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葫芦岛市(龙港区、南票区、连山区、绥中县、建昌县、兴城市)

鸡西市(城子河区、梨树区、虎林市、恒山区、滴道区、鸡东县、密山市、鸡冠区、麻山区)

河源市(东源县、和平县、源城区、连平县、龙川县、紫金县)

丽水市(青田县、缙云县、莲都区、云和县、松阳县、遂昌县、庆元县、龙泉市、景宁畲族自治县)  池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)

阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)

赤峰市(阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、红山区、敖汉旗、松山区、林西县、巴林右旗、翁牛特旗、元宝山区、宁城县、巴林左旗)

驻马店市(泌阳县、西平县、汝南县、平舆县、新蔡县、驿城区、正阳县、确山县、遂平县、上蔡县)

榆林市(府谷县、米脂县、定边县、绥德县、榆阳区、靖边县、佳县、横山区、子洲县、清涧县、神木市、吴堡县)  西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)

平顶山市(新华区、卫东区、郏县、湛河区、舞钢市、鲁山县、石龙区、叶县、汝州市、宝丰县)

深圳市(龙华区、宝安区、南山区、光明区、龙岗区、盐田区、坪山区、福田区、罗湖区)

龙岩市(武平县、漳平市、新罗区、永定区、上杭县、连城县、长汀县)

南宁市(宾阳县、上林县、隆安县、横州市、西乡塘区、江南区、邕宁区、武鸣区、青秀区、良庆区、兴宁区、马山县)

黄山市(休宁县、屯溪区、徽州区、歙县、黟县、黄山区、祁门县)

平凉市(静宁县、庄浪县、灵台县、崆峒区、崇信县、泾川县、华亭市)

乌兰察布市(丰镇市、兴和县、商都县、凉城县、察哈尔右翼中旗、卓资县、化德县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、察哈尔右翼前旗、集宁区)

杭州市(萧山区、余杭区、建德市、富阳区、拱墅区、西湖区、钱塘区、上城区、桐庐县、临安区、临平区、滨江区、淳安县)

济源市

定西市(安定区、岷县、陇西县、临洮县、通渭县、渭源县、漳县)

威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、精河县、温泉县)

张掖市(甘州区、高台县、民乐县、临泽县、山丹县、肃南裕固族自治县)

曲靖市(师宗县、富源县、麒麟区、宣威市、会泽县、沾益区、罗平县、陆良县、马龙区)

贵阳市(观山湖区、清镇市、云岩区、修文县、南明区、花溪区、开阳县、息烽县、乌当区、白云区)

咸宁市(通山县、赤壁市、崇阳县、咸安区、通城县、嘉鱼县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

镇江市(丹徒区、丹阳市、扬中市、京口区、润州区、句容市)

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普洱市(景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县)

阿克苏地区(阿克苏市、乌什县、温宿县、拜城县、新和县、柯坪县、阿瓦提县、沙雅县、库车市)

辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)

泰州市(兴化市、高港区、海陵区、靖江市、泰兴市、姜堰区)  白山市(临江市、长白朝鲜族自治县、江源区、靖宇县、浑江区、抚松县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、且末县、焉耆回族自治县、和静县、和硕县、若羌县、轮台县、博湖县、库尔勒市)

汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)

宁德市(屏南县、福安市、霞浦县、蕉城区、周宁县、古田县、福鼎市、寿宁县、柘荣县)吴忠市(同心县、盐池县、青铜峡市、利通区、红寺堡区)

玉溪市(澄江市、红塔区、峨山彝族自治县、江川区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、新平彝族傣族自治县、华宁县)  凉山彝族自治州(会理市、冕宁县、盐源县、宁南县、德昌县、布拖县、喜德县、木里藏族自治县、昭觉县、金阳县、会东县、雷波县、西昌市、普格县、越西县、甘洛县、美姑县)

呼伦贝尔市(额尔古纳市、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、满洲里市、阿荣旗、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、根河市、牙克石市、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、扎兰屯市)

伊春市(丰林县、铁力市、友好区、嘉荫县、伊美区、大箐山县、汤旺县、南岔县、金林区、乌翠区)

广西壮族自治区铜仁市(松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、万山区、碧江区、石阡县、德江县、思南县、沿河土家族自治县、江口县)

吕梁市(中阳县、方山县、柳林县、离石区、岚县、交城县、文水县、交口县、汾阳市、石楼县、兴县、临县、孝义市)

喀什地区(伽师县、莎车县、疏勒县、泽普县、岳普湖县、疏附县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、巴楚县、叶城县、喀什市)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

澳门特别行政区

宣城市(郎溪县、旌德县、绩溪县、广德市、宁国市、泾县、宣州区)

东营市(广饶县、利津县、垦利区、河口区、东营区)

阿里地区(革吉县、噶尔县、措勤县、日土县、普兰县、札达县、改则县)

福州市(罗源县、闽清县、长乐区、台江区、平潭县、晋安区、仓山区、连江县、闽侯县、福清市、马尾区、永泰县、鼓楼区)

重庆市(武隆区、潼南区、大渡口区、石柱土家族自治县、彭水苗族土家族自治县、云阳县、开州区、巫溪县、璧山区、秀山土家族苗族自治县、涪陵区、南岸区、綦江区、渝北区、奉节县、梁平区、永川区、酉阳土家族苗族自治县、渝中区、丰都县、忠县、荣昌区、江津区、城口县、南川区、长寿区、北碚区、巫山县、沙坪坝区、九龙坡区、合川区、巴南区、垫江县、江北区、万州区、大足区、黔江区、铜梁区)

防城港市(防城区、港口区、上思县、东兴市)

锡林郭勒盟(多伦县、苏尼特右旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、二连浩特市、太仆寺旗、镶黄旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗)

哈尔滨市(香坊区、道里区、依兰县、双城区、延寿县、松北区、呼兰区、五常市、平房区、南岗区、巴彦县、宾县、通河县、道外区、木兰县、阿城区、尚志市、方正县)

铜陵市(义安区、铜官区、郊区、枞阳县)

漳州市(云霄县、东山县、龙海区、漳浦县、平和县、华安县、诏安县、龙文区、芗城区、南靖县、长泰区)

济南市(莱芜区、历城区、章丘区、商河县、历下区、市中区、长清区、天桥区、平阴县、槐荫区、钢城区、济阳区)

渭南市(华州区、华阴市、潼关县、合阳县、白水县、澄城县、富平县、韩城市、蒲城县、临渭区、大荔县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。