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全国服务区域：
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、乌审旗、康巴什区、达拉特旗、杭锦旗、准格尔旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、东胜区)
枣庄市(滕州市、市中区、峄城区、薛城区、台儿庄区、山亭区)
巴中市(通江县、平昌县、巴州区、南江县、恩阳区)
西安市(周至县、临潼区、碑林区、阎良区、鄠邑区、未央区、灞桥区、莲湖区、高陵区、长安区、新城区、蓝田县、雁塔区)
保山市(昌宁县、腾冲市、龙陵县、隆阳区、施甸县)
抚顺市(新宾满族自治县、新抚区、抚顺县、望花区、清原满族自治县、顺城区、东洲区)
双鸭山市(友谊县、宝清县、四方台区、饶河县、集贤县、尖山区、宝山区、岭东区)
襄阳市(南漳县、枣阳市、保康县、襄城区、襄州区、樊城区、谷城县、宜城市、老河口市)
临汾市(曲沃县、洪洞县、古县、永和县、侯马市、隰县、乡宁县、吉县、安泽县、尧都区、大宁县、襄汾县、汾西县、霍州市、蒲县、翼城县、浮山县)
邵阳市(城步苗族自治县、武冈市、大祥区、绥宁县、新邵县、邵阳县、邵东市、洞口县、隆回县、北塔区、双清区、新宁县)
宜宾市(长宁县、屏山县、筠连县、南溪区、翠屏区、叙州区、高县、珙县、江安县、兴文县)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、博湖县、库尔勒市、尉犁县、和硕县、轮台县、若羌县、和静县、焉耆回族自治县)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
商洛市(柞水县、商州区、镇安县、丹凤县、商南县、洛南县、山阳县)
泉州市(安溪县、金门县、永春县、德化县、丰泽区、惠安县、石狮市、南安市、晋江市、泉港区、洛江区、鲤城区)
唐山市(遵化市、滦州市、玉田县、乐亭县、曹妃甸区、迁安市、迁西县、古冶区、丰南区、开平区、路南区、路北区、丰润区、滦南县)
舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)
昌都市(八宿县、类乌齐县、芒康县、丁青县、洛隆县、江达县、贡觉县、察雅县、左贡县、卡若区、边坝县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、梁河县、芒市、瑞丽市)
防城港市(上思县、港口区、东兴市、防城区)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
嘉峪关市
秦皇岛市(青龙满族自治县、抚宁区、北戴河区、昌黎县、卢龙县、海港区、山海关区)
黑河市(孙吴县、嫩江市、逊克县、五大连池市、北安市、爱辉区)
新乡市(获嘉县、牧野区、长垣市、卫滨区、红旗区、新乡县、凤泉区、原阳县、辉县市、封丘县、卫辉市、延津县)
安阳市(文峰区、龙安区、林州市、汤阴县、安阳县、内黄县、殷都区、北关区、滑县)
泰州市(靖江市、姜堰区、兴化市、泰兴市、高港区、海陵区)
安康市(汉阴县、平利县、旬阳市、石泉县、镇坪县、宁陕县、岚皋县、白河县、汉滨区、紫阳县)
三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)
武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)
黔东南苗族侗族自治州(天柱县、黄平县、三穗县、黎平县、凯里市、岑巩县、榕江县、施秉县、麻江县、从江县、剑河县、镇远县、台江县、丹寨县、锦屏县、雷山县)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
济源市
本溪市(平山区、明山区、南芬区、桓仁满族自治县、溪湖区、本溪满族自治县)
武汉市(汉阳区、武昌区、蔡甸区、江汉区、黄陂区、江岸区、硚口区、新洲区、汉南区、青山区、洪山区、江夏区、东西湖区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、精河县、博乐市)
广西壮族自治区
甘孜藏族自治州(新龙县、九龙县、康定市、泸定县、炉霍县、甘孜县、丹巴县、得荣县、德格县、稻城县、雅江县、白玉县、巴塘县、石渠县、道孚县、色达县、理塘县、乡城县)
