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六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)
成都市(龙泉驿区、成华区、大邑县、武侯区、双流区、都江堰市、邛崃市、温江区、金堂县、新都区、简阳市、青羊区、崇州市、郫都区、蒲江县、彭州市、青白江区、新津区、锦江区、金牛区)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、林西县、元宝山区、松山区、克什克腾旗、敖汉旗、红山区、巴林左旗、宁城县、巴林右旗)
德州市(乐陵市、德城区、平原县、齐河县、陵城区、禹城市、庆云县、夏津县、武城县、宁津县、临邑县)
阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)
十堰市(竹溪县、郧西县、房县、郧阳区、张湾区、丹江口市、茅箭区、竹山县)
南昌市(红谷滩区、进贤县、青山湖区、南昌县、新建区、西湖区、青云谱区、东湖区、安义县)
海南藏族自治州(贵德县、同德县、贵南县、共和县、兴海县)
遂宁市(射洪市、大英县、船山区、安居区、蓬溪县)
果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、久治县、甘德县、达日县、玛多县)
遵义市(赤水市、红花岗区、桐梓县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、习水县、绥阳县、凤冈县、汇川区、播州区、湄潭县、余庆县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县)
威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)
日喀则市(拉孜县、昂仁县、谢通门县、萨嘎县、定结县、仲巴县、萨迦县、白朗县、仁布县、定日县、南木林县、吉隆县、康马县、岗巴县、桑珠孜区、聂拉木县、江孜县、亚东县)
七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)
内江市(东兴区、威远县、市中区、隆昌市、资中县)
张家口市(赤城县、怀来县、万全区、蔚县、崇礼区、沽源县、康保县、涿鹿县、桥西区、下花园区、桥东区、怀安县、张北县、尚义县、宣化区、阳原县)
那曲市(安多县、色尼区、嘉黎县、索县、班戈县、申扎县、比如县、巴青县、双湖县、聂荣县、尼玛县)
台州市(仙居县、三门县、椒江区、玉环市、黄岩区、天台县、临海市、温岭市、路桥区)
泰州市(高港区、兴化市、泰兴市、靖江市、姜堰区、海陵区)
哈尔滨市(方正县、五常市、尚志市、双城区、南岗区、道外区、依兰县、延寿县、阿城区、呼兰区、木兰县、平房区、通河县、香坊区、松北区、巴彦县、宾县、道里区)
东莞市
白银市(平川区、靖远县、白银区、会宁县、景泰县)
株洲市(芦淞区、荷塘区、攸县、炎陵县、醴陵市、渌口区、天元区、茶陵县、石峰区)
汕头市(澄海区、金平区、潮阳区、南澳县、龙湖区、濠江区、潮南区)
新乡市(凤泉区、辉县市、延津县、卫滨区、获嘉县、封丘县、牧野区、原阳县、卫辉市、长垣市、新乡县、红旗区)
嘉峪关市
益阳市(安化县、资阳区、南县、桃江县、赫山区、沅江市)
潍坊市(青州市、昌乐县、寒亭区、坊子区、奎文区、潍城区、昌邑市、高密市、寿光市、临朐县、安丘市、诸城市)
商洛市(山阳县、柞水县、商南县、丹凤县、商州区、洛南县、镇安县)
柳州市(融安县、鹿寨县、柳北区、柳南区、城中区、三江侗族自治县、鱼峰区、柳江区、融水苗族自治县、柳城县)
咸阳市(彬州市、秦都区、武功县、礼泉县、杨陵区、渭城区、旬邑县、乾县、长武县、淳化县、三原县、兴平市、泾阳县、永寿县)
安阳市(林州市、殷都区、龙安区、北关区、汤阴县、安阳县、滑县、内黄县、文峰区)
宁夏回族自治区
大理白族自治州(云龙县、洱源县、宾川县、永平县、祥云县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、弥渡县、大理市、鹤庆县、剑川县)
攀枝花市(西区、盐边县、米易县、仁和区、东区)
海东市(乐都区、互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)
呼伦贝尔市(阿荣旗、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、根河市、满洲里市、扎兰屯市)
宝鸡市(凤翔区、千阳县、太白县、岐山县、眉县、渭滨区、金台区、凤县、扶风县、麟游县、陈仓区、陇县)
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、江川区、易门县、澄江市、峨山彝族自治县、红塔区、华宁县、通海县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴仁市、贞丰县、安龙县、兴义市、望谟县、普安县、晴隆县)
河源市(和平县、龙川县、东源县、连平县、紫金县、源城区)
