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衡水市(阜城县、饶阳县、冀州区、武强县、桃城区、景县、深州市、武邑县、故城县、安平县、枣强县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、芒市、瑞丽市、盈江县)
盐城市(亭湖区、建湖县、滨海县、盐都区、响水县、阜宁县、射阳县、大丰区、东台市)
东营市(广饶县、垦利区、河口区、东营区、利津县)
通辽市(霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、库伦旗、科尔沁区、扎鲁特旗)
青岛市(城阳区、市南区、莱西市、李沧区、市北区、黄岛区、平度市、即墨区、胶州市、崂山区)
开封市(兰考县、尉氏县、鼓楼区、通许县、顺河回族区、龙亭区、杞县、祥符区、禹王台区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
忻州市(河曲县、原平市、定襄县、保德县、静乐县、五台县、忻府区、繁峙县、代县、宁武县、五寨县、岢岚县、神池县、偏关县)
崇左市(大新县、江州区、凭祥市、龙州县、天等县、宁明县、扶绥县)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县)
嘉峪关市
宁德市(蕉城区、福安市、霞浦县、古田县、寿宁县、屏南县、福鼎市、周宁县、柘荣县)
惠州市(惠东县、博罗县、惠城区、惠阳区、龙门县)
台州市(临海市、温岭市、玉环市、黄岩区、仙居县、天台县、三门县、路桥区、椒江区)
信阳市(新县、固始县、浉河区、平桥区、光山县、商城县、罗山县、息县、潢川县、淮滨县)
德阳市(中江县、什邡市、罗江区、旌阳区、广汉市、绵竹市)
淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)
西安市(未央区、长安区、雁塔区、鄠邑区、周至县、阎良区、灞桥区、碑林区、临潼区、莲湖区、蓝田县、高陵区、新城区)
阿里地区(噶尔县、改则县、革吉县、措勤县、日土县、札达县、普兰县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)
吉安市(万安县、吉州区、安福县、永丰县、井冈山市、吉安县、泰和县、吉水县、新干县、峡江县、遂川县、永新县、青原区)
黄冈市(武穴市、黄州区、红安县、罗田县、黄梅县、英山县、麻城市、浠水县、团风县、蕲春县)
吉林市(永吉县、船营区、桦甸市、龙潭区、磐石市、蛟河市、舒兰市、丰满区、昌邑区)
舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)
邯郸市(广平县、永年区、曲周县、磁县、馆陶县、临漳县、武安市、大名县、邱县、鸡泽县、魏县、成安县、复兴区、峰峰矿区、肥乡区、丛台区、涉县、邯山区)
果洛藏族自治州(班玛县、久治县、玛沁县、甘德县、达日县、玛多县)
临沧市(凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、云县、沧源佤族自治县、临翔区)
南阳市(邓州市、镇平县、唐河县、社旗县、卧龙区、宛城区、新野县、桐柏县、内乡县、南召县、西峡县、方城县、淅川县)
哈尔滨市(依兰县、阿城区、延寿县、宾县、通河县、呼兰区、巴彦县、双城区、香坊区、尚志市、松北区、五常市、南岗区、木兰县、道里区、方正县、平房区、道外区)
焦作市(修武县、中站区、沁阳市、孟州市、解放区、武陟县、马村区、博爱县、山阳区、温县)
广西壮族自治区
廊坊市(霸州市、固安县、广阳区、文安县、香河县、大厂回族自治县、安次区、三河市、永清县、大城县)
甘南藏族自治州(卓尼县、玛曲县、临潭县、碌曲县、迭部县、夏河县、合作市、舟曲县)
北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)
榆林市(府谷县、米脂县、横山区、子洲县、定边县、绥德县、神木市、榆阳区、佳县、吴堡县、清涧县、靖边县)