驻马店市(西平县、泌阳县、正阳县、汝南县、遂平县、上蔡县、确山县、平舆县、驿城区、新蔡县)
运城市(永济市、夏县、平陆县、盐湖区、垣曲县、新绛县、芮城县、临猗县、河津市、绛县、万荣县、稷山县、闻喜县)
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曲靖市(麒麟区、会泽县、师宗县、陆良县、宣威市、罗平县、富源县、马龙区、沾益区)
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晋中市(榆次区、祁县、和顺县、寿阳县、平遥县、太谷区、灵石县、左权县、昔阳县、介休市、榆社县)
许昌市(魏都区、鄢陵县、建安区、襄城县、禹州市、长葛市)
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莆田市(秀屿区、城厢区、仙游县、涵江区、荔城区)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、乌恰县、阿合奇县)
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随州市(广水市、曾都区、随县)
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来源：柒财经
又到了上市公司接受外界“放大镜”般审视、回应各方关切的“大考”时刻。
过去一年，内外部环境愈发复杂多变，各行各业均负重前行，尤其是银行业，受宏观经济深度调整，国内信贷需求偏弱，LPR重新定价等因素影响，挑战前所未有。
管中窥豹，把目光投射到邮储银行，尽管其背靠邮政集团，拥有“自营+代理”差异化运作模式，但也真切体会到来自周期底部的“痛感”，并具象在财报中。
01
成长渐式微
邮储银行2007年成立，是国有六大行中最年轻的“后浪”，今年正好十八岁。
可即便是这般蕴含勃勃生机的青春年华，在遭遇波动性加大、不确定性升级等成长阻力时，也不可避免地展露出“跑不动”、“喘得慌”的疲态。
财报显示，2024年，邮储银行资产总额17.08万亿元，较上年末攀升8.64%；营收约3488亿元，同比增长1.83%。
回拨时间轴，2021年到2023年，邮储银行的营收速度从11.38%降到5.08%，再降到2.25%，步步滑坡，动能衰减之相清晰可见。
划分业务条线，2024年，其“扛大旗”的板块——利息净收入2861.23亿元，同比仅微增1.83%，占营收比重约82%。
深入肌理，净息差持续探底的普遍困境，导致行业净利息收入维持涨势难上加难。根据国家金融监管总局的最新数据，2024年，商业银行净息差为1.52%，同比减少16个基点。
同期，邮储银行净息差为1.87%，同比减少14个基点，虽然降幅低于行业平均水平，但囿于其净利息收入占比过大，冲击仍不可小觑。
非息收入这块，邮储银行的表现也一般：3.21%的涨幅，626.52亿元的体量，均低于市场预期。
作为对比，天眼查数据显示，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的非息收入分别为1843.98亿元、1298.63亿元、899.94亿元、1602.7亿元、1811.56亿元，同比增速分别为-1.9%、5.51%、-3.74%、5.09%、15.87%。
最近几年，降息压力空前，包括邮储银行在内，域内成员纷纷发力非息收入，期望通过代销保险、信托、理财等财富产品，提供投顾咨询、信用担保等服务，以及从事债券、基金和股权等权益投资，找到新引擎，撬动新增量。
邮储银行也积极往这个方向转型，但整体而言，进展不及同业。2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行中，除了农业银行（18.28%），其他五家的的非息收入占比都突破20%，最高的交通银行已达到34.63%，而邮储银行却将将18%。
换句话说，告别过往高歌猛进，大开大合的高增时代，步入现今缓步慢行，含蓄内敛的“微利”阶段，邮储银行无论是心态转换，还是行动落实，都还要加把劲。
02
甜蜜的“负担”
值得注意的是，与同行竞友增收更增利的情况不同，邮储银行本期归母净利润864.8亿元，仅比2023年上升0.24%，几乎“原地踏步”，也创下近12年的新低。