天水市(张家川回族自治县、甘谷县、麦积区、清水县、武山县、秦安县、秦州区)
随州市(随县、广水市、曾都区)
凉山彝族自治州(越西县、宁南县、金阳县、木里藏族自治县、普格县、盐源县、会东县、美姑县、西昌市、德昌县、昭觉县、冕宁县、布拖县、甘洛县、喜德县、会理市、雷波县)
白城市(镇赉县、通榆县、大安市、洮北区、洮南市)
亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)
三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)
太原市(晋源区、娄烦县、万柏林区、古交市、杏花岭区、尖草坪区、清徐县、小店区、迎泽区、阳曲县)
贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、八步区、平桂区、钟山县)
张掖市(甘州区、高台县、山丹县、民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县)
汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、乌恰县、阿图什市)
汉中市(汉台区、洋县、宁强县、西乡县、佛坪县、镇巴县、南郑区、留坝县、略阳县、勉县、城固县)
马鞍山市(博望区、雨山区、含山县、当涂县、和县、花山区)
西宁市(湟源县、城中区、城北区、大通回族土族自治县、湟中区、城西区、城东区)
抚州市(南城县、资溪县、东乡区、宜黄县、崇仁县、广昌县、乐安县、南丰县、临川区、金溪县、黎川县)
济宁市(汶上县、梁山县、邹城市、金乡县、任城区、曲阜市、鱼台县、嘉祥县、微山县、泗水县、兖州区)
通化市(集安市、二道江区、辉南县、通化县、柳河县、东昌区、梅河口市)
沧州市(黄骅市、新华区、沧县、吴桥县、任丘市、南皮县、泊头市、运河区、孟村回族自治县、海兴县、青县、东光县、河间市、献县、肃宁县、盐山县)
苏州市(姑苏区、常熟市、太仓市、虎丘区、相城区、昆山市、吴中区、吴江区、张家港市)
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商丘市(虞城县、宁陵县、柘城县、民权县、夏邑县、睢县、永城市、梁园区、睢阳区)
庆阳市(西峰区、庆城县、正宁县、环县、镇原县、宁县、合水县、华池县)
阿勒泰地区(青河县、阿勒泰市、哈巴河县、富蕴县、吉木乃县、布尔津县、福海县)
丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区)
大庆市(肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、萨尔图区、龙凤区、肇州县、林甸县、大同区、红岗区)
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吕梁市(岚县、临县、柳林县、交城县、兴县、交口县、石楼县、中阳县、文水县、离石区、孝义市、汾阳市、方山县)
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忻州市(神池县、河曲县、忻府区、繁峙县、宁武县、保德县、代县、原平市、偏关县、五寨县、岢岚县、定襄县、五台县、静乐县)
四平市(梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁西区、铁东区)
上海市(静安区、杨浦区、闵行区、长宁区、嘉定区、宝山区、金山区、崇明区、浦东新区、虹口区、徐汇区、青浦区、奉贤区、黄浦区、松江区、普陀区)
沈阳市(辽中区、苏家屯区、康平县、沈北新区、大东区、浑南区、和平区、新民市、沈河区、铁西区、于洪区、皇姑区、法库县)
常州市(新北区、武进区、溧阳市、天宁区、钟楼区、金坛区)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
云浮市(新兴县、云安区、罗定市、云城区、郁南县)
岳阳市(平江县、湘阴县、岳阳楼区、临湘市、君山区、汨罗市、云溪区、华容县、岳阳县)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
赣州市(南康区、宁都县、寻乌县、瑞金市、信丰县、上犹县、会昌县、崇义县、石城县、赣县区、于都县、全南县、定南县、大余县、安远县、章贡区、龙南市、兴国县)
铜仁市(石阡县、思南县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、万山区、江口县、碧江区、德江县)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)
保山市(施甸县、腾冲市、龙陵县、昌宁县、隆阳区)
三门峡市(卢氏县、渑池县、湖滨区、灵宝市、陕州区、义马市)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
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