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漯河市(舞阳县、召陵区、源汇区、临颍县、郾城区)

牡丹江市(东宁市、西安区、宁安市、林口县、穆棱市、阳明区、爱民区、海林市、东安区、绥芬河市)

五指山市(昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、万宁市、文昌市、临高县、琼海市、屯昌县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、东方市、定安县、琼中黎族苗族自治县、澄迈县)

萍乡市(莲花县、湘东区、安源区、芦溪县、上栗县)  七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)

双鸭山市(岭东区、宝清县、饶河县、四方台区、友谊县、宝山区、尖山区、集贤县)

梅州市(丰顺县、梅江区、兴宁市、五华县、梅县区、大埔县、蕉岭县、平远县)

日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)黑河市(嫩江市、逊克县、爱辉区、北安市、孙吴县、五大连池市)

西宁市(大通回族土族自治县、湟源县、城中区、城东区、城北区、城西区、湟中区)  宁德市(蕉城区、霞浦县、福鼎市、寿宁县、古田县、屏南县、福安市、周宁县、柘荣县)

鹤岗市(东山区、萝北县、南山区、绥滨县、兴山区、工农区、向阳区、兴安区)

达州市(万源市、通川区、开江县、渠县、大竹县、达川区、宣汉县)

眉山市(仁寿县、彭山区、丹棱县、洪雅县、东坡区、青神县)

日喀则市(定日县、江孜县、昂仁县、康马县、谢通门县、南木林县、白朗县、聂拉木县、拉孜县、萨迦县、仲巴县、萨嘎县、桑珠孜区、亚东县、岗巴县、吉隆县、定结县、仁布县)

厦门市(同安区、翔安区、思明区、海沧区、集美区、湖里区)

保山市(隆阳区、龙陵县、施甸县、腾冲市、昌宁县)

德阳市(中江县、绵竹市、什邡市、罗江区、旌阳区、广汉市)

甘孜藏族自治州(白玉县、丹巴县、雅江县、得荣县、德格县、泸定县、乡城县、巴塘县、理塘县、甘孜县、色达县、道孚县、石渠县、稻城县、新龙县、炉霍县、康定市、九龙县)

石家庄市(辛集市、深泽县、桥西区、高邑县、栾城区、藁城区、灵寿县、井陉县、新华区、赞皇县、井陉矿区、无极县、长安区、晋州市、新乐市、正定县、鹿泉区、元氏县、赵县、行唐县、裕华区、平山县)

廊坊市(大城县、固安县、广阳区、霸州市、文安县、安次区、永清县、大厂回族自治县、三河市、香河县)

无锡市(滨湖区、新吴区、梁溪区、江阴市、锡山区、宜兴市、惠山区)

宁夏回族自治区

平凉市(泾川县、静宁县、崇信县、庄浪县、华亭市、崆峒区、灵台县)

鹤壁市(鹤山区、淇滨区、浚县、山城区、淇县)

济南市(济阳区、章丘区、历城区、长清区、平阴县、商河县、市中区、莱芜区、槐荫区、历下区、钢城区、天桥区)

兴安盟(突泉县、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、扎赉特旗)

昆明市(东川区、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、富民县、盘龙区、呈贡区、五华区、安宁市、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、石林彝族自治县、官渡区、宜良县、西山区)

亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)

阿克苏地区(沙雅县、新和县、阿克苏市、温宿县、乌什县、柯坪县、库车市、拜城县、阿瓦提县)

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营口市(大石桥市、盖州市、站前区、西市区、鲅鱼圈区、老边区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、若羌县、和静县、且末县、焉耆回族自治县、和硕县、库尔勒市、博湖县、轮台县)

普洱市(墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县)

上饶市(婺源县、广丰区、横峰县、广信区、万年县、铅山县、余干县、德兴市、信州区、鄱阳县、玉山县、弋阳县)  兰州市(榆中县、皋兰县、红古区、西固区、永登县、七里河区、城关区、安宁区)

文山壮族苗族自治州(西畴县、麻栗坡县、广南县、马关县、富宁县、砚山县、丘北县、文山市)

景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)

