小莹与公翁熄粗大第三十二章：面对监管部门该何去何从？

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黄石市(黄石港区、下陆区、大冶市、阳新县、西塞山区、铁山区)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、博乐市、阿拉山口市)

广元市(昭化区、旺苍县、利州区、剑阁县、苍溪县、青川县、朝天区)

聊城市(东阿县、冠县、高唐县、阳谷县、东昌府区、临清市、莘县、茌平区)  南宁市(隆安县、横州市、兴宁区、宾阳县、上林县、青秀区、马山县、武鸣区、邕宁区、良庆区、江南区、西乡塘区)

玉溪市(江川区、易门县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、红塔区、通海县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市)

攀枝花市(米易县、东区、西区、仁和区、盐边县)

三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)

雅安市(雨城区、汉源县、天全县、宝兴县、荥经县、名山区、芦山县、石棉县)  日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)

南充市(蓬安县、高坪区、顺庆区、南部县、嘉陵区、阆中市、西充县、仪陇县、营山县)

齐齐哈尔市(建华区、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、碾子山区、依安县、讷河市、昂昂溪区、甘南县、泰来县、克山县、龙沙区、克东县、富裕县、龙江县、铁锋区)

商洛市(丹凤县、洛南县、商州区、镇安县、山阳县、柞水县、商南县)

临夏回族自治州(广河县、临夏市、临夏县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、康乐县、和政县)

沧州市(青县、河间市、泊头市、黄骅市、新华区、沧县、盐山县、运河区、任丘市、吴桥县、孟村回族自治县、肃宁县、海兴县、东光县、南皮县、献县)

大连市(长海县、庄河市、金州区、沙河口区、普兰店区、甘井子区、西岗区、中山区、旅顺口区、瓦房店市)

铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)

自贡市(大安区、贡井区、富顺县、自流井区、沿滩区、荣县)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)

凉山彝族自治州(西昌市、会东县、宁南县、昭觉县、越西县、冕宁县、金阳县、甘洛县、木里藏族自治县、德昌县、普格县、喜德县、会理市、雷波县、布拖县、盐源县、美姑县)

盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)

宜宾市(叙州区、长宁县、高县、珙县、江安县、屏山县、筠连县、南溪区、翠屏区、兴文县)

廊坊市(永清县、大厂回族自治县、香河县、大城县、固安县、霸州市、广阳区、安次区、三河市、文安县)

昌都市(左贡县、类乌齐县、边坝县、洛隆县、察雅县、八宿县、江达县、卡若区、芒康县、贡觉县、丁青县)

济源市

益阳市(南县、安化县、桃江县、沅江市、资阳区、赫山区)

济南市(平阴县、长清区、历城区、济阳区、钢城区、槐荫区、章丘区、莱芜区、市中区、历下区、天桥区、商河县)

德阳市(绵竹市、罗江区、中江县、广汉市、什邡市、旌阳区)

鹤岗市(萝北县、东山区、兴山区、绥滨县、南山区、工农区、向阳区、兴安区)

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淄博市(临淄区、高青县、张店区、沂源县、周村区、博山区、桓台县、淄川区)

泉州市(泉港区、鲤城区、洛江区、惠安县、晋江市、永春县、德化县、安溪县、丰泽区、南安市、石狮市、金门县)

温州市(鹿城区、瓯海区、永嘉县、文成县、乐清市、龙港市、平阳县、瑞安市、泰顺县、龙湾区、苍南县、洞头区)

洛阳市(嵩县、新安县、西工区、伊川县、洛宁县、偃师区、孟津区、涧西区、老城区、洛龙区、汝阳县、瀍河回族区、宜阳县、栾川县)  桂林市(灌阳县、资源县、灵川县、雁山区、阳朔县、兴安县、秀峰区、恭城瑶族自治县、永福县、全州县、七星区、临桂区、象山区、平乐县、荔浦市、龙胜各族自治县、叠彩区)

七台河市(新兴区、桃山区、茄子河区、勃利县)

葫芦岛市(兴城市、连山区、南票区、建昌县、绥中县、龙港区)

武威市(天祝藏族自治县、民勤县、古浪县、凉州区)白城市(洮南市、大安市、洮北区、通榆县、镇赉县)

榆林市(神木市、府谷县、横山区、靖边县、清涧县、定边县、吴堡县、子洲县、榆阳区、佳县、米脂县、绥德县)  日喀则市(康马县、仲巴县、聂拉木县、定日县、桑珠孜区、仁布县、吉隆县、谢通门县、岗巴县、亚东县、白朗县、定结县、江孜县、萨嘎县、昂仁县、南木林县、拉孜县、萨迦县)

常德市(石门县、武陵区、临澧县、汉寿县、鼎城区、津市市、安乡县、澧县、桃源县)

那曲市(申扎县、比如县、班戈县、索县、色尼区、巴青县、尼玛县、嘉黎县、聂荣县、安多县、双湖县)

普洱市(景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)青岛市(城阳区、平度市、市南区、即墨区、胶州市、黄岛区、崂山区、李沧区、市北区、莱西市)

贵阳市(乌当区、息烽县、云岩区、南明区、观山湖区、白云区、开阳县、清镇市、花溪区、修文县)

黑河市(嫩江市、五大连池市、逊克县、北安市、爱辉区、孙吴县)

杭州市(余杭区、建德市、淳安县、钱塘区、桐庐县、临安区、上城区、萧山区、临平区、滨江区、拱墅区、富阳区、西湖区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、长岭县、乾安县)

果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、达日县、玛多县、班玛县、久治县)

眉山市(东坡区、洪雅县、丹棱县、彭山区、仁寿县、青神县)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

济宁市(泗水县、兖州区、嘉祥县、曲阜市、金乡县、邹城市、鱼台县、汶上县、微山县、任城区、梁山县)

滨州市(沾化区、阳信县、邹平市、博兴县、无棣县、滨城区、惠民县)

亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)

黔南布依族苗族自治州(瓮安县、三都水族自治县、惠水县、平塘县、长顺县、福泉市、独山县、罗甸县、贵定县、都匀市、龙里县、荔波县)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

兰州市(永登县、城关区、榆中县、西固区、安宁区、皋兰县、七里河区、红古区)

昭通市(镇雄县、盐津县、威信县、永善县、水富市、绥江县、大关县、昭阳区、彝良县、鲁甸县、巧家县)

德州市(德城区、平原县、禹城市、齐河县、临邑县、乐陵市、庆云县、夏津县、陵城区、宁津县、武城县)

嘉兴市(海宁市、桐乡市、秀洲区、平湖市、南湖区、海盐县、嘉善县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。