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海南藏族自治州(同德县、共和县、贵南县、兴海县、贵德县)
萍乡市(湘东区、芦溪县、莲花县、上栗县、安源区)
福州市(仓山区、罗源县、鼓楼区、福清市、闽清县、长乐区、连江县、晋安区、马尾区、台江区、永泰县、闽侯县、平潭县)
日喀则市(吉隆县、萨迦县、萨嘎县、亚东县、定结县、桑珠孜区、仲巴县、昂仁县、谢通门县、拉孜县、白朗县、南木林县、聂拉木县、岗巴县、康马县、江孜县、定日县、仁布县)
龙岩市(武平县、上杭县、连城县、永定区、漳平市、长汀县、新罗区)
昆明市(富民县、东川区、五华区、石林彝族自治县、盘龙区、官渡区、呈贡区、西山区、嵩明县、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、安宁市)
黄石市(黄石港区、下陆区、西塞山区、阳新县、铁山区、大冶市)
娄底市(双峰县、新化县、冷水江市、涟源市、娄星区)
抚顺市(抚顺县、清原满族自治县、东洲区、新宾满族自治县、新抚区、望花区、顺城区)
济宁市(任城区、邹城市、梁山县、汶上县、微山县、嘉祥县、金乡县、鱼台县、泗水县、兖州区、曲阜市)
湘潭市(湘潭县、雨湖区、韶山市、湘乡市、岳塘区)
乐山市(峨眉山市、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、五通桥区、沙湾区、市中区、井研县、金口河区、犍为县、沐川县、夹江县)
张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)
亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)
云浮市(云安区、郁南县、新兴县、云城区、罗定市)
广元市(朝天区、剑阁县、利州区、青川县、苍溪县、昭化区、旺苍县)
泰州市(兴化市、海陵区、泰兴市、高港区、姜堰区、靖江市)
新余市(渝水区、分宜县)
贵港市(覃塘区、港北区、平南县、桂平市、港南区)
许昌市(魏都区、鄢陵县、长葛市、襄城县、建安区、禹州市)
宁德市(屏南县、周宁县、古田县、柘荣县、蕉城区、福鼎市、霞浦县、福安市、寿宁县)
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、焉耆回族自治县、博湖县、轮台县、和硕县、库尔勒市、若羌县、尉犁县、且末县)
湛江市(廉江市、赤坎区、坡头区、霞山区、雷州市、遂溪县、徐闻县、吴川市、麻章区)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、泸溪县、龙山县、永顺县、凤凰县、花垣县、保靖县、古丈县)
那曲市(嘉黎县、双湖县、安多县、巴青县、色尼区、班戈县、比如县、申扎县、索县、聂荣县、尼玛县)
克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区)
海口市(秀英区、龙华区、琼山区、美兰区)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、梁河县、芒市、瑞丽市)
厦门市(同安区、翔安区、集美区、海沧区、思明区、湖里区)
苏州市(相城区、吴江区、姑苏区、张家港市、太仓市、吴中区、昆山市、常熟市、虎丘区)
鞍山市(铁东区、立山区、千山区、岫岩满族自治县、铁西区、海城市、台安县)
赣州市(全南县、上犹县、宁都县、赣县区、瑞金市、南康区、信丰县、崇义县、石城县、兴国县、龙南市、寻乌县、安远县、于都县、会昌县、定南县、章贡区、大余县)
蚌埠市(怀远县、禹会区、淮上区、龙子湖区、五河县、固镇县、蚌山区)
三明市(尤溪县、宁化县、将乐县、三元区、大田县、建宁县、泰宁县、永安市、沙县区、明溪县、清流县)
保山市(施甸县、昌宁县、隆阳区、龙陵县、腾冲市)
北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)
镇江市(扬中市、京口区、丹徒区、丹阳市、润州区、句容市)
衢州市(开化县、龙游县、柯城区、江山市、衢江区、常山县)
邯郸市(永年区、涉县、复兴区、鸡泽县、广平县、肥乡区、丛台区、曲周县、成安县、馆陶县、磁县、临漳县、魏县、邱县、峰峰矿区、邯山区、武安市、大名县)