汕头市(潮阳区、潮南区、濠江区、澄海区、南澳县、金平区、龙湖区)西安市(鄠邑区、长安区、雁塔区、蓝田县、周至县、未央区、新城区、灞桥区、阎良区、莲湖区、碑林区、临潼区、高陵区)

河源市(紫金县、东源县、连平县、源城区、和平县、龙川县)  珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

庆阳市(西峰区、镇原县、宁县、华池县、环县、合水县、正宁县、庆城县)

十堰市(张湾区、郧西县、房县、丹江口市、竹溪县、茅箭区、竹山县、郧阳区)

锦州市(太和区、古塔区、义县、凌海市、黑山县、北镇市、凌河区)长沙市(天心区、岳麓区、望城区、开福区、浏阳市、长沙县、宁乡市、雨花区、芙蓉区)

楚雄彝族自治州(楚雄市、牟定县、元谋县、大姚县、双柏县、永仁县、姚安县、南华县、武定县、禄丰市)

邯郸市(成安县、邱县、肥乡区、峰峰矿区、曲周县、永年区、磁县、武安市、涉县、馆陶县、大名县、临漳县、邯山区、丛台区、鸡泽县、复兴区、魏县、广平县)

北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、托里县、乌苏市、沙湾市、塔城市、裕民县、额敏县)

天津市(武清区、蓟州区、津南区、宝坻区、红桥区、和平区、滨海新区、东丽区、河北区、南开区、西青区、河东区、静海区、宁河区、河西区、北辰区)

岳阳市(君山区、临湘市、岳阳县、岳阳楼区、汨罗市、华容县、湘阴县、平江县、云溪区)

巴中市(平昌县、恩阳区、南江县、通江县、巴州区)

池州市(青阳县、东至县、石台县、贵池区)

衢州市(常山县、衢江区、开化县、江山市、龙游县、柯城区)

绍兴市(新昌县、上虞区、嵊州市、柯桥区、越城区、诸暨市)

拉萨市(曲水县、尼木县、林周县、墨竹工卡县、达孜区、堆龙德庆区、当雄县、城关区)

烟台市(芝罘区、牟平区、福山区、莱山区、莱阳市、莱州市、蓬莱区、龙口市、栖霞市、海阳市、招远市)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)

东莞市

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、永平县、弥渡县、鹤庆县、大理市、祥云县、宾川县、云龙县、洱源县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、剑川县)

　　记者 彭 妍

　　时至今年4月份，个人养老金制度出台已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类产品数量持续增加。据国家社会保险公共服务平台数据统计，截至4月24日，个人养老金产品达到1013只，其中，储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。从增长速度看，保险产品是过去三年中数量增长最快的品类，其增速远超其他类型产品；基金产品紧随其后，尤其是指数基金纳入后增速显著；相比之下，储蓄产品和理财产品增长乏力。

　　受访人士表示，我国个人养老金制度实施三年来，产品体系实现从无到有的跨越式发展，纳入国家平台的产品规模已突破千款。但在数量快速扩张背后，产品结构失衡与投资者参与度分化问题依旧存在。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，破解当前困境需从三方面发力：一是政策端强化制度吸引力。政策上从税收优惠支持、研究适当提高缴存上限等方面，支持引导个人参与个人养老金制度。二是产品端构建适配性体系。产品上切实稳定产品收益，畅通产品销售渠道，更好触达客户。三是服务端深化投资者陪伴。金融机构需要加强客户教育，并选择好营销客群。

　　基金、保险类产品数量大增

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。个人养老金制度于同年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。2024年12月份，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品在个人养老金市场中占据着重要地位。记者梳理发现，个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容：试点初期仅有7只专属商业养老保险，截至2023年末已增至107只，覆盖年金险、两全险等产品类型；截至目前，在售产品达225只，涉及29家险企，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。

　　中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，个人养老金保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容主要源于多重驱动因素。一方面，政策鼓励与制度优势是核心推动力。保险产品具备长期保障属性，与个人养老金“长期储备、保值增值”的目标天然契合。监管部门也积极引导保险公司参与个人养老金市场，进一步激发市场活力。另一方面，保险机构在养老金融领域具有较深厚的运营经验和产品储备，通过对原有养老年金保险等产品的适配改造，能够迅速推出符合监管要求的个人养老金产品。

