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全国服务区域：
湖州市(吴兴区、南浔区、德清县、安吉县、长兴县)
朔州市(怀仁市、山阴县、应县、右玉县、平鲁区、朔城区)
洛阳市(伊川县、新安县、西工区、栾川县、宜阳县、瀍河回族区、偃师区、洛龙区、孟津区、老城区、嵩县、洛宁县、涧西区、汝阳县)
陇南市(武都区、康县、西和县、徽县、礼县、宕昌县、成县、文县、两当县)
楚雄彝族自治州(武定县、南华县、元谋县、姚安县、双柏县、永仁县、牟定县、楚雄市、禄丰市、大姚县)
宁德市(周宁县、寿宁县、福鼎市、霞浦县、福安市、屏南县、柘荣县、蕉城区、古田县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
文山壮族苗族自治州(富宁县、西畴县、砚山县、丘北县、文山市、马关县、广南县、麻栗坡县)
安康市(旬阳市、宁陕县、紫阳县、岚皋县、石泉县、汉阴县、平利县、镇坪县、白河县、汉滨区)
大庆市(大同区、肇源县、龙凤区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、萨尔图区、肇州县、让胡路区)
松原市(扶余市、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县)
崇左市(江州区、扶绥县、龙州县、宁明县、凭祥市、大新县、天等县)
伊春市(大箐山县、乌翠区、南岔县、友好区、汤旺县、金林区、嘉荫县、丰林县、伊美区、铁力市)
盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)
宝鸡市(麟游县、扶风县、凤翔区、岐山县、太白县、眉县、千阳县、渭滨区、陇县、金台区、陈仓区、凤县)
和田地区(策勒县、民丰县、墨玉县、于田县、和田市、洛浦县、和田县、皮山县)
红河哈尼族彝族自治州(个旧市、屏边苗族自治县、蒙自市、河口瑶族自治县、建水县、元阳县、石屏县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、泸西县、弥勒市、开远市)
保山市(龙陵县、昌宁县、隆阳区、施甸县、腾冲市)
银川市(兴庆区、西夏区、永宁县、贺兰县、金凤区、灵武市)
白城市(通榆县、洮南市、大安市、镇赉县、洮北区)
宜宾市(江安县、长宁县、筠连县、珙县、叙州区、翠屏区、高县、南溪区、兴文县、屏山县)
吕梁市(兴县、孝义市、石楼县、岚县、离石区、汾阳市、交口县、中阳县、方山县、临县、文水县、柳林县、交城县)
梧州市(龙圩区、万秀区、苍梧县、藤县、岑溪市、蒙山县、长洲区)
昆明市(西山区、呈贡区、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、盘龙区、富民县、嵩明县、五华区、宜良县、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、东川区)
葫芦岛市(绥中县、龙港区、建昌县、南票区、连山区、兴城市)
盐城市(滨海县、射阳县、阜宁县、大丰区、东台市、建湖县、响水县、亭湖区、盐都区)
商丘市(柘城县、梁园区、宁陵县、睢县、夏邑县、永城市、虞城县、民权县、睢阳区)
马鞍山市(当涂县、和县、博望区、花山区、雨山区、含山县)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、龙山县、保靖县、泸溪县、古丈县、永顺县、凤凰县、吉首市)
平顶山市(湛河区、卫东区、汝州市、舞钢市、宝丰县、新华区、郏县、鲁山县、石龙区、叶县)
鄂尔多斯市(杭锦旗、乌审旗、东胜区、康巴什区、准格尔旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、鄂托克前旗)
焦作市(温县、修武县、马村区、武陟县、山阳区、沁阳市、中站区、解放区、孟州市、博爱县)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
三明市(将乐县、大田县、泰宁县、明溪县、宁化县、尤溪县、建宁县、沙县区、永安市、三元区、清流县)
沧州市(河间市、孟村回族自治县、献县、东光县、运河区、任丘市、海兴县、肃宁县、新华区、泊头市、黄骅市、吴桥县、青县、南皮县、盐山县、沧县)
四平市(铁东区、铁西区、梨树县、双辽市、伊通满族自治县)
包头市(东河区、石拐区、白云鄂博矿区、昆都仑区、固阳县、青山区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、九原区)