淮安市(清江浦区、洪泽区、盱眙县、淮安区、淮阴区、涟水县、金湖县)
绍兴市(越城区、诸暨市、新昌县、嵊州市、上虞区、柯桥区)
咸阳市(彬州市、杨陵区、渭城区、泾阳县、三原县、乾县、兴平市、旬邑县、长武县、秦都区、礼泉县、永寿县、武功县、淳化县)
铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)
晋城市(陵川县、城区、泽州县、阳城县、高平市、沁水县)
石河子市(北屯市、阿拉尔市、新星市、可克达拉市、铁门关市、双河市、白杨市、胡杨河市、昆玉市、五家渠市、图木舒克市)
青岛市(市南区、莱西市、即墨区、市北区、李沧区、胶州市、城阳区、崂山区、平度市、黄岛区)
三门峡市(渑池县、卢氏县、灵宝市、湖滨区、陕州区、义马市)
天水市(麦积区、武山县、清水县、秦州区、秦安县、张家川回族自治县、甘谷县)
宣城市(宁国市、广德市、绩溪县、宣州区、旌德县、泾县、郎溪县)
宜宾市(屏山县、叙州区、兴文县、珙县、高县、长宁县、江安县、南溪区、翠屏区、筠连县)
衡阳市(衡阳县、南岳区、雁峰区、衡东县、耒阳市、衡山县、常宁市、珠晖区、祁东县、蒸湘区、石鼓区、衡南县)
天津市(西青区、和平区、滨海新区、宁河区、河北区、静海区、蓟州区、东丽区、红桥区、河西区、津南区、南开区、北辰区、河东区、宝坻区、武清区)
佛山市(禅城区、三水区、顺德区、高明区、南海区)
喀什地区(疏附县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、麦盖提县、泽普县、疏勒县、伽师县、叶城县、巴楚县、英吉沙县、喀什市)
通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁区、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、开鲁县、扎鲁特旗、库伦旗)
楚雄彝族自治州(永仁县、禄丰市、姚安县、大姚县、南华县、武定县、楚雄市、元谋县、牟定县、双柏县)
凉山彝族自治州(普格县、美姑县、木里藏族自治县、冕宁县、会东县、德昌县、西昌市、甘洛县、金阳县、盐源县、宁南县、雷波县、布拖县、越西县、会理市、喜德县、昭觉县)
秦皇岛市(北戴河区、山海关区、海港区、抚宁区、卢龙县、青龙满族自治县、昌黎县)
文山壮族苗族自治州(广南县、马关县、麻栗坡县、西畴县、富宁县、文山市、丘北县、砚山县)
遂宁市(安居区、蓬溪县、船山区、大英县、射洪市)
鹤岗市(兴山区、兴安区、萝北县、南山区、绥滨县、向阳区、工农区、东山区)
绵阳市(江油市、梓潼县、三台县、游仙区、涪城区、安州区、盐亭县、北川羌族自治县、平武县)
盐城市(阜宁县、盐都区、建湖县、大丰区、亭湖区、响水县、滨海县、东台市、射阳县)
阿里地区(噶尔县、革吉县、改则县、措勤县、日土县、札达县、普兰县)
白银市(平川区、会宁县、白银区、靖远县、景泰县)
桂林市(龙胜各族自治县、叠彩区、灌阳县、七星区、全州县、象山区、阳朔县、灵川县、平乐县、雁山区、秀峰区、荔浦市、恭城瑶族自治县、兴安县、资源县、永福县、临桂区)
塔城地区(额敏县、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、塔城市、乌苏市、沙湾市)
洛阳市(瀍河回族区、老城区、洛宁县、栾川县、伊川县、嵩县、宜阳县、西工区、新安县、偃师区、孟津区、洛龙区、汝阳县、涧西区)
固原市(原州区、彭阳县、隆德县、泾源县、西吉县)
淮北市(杜集区、相山区、烈山区、濉溪县)
宿迁市(宿城区、泗洪县、宿豫区、泗阳县、沭阳县)
无锡市(江阴市、宜兴市、梁溪区、新吴区、锡山区、滨湖区、惠山区)
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来源：国际金融报
民营银行又迎来一波利率下调。
近日，无锡锡商银行和福建华通银行在官网更新了存款利率表，部分定期存款产品利率再度下行。
4月22日，《国际金融报》记者梳理发现，4月以来，19家民营银行中已有过半数机构下调了存款产品挂牌利率。其中，有银行在月内、年内多次做出调整，有的还出现存款利率“倒挂”现象。
受访专家指出，民营银行调降中长期利率是强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一，存款利率“倒挂”反映了银行对利率下行的预期及短期流动性压力，同时也与短期存款市场竞争加剧等因素有关。