　　与此同时，基金类产品数量也呈显著增长态势。2022年129只养老目标FOF入围首批个人养老基金名录，截至2023年末已增至162只；2024年12月份，首批85只权益类指数基金获准进入个人养老金投资目录，该类别产品总量于2025年4月份达289只，推动基金产品在个人养老金投资品类中的占比提升至28.5%。

　　储蓄、理财产品遇增长瓶颈

　　在个人养老金产品体系中，储蓄与理财两类产品的增长动能显著弱于保险、基金品类。截至2025年4月24日，个人养老金产品总量1013只，其中储蓄类与理财类合计占比不足50%，且近一年半仅分别新增1只、10只，与保险、基金的爆发式扩容形成鲜明对比。

　　记者梳理发现，截至2023年12月31日，储蓄产品465只，理财产品23只。截至2025年4月24日，其储蓄产品数量仅微幅扩容至466只，理财产品数量扩容至33只。

　　具体来看，储蓄产品超六成集中于工商银行、建设银行等六大国有银行。在利率持续向下的趋势下，政策初期储蓄产品年利率多在2%至3.3%区间。随着2024年多次降息，养老储蓄产品利率也一降再降。理财类产品同样陷入增长瓶颈，此类产品底层资产与普通理财高度趋同，90%以上配置债券及货币市场工具，缺乏养老产业、绿色基建等特色资产支撑，2024年平均收益率仅1.09%。

　　杜阳表示，储蓄与理财产品在个人养老金市场中虽具规模基础，但增长明显放缓，主要由于其在收益性、灵活性与吸引力方面的相对劣势。一方面，储蓄产品以定期存款为主，利率受限于宏观利率下行，吸引力逐年降低；而理财产品在资管新规后转为净值型管理，波动性有所增加，使得部分投资者持谨慎态度。另一方面，这两类产品尚未形成与养老长期目标高度匹配的机制，导致边际吸引力不强。

　　在杜阳看来，银行需发挥自身优势巩固其市场份额，应从以下几方面发力：一是提升产品配置灵活性，增强储蓄产品在养老金账户内的适用性；二是丰富理财产品策略，引入多策略、多期限产品组合，提升风险收益比，特别是加强对稳健类理财的研发投入；三是加大宣传和投资者教育，并结合智能投顾辅助客户进行养老金账户内资产配置。

　　政策、产品与服务协同发力

　　个人养老金制度实施三年来，个人养老金产品从“零”到“千只”，然而，产品数量扩张背后仍存在产品结构失衡、市场参与度不足、投资者适配度偏低等问题。人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户，但实际缴费账户占比仅为28.7%。

　　杜阳表示，目前个人养老金制度面临的核心问题之一是参与深度不足、缴存比例低，主要原因包括账户使用体验有限、认知水平较低及年轻群体参与意愿不高等。

　　上海金融与法律研究院杨海平对《证券日报》记者表示，针对个人养老金“开户热、缴费冷”问题，一是加大税收优惠，研究设立应急取出和补缴机制；二是银行整合资源，以财务规划和顾问服务为切入点，优化养老金融服务体系；三是金融机构增加长期限产品供给，提升吸引力；四是加强投资者沟通，做好市场解读和账户管理陪伴服务；五是推动数字金融融合，提升开户投资便捷性，加载场景化增值服务。

　　“金融机构需围绕政策对接、产品创新与服务优化三大层面协同发力。”杜阳认为，政策对接方面，积极响应国家关于养老金制度多支柱发展的部署，主动参与顶层设计建议、提升金融科技在制度实施中的支撑作用，协助监管构建更具激励效力与公平性的税优体系。产品创新方面，应从“同质化”向“定制化”转变，根据不同年龄、收入、风险偏好等维度推出个性化养老产品组合，推动“账户+组合”的全生命周期资产配置服务。服务优化方面，则需强化客户陪伴机制，如引入智能客服、个性化推送、养老金规划咨询等。

　　招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。相关部门应在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。个人养老金账户的投资上限可以进行适当调整，以此来吸引更多的投资者开立账户。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等，要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更加多元化的选择，提高投资意愿。

　　（责任编辑：孙丹）