山阳县、商南县、镇安县、丹凤县)

普洱市(景东彝族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县)

红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、弥勒市、蒙自市、石屏县、元阳县、建水县、绿春县、个旧市、红河县、开远市、河口瑶族自治县、泸西县)

赣州市(宁都县、上犹县、龙南市、定南县、于都县、崇义县、兴国县、信丰县、寻乌县、南康区、全南县、章贡区、石城县、赣县区、大余县、会昌县、安远县、瑞金市)

惠州市(惠阳区、博罗县、惠城区、龙门县、惠东县)

景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)

泰州市(兴化市、泰兴市、海陵区、姜堰区、高港区、靖江市)

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珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

南宁市(西乡塘区、邕宁区、兴宁区、武鸣区、青秀区、隆安县、上林县、江南区、横州市、马山县、宾阳县、良庆区)

大连市(中山区、西岗区、瓦房店市、庄河市、长海县、普兰店区、甘井子区、旅顺口区、金州区、沙河口区)

渭南市(蒲城县、大荔县、富平县、澄城县、临渭区、合阳县、华州区、白水县、潼关县、韩城市、华阴市)  牡丹江市(宁安市、爱民区、东安区、林口县、绥芬河市、西安区、东宁市、穆棱市、阳明区、海林市)

咸宁市(嘉鱼县、咸安区、通山县、崇阳县、赤壁市、通城县)

吉林市(龙潭区、丰满区、永吉县、桦甸市、舒兰市、船营区、磐石市、蛟河市、昌邑区)

晋城市(泽州县、沁水县、陵川县、高平市、城区、阳城县)达州市(通川区、开江县、大竹县、万源市、达川区、宣汉县、渠县)

内江市(东兴区、资中县、市中区、隆昌市、威远县)  甘南藏族自治州(舟曲县、临潭县、卓尼县、合作市、迭部县、夏河县、玛曲县、碌曲县)

宜宾市(筠连县、叙州区、屏山县、珙县、翠屏区、长宁县、兴文县、南溪区、高县、江安县)

南通市(海门区、海安市、通州区、如皋市、启东市、如东县、崇川区)

盐城市(建湖县、盐都区、响水县、射阳县、滨海县、大丰区、亭湖区、东台市、阜宁县)德阳市(广汉市、什邡市、旌阳区、罗江区、中江县、绵竹市)

邵阳市(武冈市、新邵县、洞口县、城步苗族自治县、绥宁县、邵阳县、北塔区、隆回县、大祥区、邵东市、新宁县、双清区)

甘孜藏族自治州(新龙县、九龙县、巴塘县、甘孜县、道孚县、德格县、泸定县、乡城县、石渠县、色达县、丹巴县、雅江县、康定市、炉霍县、理塘县、白玉县、得荣县、稻城县)

马鞍山市(博望区、花山区、当涂县、含山县、雨山区、和县)

承德市(隆化县、平泉市、鹰手营子矿区、承德县、双滦区、双桥区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、滦平县、宽城满族自治县、兴隆县)

昭通市(鲁甸县、彝良县、巧家县、镇雄县、永善县、水富市、昭阳区、威信县、绥江县、大关县、盐津县)

遂宁市(船山区、射洪市、安居区、蓬溪县、大英县)

来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、象州县、忻城县、兴宾区、武宣县)

广安市(岳池县、武胜县、前锋区、邻水县、广安区、华蓥市)

吉安市(井冈山市、永丰县、吉州区、新干县、万安县、吉水县、峡江县、青原区、遂川县、永新县、吉安县、安福县、泰和县)

新乡市(封丘县、新乡县、牧野区、卫辉市、长垣市、获嘉县、辉县市、延津县、卫滨区、凤泉区、红旗区、原阳县)

邯郸市(鸡泽县、曲周县、涉县、广平县、大名县、成安县、魏县、邱县、武安市、临漳县、邯山区、馆陶县、磁县、永年区、肥乡区、复兴区、峰峰矿区、丛台区)

廊坊市(固安县、安次区、广阳区、大城县、三河市、霸州市、文安县、大厂回族自治县、香河县、永清县)

广元市(昭化区、剑阁县、利州区、青川县、苍溪县、朝天区、旺苍县)

杭州市(滨江区、富阳区、余杭区、萧山区、桐庐县、淳安县、西湖区、临安区、建德市、拱墅区、上城区、钱塘区、临平区)

通辽市(科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、奈曼旗、库伦旗)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频