宁波市(慈溪市、鄞州区、北仑区、奉化区、镇海区、宁海县、余姚市、象山县、海曙区、江北区)
孝感市(孝南区、应城市、云梦县、孝昌县、汉川市、安陆市、大悟县)
益阳市(安化县、沅江市、资阳区、南县、赫山区、桃江县)
邯郸市(临漳县、曲周县、肥乡区、复兴区、涉县、魏县、成安县、磁县、大名县、邱县、丛台区、鸡泽县、邯山区、武安市、广平县、永年区、馆陶县、峰峰矿区)
抚顺市(新宾满族自治县、望花区、清原满族自治县、新抚区、抚顺县、顺城区、东洲区)
林芝市(察隅县、巴宜区、墨脱县、波密县、工布江达县、米林市、朗县)
北京市(顺义区、大兴区、门头沟区、丰台区、东城区、怀柔区、通州区、昌平区、朝阳区、海淀区、房山区、平谷区、西城区、延庆区、石景山区、密云区)
平凉市(静宁县、庄浪县、灵台县、崆峒区、泾川县、崇信县、华亭市)
镇江市(丹徒区、润州区、扬中市、丹阳市、句容市、京口区)
新乡市(封丘县、卫辉市、凤泉区、获嘉县、新乡县、延津县、长垣市、原阳县、牧野区、红旗区、辉县市、卫滨区)
张掖市(临泽县、民乐县、山丹县、甘州区、肃南裕固族自治县、高台县)
淄博市(博山区、临淄区、淄川区、桓台县、周村区、高青县、沂源县、张店区)
通化市(通化县、梅河口市、辉南县、集安市、二道江区、东昌区、柳河县)
吉林市(磐石市、永吉县、船营区、舒兰市、桦甸市、丰满区、昌邑区、龙潭区、蛟河市)
雅安市(雨城区、汉源县、芦山县、荥经县、宝兴县、天全县、石棉县、名山区)
赤峰市(巴林右旗、元宝山区、敖汉旗、红山区、克什克腾旗、林西县、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、松山区、宁城县、巴林左旗)
吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、利通区、同心县、盐池县)
淮北市(相山区、濉溪县、杜集区、烈山区)
阿里地区(日土县、普兰县、革吉县、措勤县、改则县、札达县、噶尔县)
漳州市(云霄县、诏安县、华安县、南靖县、长泰区、芗城区、东山县、漳浦县、龙文区、龙海区、平和县)
阜阳市(太和县、颍上县、颍东区、界首市、颍州区、阜南县、颍泉区、临泉县)
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临沂市(沂南县、莒南县、临沭县、河东区、郯城县、罗庄区、沂水县、平邑县、兰山区、费县、蒙阴县、兰陵县)
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黄山市(歙县、黟县、屯溪区、祁门县、休宁县、徽州区、黄山区)
北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)
那曲市(申扎县、比如县、聂荣县、班戈县、双湖县、嘉黎县、安多县、巴青县、尼玛县、色尼区、索县)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、茫崖市、乌兰县、都兰县、格尔木市、德令哈市)
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聊城市(东昌府区、东阿县、冠县、茌平区、高唐县、阳谷县、临清市、莘县)
嘉峪关市
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
甘孜藏族自治州(康定市、泸定县、稻城县、雅江县、色达县、九龙县、丹巴县、石渠县、新龙县、乡城县、得荣县、德格县、白玉县、甘孜县、炉霍县、巴塘县、理塘县、道孚县)
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鹤壁市(淇滨区、山城区、鹤山区、浚县、淇县)
池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)
无锡市(江阴市、滨湖区、惠山区、梁溪区、锡山区、新吴区、宜兴市)
秦皇岛市(青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、山海关区、抚宁区、海港区、北戴河区)
黔南布依族苗族自治州(惠水县、长顺县、瓮安县、福泉市、三都水族自治县、平塘县、贵定县、龙里县、独山县、罗甸县、都匀市、荔波县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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