宜宾市(翠屏区、兴文县、叙州区、珙县、江安县、长宁县、南溪区、筠连县、高县、屏山县)
海南藏族自治州(同德县、兴海县、共和县、贵南县、贵德县)
平顶山市(湛河区、汝州市、舞钢市、石龙区、宝丰县、新华区、叶县、鲁山县、郏县、卫东区)
湛江市(麻章区、徐闻县、赤坎区、霞山区、廉江市、遂溪县、吴川市、雷州市、坡头区)
朔州市(平鲁区、应县、山阴县、怀仁市、朔城区、右玉县)
萍乡市(湘东区、莲花县、安源区、芦溪县、上栗县)
邵阳市(城步苗族自治县、北塔区、武冈市、双清区、大祥区、洞口县、新宁县、邵阳县、新邵县、隆回县、邵东市、绥宁县)
海口市(美兰区、琼山区、龙华区、秀英区)
南京市(秦淮区、六合区、建邺区、溧水区、高淳区、鼓楼区、江宁区、雨花台区、栖霞区、浦口区、玄武区)
漳州市(漳浦县、平和县、华安县、诏安县、龙海区、南靖县、云霄县、龙文区、芗城区、东山县、长泰区)
贵阳市(观山湖区、修文县、开阳县、乌当区、云岩区、清镇市、南明区、白云区、花溪区、息烽县)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
桂林市(资源县、全州县、秀峰区、荔浦市、象山区、灵川县、临桂区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、兴安县、阳朔县、永福县、七星区、平乐县、雁山区、灌阳县、叠彩区)
西宁市(城北区、城西区、湟中区、城东区、大通回族土族自治县、湟源县、城中区)
莆田市(秀屿区、城厢区、涵江区、荔城区、仙游县)
牡丹江市(穆棱市、东宁市、绥芬河市、宁安市、海林市、爱民区、东安区、西安区、阳明区、林口县)
三沙市(西沙区、南沙区)
深圳市(宝安区、福田区、光明区、龙华区、南山区、罗湖区、坪山区、龙岗区、盐田区)
怀化市(麻阳苗族自治县、中方县、洪江市、辰溪县、沅陵县、溆浦县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、会同县、鹤城区、芷江侗族自治县)
日喀则市(仲巴县、萨嘎县、南木林县、仁布县、昂仁县、白朗县、定结县、谢通门县、吉隆县、萨迦县、桑珠孜区、拉孜县、亚东县、江孜县、定日县、岗巴县、康马县、聂拉木县)
石河子市(五家渠市、阿拉尔市、图木舒克市、可克达拉市、胡杨河市、北屯市、昆玉市、白杨市、双河市、铁门关市、新星市)
沧州市(泊头市、孟村回族自治县、青县、海兴县、新华区、运河区、沧县、肃宁县、南皮县、任丘市、吴桥县、黄骅市、河间市、东光县、献县、盐山县)
随州市(广水市、曾都区、随县)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
那曲市(尼玛县、双湖县、安多县、比如县、申扎县、班戈县、聂荣县、嘉黎县、巴青县、色尼区、索县)
丹东市(振安区、凤城市、振兴区、东港市、宽甸满族自治县、元宝区)
柳州市(城中区、融水苗族自治县、柳江区、柳南区、柳北区、融安县、鱼峰区、柳城县、三江侗族自治县、鹿寨县)
沈阳市(和平区、新民市、辽中区、皇姑区、于洪区、铁西区、浑南区、沈河区、法库县、康平县、苏家屯区、沈北新区、大东区)
嘉兴市(桐乡市、秀洲区、海盐县、南湖区、平湖市、海宁市、嘉善县)
黔南布依族苗族自治州(荔波县、瓮安县、贵定县、平塘县、三都水族自治县、龙里县、罗甸县、都匀市、惠水县、福泉市、长顺县、独山县)
朝阳市(朝阳县、建平县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、凌源市、龙城区)
大连市(庄河市、普兰店区、沙河口区、瓦房店市、西岗区、旅顺口区、金州区、长海县、甘井子区、中山区)
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锦州市(凌河区、义县、凌海市、太和区、北镇市、黑山县、古塔区)
蚌埠市(蚌山区、龙子湖区、固镇县、五河县、淮上区、禹会区、怀远县)
定西市(临洮县、漳县、陇西县、渭源县、岷县、安定区、通渭县)
喀什地区(疏勒县、麦盖提县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、伽师县、英吉沙县、喀什市、叶城县、巴楚县、疏附县、岳普湖县)