由此及彼，邮储银行2024年净资产收益率（ROE）继续下滑，为9.84%，跌至近五年最低段位。
相较之下，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的归母净利润同比增速分别为0.51%、4.72%、0.93%、0.88%、2.56%。
不难看出，在盈利方面，邮储银行“垫底”了。
探究原因，主要有以下几点：
其一，依托邮政集团遍及祖国大江南北的营业场所，邮储银行享有业内独一无二的“自营+代理”运作模式，也是其发展壮大、行稳致远的“压舱石”。
得益于此，邮储银行能将营业网点快速拓展到近4万个，妥妥的赛道魁首。同时，轻松下沉业务到各地的乡镇村落，大幅强化客群覆盖面和吸储揽存实力。
但甜蜜总有“负担”。硬币的背面，羊毛出在羊身上，邮储银行又需要向邮政集团支付不菲的储蓄代理费，这在一定程度上扯了自身净利润的“后腿”。
财报显示，2024年，邮储银行全年代理费综合费率1.15%，同比下降9个基点；储蓄代理费及其他1178.14亿元，同比增长2.51%，涨速较上年回落9.89个百分点。
尽管代理费综合费率有所收敛，但实打实的支出却在膨胀，少赚便成为邮储银行既定的“宿命”。
其二，存款定期化趋势加剧。
2024年，邮储银行来自个人和公司的定期存款合计约11.24万亿元，占比接近73%，比2023年扩大1.76个百分点。
众所周知，定期存款的付息率更高。这意味着，邮储银行获得了更持久、更充足的生长养分，但付出的代价也更大。
报告期内，邮储银行利息支出2221.20亿元，同比上扬2.58%，跑超整体营收增幅0.75个百分点。
此外，2024年，邮储银行计提信用减值损失284.23亿元，同比增长8.62%，比2023年多出22.56亿元。
由于净利润=净利息收入+非利息收入-业务及管理费-信用减值损失-所得税，邮储银行信用减值损失的走高，直接后果便是压低净利润。
03
不良“双升”藏隐忧
接着看邮储银行的资产质量状况。
截至2024年末，邮储银行不良贷款余额803.19亿元，较上年末增加128.59亿元，同比激增19.06%；不良贷款率0.9%，同比2023年的0.83%增加0.07个百分点。
横向比较，邮储银行的该项指标常年位于1%以下，展现了长线的稳健性，但聚焦本期，其却是国有六大行中，唯一一家不良贷款“双升”的选手。
具体到个人贷款，截至2024年末，邮储银行个人信贷的不良率为1.28%，同比扩大了0.16个百分点。
其中，个人小额贷款的不良率为2.21%，同比陡升0.48个百分点，是报告期内增幅最猛的细分项目，也显著拉高邮储银行的整体不良率。
华创证券分析认为，零售贷款往往风险暴露较快，处置出清也较快，随着经济逐渐复苏，居民收入预期改善，零售贷款不良率有望保持在可控范围内。邮储银行历来资产质量包袱轻、风控较为严格，预计未来资产质量仍将保持稳定。
从类别来看，邮储银行的关注类贷款余额843.28亿元，较上年末增加293.76亿元；关注类贷款占比0.95%，较上年末提升0.27个百分点；关注和不良贷款占比1.85%，较上年末提升0.34个百分点。
通常来讲，不良贷款与关注类贷款的变化是正相关的。换句话说，关注类贷款是最有可能转化为不良贷款的，邮储银行存在不良贷款进一步扩大的潜在危机。
特别要指出的是，邮储银行的正常类贷款迁徙率已连续三年徘徊在上行通道，截至2022年末、2023年末、2024年末，分别为0.89%、0.95%、1.1%。
这或许说明，邮储银行的正常类贷款中，有更多的款项出现了违约或降级的风险，但整体上升幅度较小。
实际上，上文提及邮储银行信用减值损失走高，也或多或少反映出该行资产质量承压的状态。
资金安全方面，截至2024年末，邮储银行的拨备覆盖率286.15%，位列国有六大行第二，风险递补能力较强。
不过，本期邮储银行的拨备覆盖率较2023年年末减少61个基点，降幅在国有六大行拔得头筹，说明其通过调节拨备来支撑利润增速的强度要高于同业。
综上，在长成十八岁的大小伙子后，邮储银行站到了人生的“十字路上”：更大体量，更多考验；是起点，也是拐点。
面向未来，邮储银行能否如董事长郑国雨年在报致辞中寄语的那般：“十八岁的邮储，前景可期、大有可为”，仍有待观察。
新闻结尾
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