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海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)

临夏回族自治州(临夏县、永靖县、康乐县、和政县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、东乡族自治县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

雅安市(天全县、石棉县、宝兴县、名山区、雨城区、汉源县、荥经县、芦山县)  济源市

荆州市(荆州区、松滋市、石首市、公安县、沙市区、监利市、江陵县、洪湖市)

四平市(伊通满族自治县、铁西区、梨树县、铁东区、双辽市)

曲靖市(宣威市、会泽县、富源县、陆良县、麒麟区、罗平县、师宗县、沾益区、马龙区)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、永顺县、泸溪县、龙山县、吉首市、凤凰县、花垣县、保靖县)  金华市(金东区、浦江县、兰溪市、东阳市、磐安县、永康市、武义县、婺城区、义乌市)

承德市(滦平县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、双桥区、兴隆县、隆化县、平泉市、丰宁满族自治县、承德县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县)

南通市(崇川区、启东市、如东县、海门区、如皋市、海安市、通州区)

贵港市(港南区、桂平市、覃塘区、港北区、平南县)

上饶市(万年县、鄱阳县、弋阳县、信州区、横峰县、婺源县、广信区、余干县、铅山县、德兴市、广丰区、玉山县)

玉树藏族自治州(玉树市、杂多县、囊谦县、曲麻莱县、称多县、治多县)

鞍山市(立山区、铁西区、铁东区、台安县、岫岩满族自治县、千山区、海城市)

葫芦岛市(兴城市、龙港区、连山区、南票区、建昌县、绥中县)

内蒙古自治区

信阳市(浉河区、平桥区、光山县、潢川县、商城县、新县、固始县、罗山县、淮滨县、息县)

常州市(溧阳市、金坛区、天宁区、新北区、钟楼区、武进区)

黄山市(黄山区、黟县、徽州区、歙县、祁门县、屯溪区、休宁县)

徐州市(贾汪区、睢宁县、云龙区、邳州市、铜山区、丰县、新沂市、沛县、鼓楼区、泉山区)

鄂尔多斯市(杭锦旗、康巴什区、鄂托克旗、东胜区、准格尔旗、乌审旗、鄂托克前旗、达拉特旗、伊金霍洛旗)

商洛市(柞水县、商南县、镇安县、洛南县、山阳县、商州区、丹凤县)

周口市(西华县、郸城县、太康县、沈丘县、扶沟县、鹿邑县、商水县、项城市、淮阳区、川汇区)

达州市(开江县、达川区、渠县、大竹县、万源市、宣汉县、通川区)

武汉市(硚口区、江汉区、武昌区、青山区、洪山区、蔡甸区、东西湖区、江夏区、江岸区、汉南区、汉阳区、新洲区、黄陂区)

桂林市(全州县、七星区、兴安县、雁山区、象山区、恭城瑶族自治县、灵川县、永福县、荔浦市、秀峰区、叠彩区、资源县、临桂区、平乐县、龙胜各族自治县、阳朔县、灌阳县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

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东营市(东营区、利津县、垦利区、河口区、广饶县)

无锡市(新吴区、宜兴市、惠山区、滨湖区、梁溪区、江阴市、锡山区)

银川市(西夏区、金凤区、贺兰县、永宁县、灵武市、兴庆区)

南京市(六合区、雨花台区、栖霞区、建邺区、鼓楼区、浦口区、玄武区、江宁区、秦淮区、高淳区、溧水区)  攀枝花市(仁和区、盐边县、西区、东区、米易县)

大同市(云州区、浑源县、左云县、云冈区、新荣区、平城区、灵丘县、阳高县、广灵县、天镇县)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)

南平市(武夷山市、浦城县、建瓯市、顺昌县、松溪县、延平区、邵武市、政和县、光泽县、建阳区)巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、和静县、若羌县、和硕县、尉犁县、轮台县、且末县、库尔勒市、博湖县)

湖州市(吴兴区、安吉县、德清县、南浔区、长兴县)  十堰市(张湾区、丹江口市、竹山县、郧阳区、竹溪县、郧西县、茅箭区、房县)

呼和浩特市(和林格尔县、回民区、清水河县、玉泉区、新城区、赛罕区、武川县、土默特左旗、托克托县)

汉中市(洋县、勉县、南郑区、城固县、留坝县、西乡县、佛坪县、略阳县、宁强县、镇巴县、汉台区)

榆林市(横山区、子洲县、定边县、府谷县、绥德县、榆阳区、吴堡县、佳县、神木市、清涧县、米脂县、靖边县)昆明市(禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、西山区、呈贡区、安宁市、东川区、晋宁区、富民县、宜良县、官渡区、石林彝族自治县、五华区、嵩明县)

大连市(瓦房店市、甘井子区、普兰店区、金州区、沙河口区、庄河市、中山区、旅顺口区、长海县、西岗区)

澳门特别行政区

张掖市(高台县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、山丹县)

漯河市(舞阳县、召陵区、郾城区、临颍县、源汇区)

威海市(荣成市、文登区、环翠区、乳山市)

白城市(洮北区、洮南市、大安市、通榆县、镇赉县)

朔州市(朔城区、应县、右玉县、山阴县、平鲁区、怀仁市)

西安市(碑林区、临潼区、蓝田县、雁塔区、灞桥区、莲湖区、长安区、新城区、高陵区、阎良区、未央区、周至县、鄠邑区)

孝感市(孝昌县、云梦县、大悟县、安陆市、应城市、孝南区、汉川市)

清远市(清新区、清城区、英德市、连南瑶族自治县、阳山县、连州市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县)

保定市(徐水区、唐县、易县、曲阳县、涿州市、定州市、望都县、清苑区、满城区、高碑店市、竞秀区、安新县、莲池区、博野县、定兴县、阜平县、涞源县、高阳县、涞水县、顺平县、安国市、容城县、蠡县、雄县)

辽源市(龙山区、东辽县、东丰县、西安区)

宁德市(屏南县、福安市、寿宁县、福鼎市、柘荣县、蕉城区、周宁县、霞浦县、古田县)

果洛藏族自治州(达日县、玛多县、玛沁县、久治县、甘德县、班玛县)

成都市(双流区、都江堰市、金堂县、温江区、大邑县、蒲江县、金牛区、简阳市、武侯区、锦江区、新都区、郫都区、邛崃市、青羊区、成华区、彭州市、青白江区、新津区、龙泉驿区、崇州市)

辽阳市(白塔区、灯塔市、宏伟区、太子河区、辽阳县、文圣区、弓长岭区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频