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内蒙古自治区
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楚雄彝族自治州(大姚县、禄丰市、南华县、永仁县、楚雄市、元谋县、武定县、姚安县、牟定县、双柏县)
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乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
玉树藏族自治州(治多县、称多县、曲麻莱县、玉树市、杂多县、囊谦县)
雅安市(芦山县、天全县、名山区、石棉县、雨城区、汉源县、宝兴县、荥经县)
玉林市(福绵区、兴业县、玉州区、容县、博白县、北流市、陆川县)
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中山市
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临沂市(兰陵县、临沭县、罗庄区、沂南县、沂水县、郯城县、平邑县、蒙阴县、费县、莒南县、河东区、兰山区)
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儋州市
南宁市(横州市、马山县、隆安县、青秀区、兴宁区、宾阳县、邕宁区、武鸣区、上林县、良庆区、西乡塘区、江南区)
南昌市(新建区、青云谱区、进贤县、东湖区、南昌县、安义县、红谷滩区、西湖区、青山湖区)
漯河市(舞阳县、郾城区、召陵区、临颍县、源汇区)
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德州市(乐陵市、武城县、夏津县、陵城区、齐河县、德城区、宁津县、平原县、临邑县、庆云县、禹城市)
镇江市(句容市、京口区、丹阳市、扬中市、润州区、丹徒区)
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松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、长岭县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)
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阿坝藏族羌族自治州(理县、若尔盖县、松潘县、阿坝县、黑水县、汶川县、红原县、金川县、壤塘县、马尔康市、九寨沟县、茂县、小金县)
益阳市(资阳区、安化县、桃江县、沅江市、赫山区、南县)
信阳市(平桥区、新县、光山县、浉河区、固始县、淮滨县、罗山县、商城县、潢川县、息县)
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仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县、甘州区、山丹县)
辽阳市(文圣区、宏伟区、白塔区、辽阳县、太子河区、弓长岭区、灯塔市)
西宁市(城西区、大通回族土族自治县、湟中区、城中区、湟源县、城北区、城东区)
亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)
淄博市(高青县、桓台县、临淄区、淄川区、沂源县、博山区、周村区、张店区)
嘉兴市(南湖区、海宁市、海盐县、平湖市、秀洲区、桐乡市、嘉善县)
广元市(苍溪县、青川县、剑阁县、利州区、朝天区、昭化区、旺苍县)
甘孜藏族自治州(乡城县、泸定县、道孚县、甘孜县、稻城县、雅江县、巴塘县、理塘县、得荣县、德格县、炉霍县、丹巴县、康定市、九龙县、白玉县、新龙县、色达县、石渠县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
漳州市(华安县、南靖县、平和县、东山县、龙海区、漳浦县、诏安县、芗城区、长泰区、云霄县、龙文区)
天水市(清水县、武山县、张家川回族自治县、秦州区、秦安县、甘谷县、麦积区)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
南通市(启东市、海门区、海安市、通州区、如东县、崇川区、如皋市)
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德阳市(广汉市、罗江区、中江县、绵竹市、旌阳区、什邡市)
衢州市(衢江区、江山市、开化县、柯城区、龙游县、常山县)
黄石市(黄石港区、下陆区、铁山区、大冶市、西塞山区、阳新县)
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济源市
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香港特别行政区
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牡丹江市(爱民区、东宁市、宁安市、西安区、东安区、绥芬河市、林口县、穆棱市、海林市、阳明区)
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菏泽市(东明县、曹县、郓城县、定陶区、单县、鄄城县、成武县、牡丹区、巨野县)
吴忠市(红寺堡区、利通区、同心县、青铜峡市、盐池县)
西藏自治区
嘉峪关市
深圳市(南山区、盐田区、宝安区、龙华区、坪山区、龙岗区、光明区、福田区、罗湖区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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