吴忠市(利通区、青铜峡市、盐池县、同心县、红寺堡区)
云浮市(云城区、云安区、罗定市、郁南县、新兴县)
徐州市(云龙区、丰县、铜山区、沛县、睢宁县、贾汪区、鼓楼区、邳州市、新沂市、泉山区)
南平市(延平区、顺昌县、浦城县、武夷山市、松溪县、建瓯市、邵武市、建阳区、光泽县、政和县)
滨州市(滨城区、阳信县、邹平市、沾化区、博兴县、无棣县、惠民县)
原标题：保契锐评丨银保乱象破局，只差临门一脚
来源：保契
“法者，天下之准绳也。”
作为聚集海量资金的行业，依法合规经营是底线更是红线，胡作非为式的粗放式发展，只能以“镜中花式的虚假繁荣”破坏中国特色社会主义市场经济稳健发展的根基。
银保“小账”，这一链接银行与保险的老大难问题，无疑是金融业违法违规经营的核心焦点。
保险公司通过各种路径违法违规向银行输送“利益”，银行各层级人员根据收取“小账”的多少定向分配潜在客户资源，保险公司借助繁杂的产品设计绕道“小账”要保费，银行借助天然优势地位通过“小账”要个人利益。
一方涉嫌行贿、一方涉嫌受贿。
而为了实现各自目的，销售误导，产品设计乱象等问题频发，既是对消费者权益的伤害，更是对中国特色社会主义市场经济发展根基的侵蚀。
对此，监管层面力推“报行合一”，旨在从产品源头杜绝费用乱象。
除系列自查检查督导推动“报行合一”落地外，产品设计端亦在发力。近日，国家金融监管总局下发2025版人身保险产品“负面清单”。“负面清单”围绕人身险产品的产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理四方面展开。与2024年版相比，2025年版“负面清单”未进行整条清单内容删除，新增的9条内容重点体现在产品费率厘定及精算假设方面，强化了“报行合一”、规范产品设计等监管要求。“负面清单”新增的9条内容中，有5条都跟“报行合一”有关。
与此同时，亦有地方监管启动了更为严格的管控措施。
日前，天津金融监管局下发天津辖区2024年“银保小账”专项治理情况的通报。通报除点名批评了某些保险公司外，亦提示部分银行关注该问题。当然，最值得关注的则是后续动作。
在多项工作要求中，强化“监审、监纪联动”无疑是最大的亮点。
通报要求，各保险机构要严格落实监审联动要求，将“银保小账”治理情况作为内审工作重点，实事求是、有过即改，从体制机制层面争取总公司支持。纪检部门要高度关注“银保小账”专项治理情况，靠前一步，加强监督执纪问责，贯通内部监督与外部监督。
尽管审计和纪检作为保险公司和银行的内设机构，在对影响保险公司保费收入及银行各层级人员“灰色收入”的事项上，审计/查处时或多或少会有整体利益倾向偏好，但确也可在一定程度上起到震慑作用，至少会使得“小账”的流转形式更加隐蔽，杜绝此前“一目了然”式的输送流程再现。
银保“小账”监管至此，已较前期有了实质性突破，但一如此前多次论述，要想彻底整治这一涉嫌违法犯罪的行业惯例，唯有“自由”可以约束。
毕竟，所有的处罚处分仍停留于保险公司/银行内部时，以“保护业务发展”之名，便可让相关人员全身而退，甚至高薪养老。
但对于唯一可切实解决这一问题的途径而言，行业、机构、从业人员，短期内或都难以接受。毕竟，在“实现公司的业务发展目标/实现银行的中收目标”这一前提条件下，没有任何人情愿为此失去自由。一旦银行工作人员因为没有了“小账”的激励，而失去销售保险的动力，进而导致行业保费收入停滞不前甚至大幅下滑，在个险承压的背景下，这一结果自然是行业尤其是保险业所无法承受的。
基于此，监管未能打通行刑衔接通道，亦有可理解之处。
但依法合规是金融业稳健运行的基石。
在国际形势风云激变的新征程上，更好发挥法治固根本、稳预期、利长远的保障作用，才是真正的心怀“国之大者”，敢于向不法行为亮剑，才能让依法合规的意识牢牢扎根在广大金融从业者心间，厚植起中国特色金融的持久动力，才能为金融强国建设提供最坚实保障。
打通行刑衔接，敢于让不法者失去自由，需要勇气，需要魄力，更需要家国担当。
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