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河源市(源城区、东源县、连平县、龙川县、和平县、紫金县)

贺州市(钟山县、八步区、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县)

重庆市(合川区、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、垫江县、九龙坡区、彭水苗族土家族自治县、沙坪坝区、南岸区、綦江区、武隆区、万州区、巴南区、秀山土家族苗族自治县、涪陵区、大足区、奉节县、城口县、北碚区、江北区、黔江区、大渡口区、巫山县、永川区、忠县、璧山区、南川区、江津区、丰都县、荣昌区、渝北区、巫溪县、石柱土家族自治县、云阳县、开州区、长寿区、潼南区、铜梁区、渝中区)

阿克苏地区(柯坪县、温宿县、沙雅县、阿瓦提县、新和县、阿克苏市、库车市、拜城县、乌什县)  绍兴市(柯桥区、嵊州市、上虞区、新昌县、越城区、诸暨市)

马鞍山市(雨山区、博望区、当涂县、和县、含山县、花山区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

辽阳市(灯塔市、白塔区、文圣区、弓长岭区、太子河区、辽阳县、宏伟区)阳泉市(城区、平定县、矿区、盂县、郊区)

榆林市(定边县、子洲县、横山区、榆阳区、米脂县、靖边县、府谷县、清涧县、吴堡县、绥德县、神木市、佳县)  资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

廊坊市(霸州市、永清县、大城县、香河县、三河市、固安县、文安县、安次区、大厂回族自治县、广阳区)

广州市(黄埔区、越秀区、荔湾区、番禺区、海珠区、天河区、增城区、从化区、白云区、花都区、南沙区)

漯河市(源汇区、召陵区、临颍县、郾城区、舞阳县)

昭通市(昭阳区、镇雄县、永善县、大关县、彝良县、绥江县、威信县、鲁甸县、盐津县、水富市、巧家县)

哈尔滨市(方正县、依兰县、宾县、呼兰区、松北区、道外区、道里区、五常市、木兰县、阿城区、巴彦县、延寿县、南岗区、通河县、香坊区、尚志市、双城区、平房区)

临夏回族自治州(和政县、永靖县、康乐县、临夏市、临夏县、广河县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、个旧市、元阳县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、开远市、建水县、石屏县、蒙自市、红河县、泸西县)

佛山市(三水区、禅城区、高明区、顺德区、南海区)

兰州市(七里河区、西固区、安宁区、榆中县、永登县、皋兰县、红古区、城关区)

鞍山市(台安县、铁东区、海城市、岫岩满族自治县、铁西区、千山区、立山区)

驻马店市(遂平县、正阳县、新蔡县、平舆县、泌阳县、上蔡县、西平县、驿城区、汝南县、确山县)

朝阳市(朝阳县、双塔区、建平县、龙城区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市)

保山市(腾冲市、施甸县、昌宁县、隆阳区、龙陵县)

宁波市(宁海县、象山县、余姚市、鄞州区、海曙区、镇海区、奉化区、北仑区、慈溪市、江北区)

长沙市(浏阳市、天心区、长沙县、宁乡市、岳麓区、雨花区、开福区、望城区、芙蓉区)

湛江市(霞山区、坡头区、吴川市、赤坎区、遂溪县、雷州市、麻章区、徐闻县、廉江市)

曲靖市(宣威市、马龙区、沾益区、师宗县、富源县、罗平县、会泽县、陆良县、麒麟区)

上海市(金山区、闵行区、长宁区、普陀区、杨浦区、静安区、崇明区、青浦区、浦东新区、徐汇区、黄浦区、松江区、奉贤区、嘉定区、虹口区、宝山区)

莆田市(城厢区、秀屿区、荔城区、仙游县、涵江区)

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仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

温州市(文成县、鹿城区、泰顺县、龙港市、苍南县、永嘉县、洞头区、乐清市、龙湾区、平阳县、瓯海区、瑞安市)

乌兰察布市(化德县、兴和县、四子王旗、卓资县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、商都县、凉城县、丰镇市、集宁区)

北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)  大理白族自治州(洱源县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、永平县、南涧彝族自治县、鹤庆县、祥云县、剑川县、云龙县、宾川县、大理市、弥渡县)

淮南市(潘集区、大通区、八公山区、凤台县、谢家集区、寿县、田家庵区)

喀什地区(英吉沙县、泽普县、疏勒县、麦盖提县、巴楚县、喀什市、岳普湖县、伽师县、叶城县、莎车县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县)

商丘市(永城市、民权县、梁园区、虞城县、宁陵县、睢阳区、夏邑县、柘城县、睢县)吉林市(桦甸市、磐石市、永吉县、龙潭区、昌邑区、舒兰市、丰满区、船营区、蛟河市)

普洱市(景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、景东彝族自治县)  忻州市(定襄县、忻府区、五台县、静乐县、神池县、五寨县、岢岚县、繁峙县、河曲县、原平市、宁武县、偏关县、代县、保德县)

邢台市(隆尧县、南和区、临西县、襄都区、南宫市、巨鹿县、临城县、平乡县、内丘县、清河县、柏乡县、沙河市、威县、任泽区、新河县、广宗县、宁晋县、信都区)

梧州市(蒙山县、岑溪市、苍梧县、长洲区、万秀区、藤县、龙圩区)

宁夏回族自治区克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)

钦州市(灵山县、钦北区、钦南区、浦北县)

嘉兴市(海宁市、桐乡市、南湖区、嘉善县、秀洲区、平湖市、海盐县)

文山壮族苗族自治州(西畴县、文山市、广南县、砚山县、富宁县、马关县、丘北县、麻栗坡县)

平凉市(庄浪县、华亭市、静宁县、崆峒区、灵台县、崇信县、泾川县)

海口市(琼山区、龙华区、秀英区、美兰区)

金华市(金东区、永康市、浦江县、兰溪市、东阳市、武义县、义乌市、婺城区、磐安县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗、磴口县、临河区)

大同市(阳高县、灵丘县、左云县、平城区、云州区、天镇县、广灵县、新荣区、云冈区、浑源县)

石家庄市(平山县、裕华区、赞皇县、赵县、长安区、井陉县、灵寿县、深泽县、行唐县、井陉矿区、新华区、正定县、元氏县、高邑县、鹿泉区、桥西区、栾城区、无极县、新乐市、藁城区、辛集市、晋州市)

广元市(昭化区、旺苍县、苍溪县、朝天区、利州区、剑阁县、青川县)

漳州市(华安县、漳浦县、龙文区、长泰区、平和县、云霄县、诏安县、东山县、芗城区、龙海区、南靖县)

陇南市(文县、成县、徽县、武都区、两当县、礼县、宕昌县、康县、西和县)

攀枝花市(东区、西区、盐边县、仁和区、米易县)

泉州市(惠安县、鲤城区、德化县、南安市、永春县、石狮市、丰泽区、金门县、安溪县、晋江市、洛江区、泉港区)

定西市(通渭县、漳县、陇西县、渭源县、临洮县、岷县、安定区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。