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通化市(柳河县、辉南县、集安市、东昌区、梅河口市、通化县、二道江区)
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玉溪市(易门县、澄江市、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、江川区、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、通海县)
东营市(垦利区、东营区、河口区、利津县、广饶县)
河池市(凤山县、宜州区、巴马瑶族自治县、南丹县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、天峨县、东兰县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县)
商洛市(商南县、镇安县、洛南县、山阳县、丹凤县、商州区、柞水县)
鞍山市(岫岩满族自治县、海城市、台安县、铁西区、铁东区、立山区、千山区)
文山壮族苗族自治州(马关县、丘北县、砚山县、西畴县、广南县、麻栗坡县、文山市、富宁县)
三明市(将乐县、宁化县、清流县、大田县、三元区、尤溪县、建宁县、沙县区、泰宁县、明溪县、永安市)
玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、囊谦县、称多县、玉树市、治多县)
双鸭山市(四方台区、岭东区、友谊县、集贤县、尖山区、饶河县、宝清县、宝山区)
武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)
烟台市(芝罘区、莱山区、牟平区、莱阳市、海阳市、莱州市、蓬莱区、龙口市、福山区、招远市、栖霞市)
盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)
海南藏族自治州(兴海县、同德县、共和县、贵南县、贵德县)
呼和浩特市(清水河县、土默特左旗、和林格尔县、新城区、赛罕区、回民区、托克托县、玉泉区、武川县)
兰州市(西固区、榆中县、安宁区、红古区、城关区、皋兰县、永登县、七里河区)
果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、达日县、甘德县、久治县、玛多县)
齐齐哈尔市(碾子山区、富拉尔基区、富裕县、甘南县、龙江县、克东县、拜泉县、铁锋区、龙沙区、泰来县、克山县、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、讷河市、建华区、依安县)
萍乡市(莲花县、芦溪县、湘东区、安源区、上栗县)
淮北市(杜集区、相山区、烈山区、濉溪县)
重庆市(丰都县、北碚区、巫溪县、江北区、綦江区、璧山区、永川区、云阳县、长寿区、潼南区、武隆区、黔江区、万州区、石柱土家族自治县、合川区、垫江县、南岸区、城口县、巴南区、大足区、巫山县、渝中区、酉阳土家族苗族自治县、铜梁区、渝北区、彭水苗族土家族自治县、忠县、南川区、大渡口区、沙坪坝区、涪陵区、秀山土家族苗族自治县、梁平区、奉节县、江津区、九龙坡区、荣昌区、开州区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
大同市(灵丘县、平城区、云州区、天镇县、阳高县、新荣区、广灵县、浑源县、云冈区、左云县)
六盘水市(六枝特区、盘州市、钟山区、水城区)
凉山彝族自治州(宁南县、会理市、美姑县、喜德县、冕宁县、盐源县、布拖县、木里藏族自治县、会东县、雷波县、越西县、德昌县、甘洛县、昭觉县、金阳县、西昌市、普格县)
黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
那曲市(聂荣县、申扎县、嘉黎县、双湖县、色尼区、班戈县、尼玛县、安多县、索县、巴青县、比如县)
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黑河市(五大连池市、嫩江市、北安市、逊克县、孙吴县、爱辉区)
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遵义市(汇川区、赤水市、红花岗区、习水县、湄潭县、正安县、余庆县、桐梓县、绥阳县、仁怀市、凤冈县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县)
金华市(婺城区、浦江县、东阳市、磐安县、兰溪市、武义县、义乌市、永康市、金东区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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