存款利率“倒挂”
具体看来，民营银行本轮下调密集且迅速。
以华通银行为例，利率下调公告发布后不到24小时，挂牌利率调整便已完成。4月20日，华通银行公告称，自4月21日0时起，调整2年期、3年期和5年期个人、单位定期存款挂牌利率，以及一天通知单位存款挂牌利率。其中，2年期至5年期的三款个人定存产品，利率分别调整至2.00%、2.45%和2.50%。3年期和5年期产品分别较此前下调25BP（基点）和10BP。
值得关注的是，这已是华通银行4月第二次下调存款利率。4月12日，该行同样提前一日公告，于4月13日将3个月、3年、5年个人定期存款挂牌利率分别调整为1.30%、2.70%和2.60%。另外，华瑞银行也在4月两度下调存款利率，均针对中长期整存整取定期存款。两次调降后，3年期和5年期定存利率分别为2.60%和2.55%，分别累计下行10BP、15BP。
此外，本轮出现利率下调的锡商银行、新安银行、富民银行等机构，早在今年2月份就已完成一轮利率下调。
延续此前的调整风格，多家机构本次仅调整了中长期存款产品利率。新安银行、富民银行、华瑞银行、金城银行等调整后均出现存款利率“倒挂”的情况，5年期定存利率低于3年期定存利率。
也有银行选择调整大额存单利率。4月1日，众邦银行将3年期和5年期大额存单年利率分别调整至2.4%和2.5%。锡商银行则同时调整了3年和5年定存及大额存单产品利率。
“在存款利率调整过程中，期限较长的存款产品利率往往更高，因此成为存款利率下调的优先对象。近期甚至又出现存款利率倒挂现象，即期限较长的存款产品利率低于期限较短的存款产品利率，这一现象出现的原因是多方面的。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对记者指出，“这一方面反映出银行对利率走势的研判，即银行预判存款利率将继续下行，主动减少吸收利率较高的中长期存款。另一方面，部分中小银行短期内面临流动性压力，通过提高短期存款利率来吸收存款，缓解短期资金紧张局面。”
董希淼进一步指出，调降中长期利率是银行强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一，存款利率“倒挂”也与一段时间来短期存款市场竞争加剧等因素有关。
利率仍有下行空间
据国家金融监管总局公开的2024年商业银行主要指标数据，民营银行的净息差水平远高于国有行、股份行等其他银行金融机构以及银行业平均水平。
2024年，民营银行各季度的净息差指标分别为4.32%、4.21%、4.13%和4.11%。相较而言，其他银行金融机构的净息差水平均在2%以下，截至2024年四季度末，行业净息差水平已下行至1.52%。
值得注意的是，据央行4月21日公布的数据，LPR已经连续六个月“按兵不动”，保持在1年期LPR为3.1%、5年期以上LPR为3.6%的水平。多位分析人士认为，二季度仍有降准、降息的可能性。
东方金诚宏观首席分析师王青在研报中指出，综合当下外部经贸环境变化，国内房地产市场和物价走势，二季度“择机降准降息”时机已经成熟，不排除提前到4月的可能。本次降息幅度可能达到30个基点，降幅与去年全年相当。
“这意味着下一步有力度的政策性降息将带动LPR报价下行，进而引导企业和居民贷款利率下调，较大幅度降低实体经济融资成本。这是当前促消费、扩投资，大力提振内需，对冲潜在外需放缓，切实增强宏观经济韧性的有效措施之一。这也意味着今年超常规逆周期调节全面启动。”王青指出，未来LPR报价将给银行带来一定净息差收窄压力，将主要通过引导存款利率下行、全面降低银行资金成本等方式缓解。
值得关注的是，尽管民营银行的净息差水平仍然“一骑绝尘”，但从数据走势来看已呈现下行趋势。随着最近半年来民营银行密集下调存款利率，净息差与行业平均水平的差距也在缩小。
董希淼指出，不同的商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。民营银行受品牌形象等因素影响，吸收存款的能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。”董希淼建议道。
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