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德阳市(什邡市、广汉市、中江县、旌阳区、罗江区、绵竹市)

济南市(莱芜区、商河县、钢城区、章丘区、济阳区、槐荫区、天桥区、长清区、历城区、市中区、历下区、平阴县)

北京市(延庆区、平谷区、西城区、房山区、石景山区、朝阳区、东城区、通州区、丰台区、怀柔区、大兴区、昌平区、海淀区、密云区、门头沟区、顺义区)

淮安市(盱眙县、淮安区、清江浦区、淮阴区、涟水县、洪泽区、金湖县)  崇左市(大新县、天等县、凭祥市、宁明县、江州区、扶绥县、龙州县)

巴中市(平昌县、巴州区、恩阳区、通江县、南江县)

安顺市(平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县)

昌都市(贡觉县、察雅县、洛隆县、卡若区、丁青县、类乌齐县、江达县、边坝县、八宿县、芒康县、左贡县)泰州市(泰兴市、高港区、靖江市、兴化市、海陵区、姜堰区)

哈尔滨市(方正县、双城区、阿城区、通河县、平房区、依兰县、道外区、尚志市、宾县、松北区、五常市、南岗区、巴彦县、道里区、呼兰区、木兰县、延寿县、香坊区)  临夏回族自治州(和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、东乡族自治县、广河县、临夏县、康乐县、永靖县)

鞍山市(岫岩满族自治县、海城市、铁东区、铁西区、千山区、立山区、台安县)

金华市(永康市、东阳市、婺城区、兰溪市、磐安县、义乌市、浦江县、武义县、金东区)

兴安盟(突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗)

牡丹江市(东安区、阳明区、东宁市、海林市、林口县、绥芬河市、穆棱市、宁安市、西安区、爱民区)

鄂尔多斯市(康巴什区、乌审旗、杭锦旗、鄂托克旗、准格尔旗、鄂托克前旗、东胜区、伊金霍洛旗、达拉特旗)

徐州市(铜山区、贾汪区、沛县、丰县、邳州市、新沂市、鼓楼区、睢宁县、泉山区、云龙区)

遂宁市(大英县、安居区、蓬溪县、船山区、射洪市)

果洛藏族自治州(达日县、久治县、班玛县、玛沁县、甘德县、玛多县)

安阳市(文峰区、龙安区、殷都区、滑县、北关区、汤阴县、安阳县、内黄县、林州市)

白山市(临江市、抚松县、江源区、浑江区、靖宇县、长白朝鲜族自治县)

沈阳市(和平区、苏家屯区、康平县、辽中区、法库县、浑南区、沈北新区、铁西区、大东区、皇姑区、于洪区、新民市、沈河区)

大同市(平城区、云州区、灵丘县、左云县、浑源县、新荣区、阳高县、云冈区、广灵县、天镇县)

驻马店市(确山县、西平县、正阳县、驿城区、汝南县、上蔡县、平舆县、遂平县、新蔡县、泌阳县)

湛江市(赤坎区、雷州市、麻章区、徐闻县、霞山区、吴川市、坡头区、遂溪县、廉江市)

湘潭市(韶山市、雨湖区、湘潭县、岳塘区、湘乡市)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)

揭阳市(揭东区、普宁市、惠来县、榕城区、揭西县)

龙岩市(漳平市、新罗区、上杭县、永定区、武平县、连城县、长汀县)

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南宁市(武鸣区、良庆区、隆安县、上林县、横州市、马山县、宾阳县、青秀区、兴宁区、江南区、西乡塘区、邕宁区)

那曲市(索县、聂荣县、尼玛县、班戈县、双湖县、申扎县、嘉黎县、比如县、安多县、巴青县、色尼区)

南平市(延平区、光泽县、顺昌县、建瓯市、浦城县、政和县、松溪县、邵武市、武夷山市、建阳区)

玉林市(玉州区、博白县、福绵区、陆川县、容县、北流市、兴业县)  大庆市(大同区、肇州县、萨尔图区、红岗区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇源县、龙凤区)

成都市(简阳市、新都区、成华区、新津区、彭州市、温江区、大邑县、蒲江县、青白江区、崇州市、锦江区、金堂县、青羊区、金牛区、龙泉驿区、邛崃市、双流区、郫都区、武侯区、都江堰市)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

扬州市(高邮市、仪征市、江都区、广陵区、邗江区、宝应县)阜新市(阜新蒙古族自治县、海州区、太平区、清河门区、新邱区、彰武县、细河区)

漳州市(华安县、漳浦县、龙海区、东山县、诏安县、长泰区、云霄县、龙文区、平和县、芗城区、南靖县)  呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、满洲里市、新巴尔虎左旗、根河市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、海拉尔区、扎兰屯市、阿荣旗、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

辽阳市(太子河区、宏伟区、弓长岭区、文圣区、辽阳县、白塔区、灯塔市)

宁波市(海曙区、奉化区、镇海区、江北区、象山县、余姚市、北仑区、宁海县、慈溪市、鄞州区)

铜仁市(万山区、松桃苗族自治县、碧江区、江口县、思南县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、德江县、石阡县)汕尾市(陆丰市、海丰县、陆河县、城区)

厦门市(同安区、翔安区、湖里区、海沧区、思明区、集美区)

海南藏族自治州(贵南县、共和县、贵德县、同德县、兴海县)

定西市(通渭县、渭源县、漳县、岷县、临洮县、陇西县、安定区)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

林芝市(巴宜区、察隅县、朗县、波密县、米林市、工布江达县、墨脱县)

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连云港市(连云区、灌南县、东海县、灌云县、赣榆区、海州区)

河池市(都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、东兰县、宜州区、巴马瑶族自治县、南丹县、凤山县、罗城仫佬族自治县、金城江区、天峨县、环江毛南族自治县)

深圳市(南山区、光明区、宝安区、罗湖区、龙岗区、盐田区、福田区、坪山区、龙华区)

东营市(东营区、河口区、垦利区、利津县、广饶县)

贵阳市(修文县、观山湖区、花溪区、南明区、息烽县、乌当区、云岩区、开阳县、清镇市、白云区)

酒泉市(肃州区、肃北蒙古族自治县、玉门市、敦煌市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县)

北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)

武汉市(汉阳区、黄陂区、新洲区、青山区、武昌区、东西湖区、江汉区、硚口区、江夏区、汉南区、江岸区、洪山区、蔡甸区)

楚雄彝族自治州(大姚县、武定县、南华县、姚安县、禄丰市、楚雄市、元谋县、永仁县、牟定县、双柏县)

吉安市(峡江县、永新县、吉安县、遂川县、青原区、井冈山市、泰和县、万安县、新干县、吉水县、吉州区、永丰县、安福县)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。