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甘孜藏族自治州(理塘县、巴塘县、道孚县、雅江县、德格县、九龙县、得荣县、甘孜县、石渠县、泸定县、稻城县、新龙县、炉霍县、丹巴县、乡城县、康定市、白玉县、色达县)

辽源市(龙山区、东辽县、东丰县、西安区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

邵阳市(北塔区、大祥区、隆回县、双清区、邵东市、新邵县、武冈市、城步苗族自治县、新宁县、绥宁县、洞口县、邵阳县)  七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)

林芝市(察隅县、工布江达县、朗县、波密县、巴宜区、墨脱县、米林市)

玉林市(北流市、兴业县、博白县、容县、福绵区、陆川县、玉州区)

海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县)

景德镇市(乐平市、昌江区、珠山区、浮梁县)  沧州市(吴桥县、运河区、黄骅市、南皮县、沧县、河间市、盐山县、新华区、东光县、任丘市、海兴县、肃宁县、青县、泊头市、孟村回族自治县、献县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)

雅安市(芦山县、荥经县、宝兴县、汉源县、名山区、石棉县、雨城区、天全县)

大连市(中山区、沙河口区、金州区、庄河市、长海县、旅顺口区、西岗区、瓦房店市、甘井子区、普兰店区)

赣州市(安远县、石城县、崇义县、大余县、会昌县、于都县、章贡区、龙南市、上犹县、全南县、赣县区、宁都县、瑞金市、寻乌县、南康区、兴国县、信丰县、定南县)

遵义市(凤冈县、湄潭县、桐梓县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、绥阳县、余庆县、赤水市、习水县、正安县、仁怀市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)

焦作市(武陟县、解放区、孟州市、博爱县、沁阳市、中站区、马村区、山阳区、修武县、温县)

阜阳市(颍泉区、颍州区、颍东区、颍上县、临泉县、太和县、阜南县、界首市)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

哈尔滨市(延寿县、尚志市、双城区、五常市、宾县、呼兰区、木兰县、南岗区、道里区、香坊区、道外区、松北区、通河县、平房区、巴彦县、依兰县、阿城区、方正县)

淮南市(寿县、潘集区、大通区、田家庵区、谢家集区、凤台县、八公山区)

佛山市(高明区、顺德区、三水区、南海区、禅城区)

玉树藏族自治州(治多县、杂多县、曲麻莱县、囊谦县、称多县、玉树市)

枣庄市(滕州市、市中区、台儿庄区、薛城区、峄城区、山亭区)

信阳市(固始县、浉河区、罗山县、新县、平桥区、商城县、潢川县、光山县、淮滨县、息县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

武汉市(黄陂区、江岸区、江汉区、武昌区、蔡甸区、硚口区、汉阳区、新洲区、东西湖区、洪山区、汉南区、江夏区、青山区)

东莞市

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济南市(历下区、槐荫区、莱芜区、商河县、平阴县、章丘区、天桥区、市中区、钢城区、历城区、长清区、济阳区)

肇庆市(高要区、鼎湖区、怀集县、广宁县、端州区、四会市、德庆县、封开县)

平凉市(华亭市、泾川县、灵台县、崆峒区、庄浪县、崇信县、静宁县)

抚顺市(新宾满族自治县、望花区、顺城区、东洲区、新抚区、清原满族自治县、抚顺县)  黔南布依族苗族自治州(独山县、瓮安县、平塘县、三都水族自治县、荔波县、惠水县、福泉市、贵定县、长顺县、都匀市、龙里县、罗甸县)

黔东南苗族侗族自治州(施秉县、天柱县、黄平县、丹寨县、锦屏县、三穗县、雷山县、黎平县、剑河县、凯里市、镇远县、岑巩县、麻江县、台江县、从江县、榕江县)

永州市(双牌县、江华瑶族自治县、新田县、宁远县、零陵区、蓝山县、东安县、道县、冷水滩区、江永县、祁阳市)

池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)温州市(泰顺县、平阳县、苍南县、瓯海区、乐清市、洞头区、龙湾区、永嘉县、文成县、瑞安市、龙港市、鹿城区)

丽水市(缙云县、庆元县、遂昌县、松阳县、景宁畲族自治县、云和县、龙泉市、青田县、莲都区)  阿里地区(革吉县、札达县、改则县、普兰县、措勤县、日土县、噶尔县)

荆州市(松滋市、洪湖市、石首市、荆州区、公安县、江陵县、监利市、沙市区)

海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)宁波市(余姚市、鄞州区、北仑区、奉化区、宁海县、慈溪市、江北区、镇海区、象山县、海曙区)

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、尉犁县、和静县、且末县、博湖县、和硕县、若羌县、库尔勒市、轮台县)

渭南市(蒲城县、韩城市、华阴市、潼关县、华州区、白水县、合阳县、富平县、临渭区、澄城县、大荔县)

武威市(民勤县、古浪县、凉州区、天祝藏族自治县)

襄阳市(樊城区、襄城区、谷城县、老河口市、宜城市、保康县、襄州区、南漳县、枣阳市)

吴忠市(青铜峡市、同心县、红寺堡区、盐池县、利通区)

三沙市(南沙区、西沙区)

果洛藏族自治州(达日县、班玛县、玛沁县、久治县、甘德县、玛多县)

庆阳市(合水县、西峰区、庆城县、镇原县、宁县、正宁县、华池县、环县)

吉安市(泰和县、永丰县、青原区、新干县、吉安县、永新县、吉水县、吉州区、万安县、峡江县、安福县、井冈山市、遂川县)

新疆维吾尔自治区

南阳市(方城县、桐柏县、南召县、宛城区、镇平县、新野县、卧龙区、内乡县、西峡县、邓州市、唐河县、淅川县、社旗县)

通化市(梅河口市、通化县、二道江区、东昌区、集安市、柳河县、辉南县)

滁州市(来安县、明光市、南谯区、凤阳县、定远县、全椒县、琅琊区、天长市)

黄冈市(英山县、红安县、麻城市、浠水县、团风县、罗田县、蕲春县、黄州区、武穴市、黄梅县)

本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、明山区、桓仁满族自治县、平山区、南芬区)

松原市(扶余市、宁江区、长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。