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通化市(集安市、二道江区、辉南县、东昌区、柳河县、通化县、梅河口市)

清远市(清城区、阳山县、佛冈县、清新区、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、连州市、英德市)

抚顺市(新抚区、抚顺县、新宾满族自治县、东洲区、顺城区、清原满族自治县、望花区)

南平市(顺昌县、邵武市、建阳区、建瓯市、浦城县、武夷山市、政和县、延平区、松溪县、光泽县)  南昌市(新建区、进贤县、南昌县、东湖区、青山湖区、红谷滩区、西湖区、安义县、青云谱区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)

滁州市(南谯区、全椒县、来安县、琅琊区、明光市、天长市、凤阳县、定远县)

广州市(增城区、白云区、海珠区、荔湾区、越秀区、天河区、番禺区、南沙区、黄埔区、花都区、从化区)绥化市(青冈县、望奎县、兰西县、安达市、明水县、肇东市、海伦市、庆安县、北林区、绥棱县)

达州市(开江县、万源市、大竹县、宣汉县、通川区、达川区、渠县)  阜阳市(颍州区、颍东区、颍上县、界首市、临泉县、阜南县、太和县、颍泉区)

怀化市(沅陵县、鹤城区、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、麻阳苗族自治县、会同县、洪江市、中方县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县)

郴州市(资兴市、宜章县、临武县、安仁县、苏仙区、嘉禾县、桂东县、汝城县、北湖区、桂阳县、永兴县)

揭阳市(揭东区、榕城区、普宁市、惠来县、揭西县)

楚雄彝族自治州(双柏县、禄丰市、武定县、元谋县、永仁县、大姚县、牟定县、姚安县、南华县、楚雄市)

大连市(中山区、旅顺口区、西岗区、金州区、沙河口区、长海县、瓦房店市、普兰店区、甘井子区、庄河市)

玉林市(容县、福绵区、陆川县、兴业县、北流市、博白县、玉州区)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、丹寨县、天柱县、台江县、雷山县、黎平县、剑河县、从江县、三穗县、凯里市、锦屏县、榕江县、黄平县、岑巩县、麻江县、施秉县)

大庆市(林甸县、大同区、红岗区、龙凤区、让胡路区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、肇源县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

来宾市(武宣县、象州县、兴宾区、合山市、忻城县、金秀瑶族自治县)

惠州市(惠阳区、惠城区、博罗县、惠东县、龙门县)

龙岩市(上杭县、漳平市、连城县、武平县、永定区、新罗区、长汀县)

六盘水市(六枝特区、盘州市、钟山区、水城区)

固原市(隆德县、彭阳县、泾源县、原州区、西吉县)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、福泉市、独山县、惠水县、三都水族自治县、罗甸县、龙里县、瓮安县、平塘县、贵定县、荔波县、都匀市)

林芝市(米林市、察隅县、波密县、工布江达县、巴宜区、朗县、墨脱县)

无锡市(江阴市、新吴区、锡山区、梁溪区、滨湖区、惠山区、宜兴市)

湖州市(德清县、安吉县、吴兴区、长兴县、南浔区)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、利川市、宣恩县、咸丰县、建始县、来凤县、鹤峰县、巴东县)

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吉林市(船营区、桦甸市、蛟河市、丰满区、昌邑区、龙潭区、舒兰市、永吉县、磐石市)

澳门特别行政区

文山壮族苗族自治州(砚山县、文山市、马关县、麻栗坡县、富宁县、西畴县、广南县、丘北县)

延边朝鲜族自治州(敦化市、图们市、珲春市、延吉市、汪清县、安图县、和龙市、龙井市)  邯郸市(临漳县、肥乡区、永年区、馆陶县、复兴区、大名县、涉县、武安市、魏县、广平县、丛台区、邱县、邯山区、曲周县、鸡泽县、成安县、磁县、峰峰矿区)

庆阳市(华池县、庆城县、正宁县、镇原县、合水县、环县、宁县、西峰区)

南京市(六合区、鼓楼区、秦淮区、溧水区、建邺区、江宁区、浦口区、玄武区、栖霞区、高淳区、雨花台区)

通辽市(科尔沁区、奈曼旗、库伦旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗)廊坊市(霸州市、大厂回族自治县、香河县、安次区、固安县、三河市、广阳区、文安县、大城县、永清县)

百色市(田林县、德保县、西林县、田阳区、右江区、隆林各族自治县、田东县、那坡县、乐业县、靖西市、凌云县、平果市)  许昌市(建安区、鄢陵县、魏都区、长葛市、襄城县、禹州市)

泸州市(泸县、古蔺县、叙永县、龙马潭区、纳溪区、江阳区、合江县)

驻马店市(平舆县、泌阳县、上蔡县、正阳县、确山县、西平县、遂平县、新蔡县、汝南县、驿城区)

乐山市(夹江县、犍为县、沙湾区、沐川县、五通桥区、峨边彝族自治县、井研县、马边彝族自治县、市中区、峨眉山市、金口河区)克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区)

漯河市(郾城区、临颍县、源汇区、舞阳县、召陵区)

烟台市(牟平区、福山区、芝罘区、莱山区、招远市、莱州市、栖霞市、蓬莱区、莱阳市、龙口市、海阳市)

汕头市(金平区、澄海区、龙湖区、濠江区、潮阳区、潮南区、南澳县)

洛阳市(瀍河回族区、栾川县、老城区、涧西区、伊川县、偃师区、汝阳县、洛宁县、新安县、洛龙区、宜阳县、西工区、嵩县、孟津区)

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德州市(乐陵市、德城区、武城县、庆云县、临邑县、齐河县、禹城市、宁津县、陵城区、夏津县、平原县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。