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德州市(庆云县、临邑县、禹城市、夏津县、德城区、平原县、陵城区、乐陵市、武城县、宁津县、齐河县)

南充市(营山县、嘉陵区、阆中市、顺庆区、蓬安县、西充县、高坪区、仪陇县、南部县)

保定市(徐水区、雄县、望都县、易县、博野县、蠡县、定州市、定兴县、阜平县、高碑店市、清苑区、竞秀区、安国市、顺平县、曲阳县、涞源县、涞水县、莲池区、唐县、满城区、涿州市、容城县、高阳县、安新县)  南昌市(青山湖区、青云谱区、西湖区、南昌县、东湖区、红谷滩区、新建区、安义县、进贤县)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、吉首市、龙山县、保靖县、花垣县、永顺县、泸溪县、古丈县)

随州市(随县、广水市、曾都区)

辽阳市(文圣区、辽阳县、弓长岭区、白塔区、太子河区、宏伟区、灯塔市)威海市(荣成市、乳山市、环翠区、文登区)

柳州市(城中区、三江侗族自治县、柳北区、柳城县、融安县、融水苗族自治县、鹿寨县、柳南区、鱼峰区、柳江区)  三沙市(西沙区、南沙区)

杭州市(拱墅区、钱塘区、建德市、西湖区、桐庐县、临平区、淳安县、滨江区、富阳区、上城区、临安区、萧山区、余杭区)

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、库尔勒市、博湖县、轮台县、若羌县、尉犁县、和静县、且末县、和硕县)

宣城市(宣州区、旌德县、泾县、郎溪县、绩溪县、广德市、宁国市)

安庆市(潜山市、岳西县、宜秀区、望江县、迎江区、宿松县、太湖县、大观区、桐城市、怀宁县)

上海市(闵行区、松江区、崇明区、徐汇区、宝山区、普陀区、金山区、浦东新区、杨浦区、长宁区、虹口区、青浦区、奉贤区、静安区、嘉定区、黄浦区)

衢州市(衢江区、开化县、江山市、龙游县、柯城区、常山县)

郑州市(新密市、二七区、管城回族区、新郑市、上街区、登封市、惠济区、中原区、荥阳市、中牟县、巩义市、金水区)

六安市(叶集区、金寨县、霍邱县、舒城县、裕安区、霍山县、金安区)

衡阳市(珠晖区、衡山县、祁东县、雁峰区、常宁市、耒阳市、石鼓区、南岳区、衡阳县、衡东县、蒸湘区、衡南县)

海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)

乌兰察布市(商都县、察哈尔右翼后旗、丰镇市、兴和县、卓资县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、化德县、察哈尔右翼中旗、凉城县、集宁区)

通辽市(奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、库伦旗)

河源市(源城区、紫金县、东源县、和平县、龙川县、连平县)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、弥勒市、开远市、红河县、河口瑶族自治县、绿春县、屏边苗族自治县、元阳县、泸西县、石屏县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市)

葫芦岛市(龙港区、连山区、建昌县、南票区、绥中县、兴城市)

赤峰市(阿鲁科尔沁旗、元宝山区、喀喇沁旗、林西县、克什克腾旗、敖汉旗、宁城县、红山区、巴林右旗、松山区、翁牛特旗、巴林左旗)

陇南市(礼县、成县、康县、宕昌县、文县、武都区、西和县、两当县、徽县)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)

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三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)

巴中市(恩阳区、平昌县、巴州区、通江县、南江县)

北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)

邵阳市(武冈市、洞口县、大祥区、北塔区、城步苗族自治县、绥宁县、新宁县、邵东市、隆回县、新邵县、双清区、邵阳县)  鹤壁市(淇滨区、淇县、鹤山区、山城区、浚县)

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中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)延安市(延长县、宜川县、黄龙县、黄陵县、富县、延川县、宝塔区、洛川县、志丹县、安塞区、甘泉县、子长市、吴起县)

三门峡市(湖滨区、灵宝市、陕州区、义马市、渑池县、卢氏县)  资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

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恩施土家族苗族自治州(利川市、巴东县、咸丰县、鹤峰县、来凤县、宣恩县、恩施市、建始县)

德阳市(绵竹市、罗江区、中江县、广汉市、什邡市、旌阳区)吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

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衡水市(桃城区、冀州区、武强县、枣强县、安平县、阜城县、深州市、武邑县、景县、故城县、饶阳县)

定西市(岷县、渭源县、陇西县、临洮县、通渭县、漳县、安定区)

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呼伦贝尔市(牙克石市、满洲里市、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、阿荣旗、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、新巴尔虎左旗、额尔古纳市)

那曲市(安多县、申扎县、巴青县、嘉黎县、班戈县、聂荣县、比如县、双湖县、索县、色尼区、尼玛县)

新疆维吾尔自治区

惠州市(惠城区、龙门县、惠东县、惠阳区、博罗县)

湖州市(吴兴区、德清县、南浔区、长兴县、安吉县)

澳门特别行政区

朝阳市(龙城区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、朝阳县、凌源市、双塔区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。