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全国服务区域：
淮南市(大通区、八公山区、潘集区、田家庵区、谢家集区、凤台县、寿县)
延边朝鲜族自治州(安图县、图们市、珲春市、敦化市、延吉市、汪清县、和龙市、龙井市)
廊坊市(香河县、霸州市、三河市、大城县、大厂回族自治县、固安县、文安县、永清县、安次区、广阳区)
南平市(延平区、光泽县、武夷山市、政和县、建阳区、建瓯市、邵武市、松溪县、浦城县、顺昌县)
包头市(白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、九原区、固阳县、昆都仑区、石拐区、土默特右旗、青山区)
乐山市(峨眉山市、金口河区、五通桥区、夹江县、犍为县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、沐川县、市中区、井研县、沙湾区)
那曲市(安多县、比如县、申扎县、聂荣县、索县、嘉黎县、班戈县、双湖县、色尼区、尼玛县、巴青县)
阿坝藏族羌族自治州(红原县、松潘县、小金县、茂县、阿坝县、壤塘县、黑水县、理县、若尔盖县、马尔康市、九寨沟县、金川县、汶川县)
宿州市(萧县、砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区)
南昌市(东湖区、南昌县、青云谱区、青山湖区、新建区、进贤县、红谷滩区、西湖区、安义县)
楚雄彝族自治州(楚雄市、姚安县、牟定县、禄丰市、元谋县、南华县、武定县、永仁县、大姚县、双柏县)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、乌苏市、托里县、沙湾市、额敏县、裕民县)
果洛藏族自治州(玛沁县、达日县、班玛县、玛多县、久治县、甘德县)
佳木斯市(富锦市、同江市、向阳区、前进区、桦川县、桦南县、抚远市、汤原县、东风区、郊区)
大理白族自治州(宾川县、洱源县、鹤庆县、南涧彝族自治县、剑川县、祥云县、永平县、弥渡县、大理市、漾濞彝族自治县、云龙县、巍山彝族回族自治县)
深圳市(盐田区、南山区、宝安区、龙华区、罗湖区、龙岗区、光明区、福田区、坪山区)
商丘市(梁园区、民权县、虞城县、柘城县、睢阳区、夏邑县、宁陵县、睢县、永城市)
嘉峪关市
景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)
齐齐哈尔市(富裕县、克山县、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、拜泉县、昂昂溪区、依安县、泰来县、建华区、克东县、富拉尔基区、碾子山区、龙江县、讷河市、龙沙区、甘南县)
北京市(顺义区、延庆区、昌平区、东城区、怀柔区、密云区、门头沟区、大兴区、西城区、房山区、朝阳区、丰台区、石景山区、平谷区、海淀区、通州区)
随州市(曾都区、随县、广水市)
宁夏回族自治区
肇庆市(怀集县、德庆县、四会市、鼎湖区、广宁县、封开县、端州区、高要区)
太原市(万柏林区、杏花岭区、迎泽区、小店区、古交市、晋源区、阳曲县、娄烦县、清徐县、尖草坪区)
赣州市(龙南市、安远县、兴国县、大余县、信丰县、上犹县、定南县、寻乌县、于都县、全南县、会昌县、崇义县、宁都县、瑞金市、南康区、章贡区、石城县、赣县区)
大同市(云州区、灵丘县、阳高县、新荣区、浑源县、左云县、平城区、云冈区、天镇县、广灵县)
绵阳市(盐亭县、平武县、三台县、涪城区、江油市、游仙区、安州区、梓潼县、北川羌族自治县)
长沙市(天心区、望城区、宁乡市、长沙县、岳麓区、芙蓉区、开福区、浏阳市、雨花区)
河源市(龙川县、紫金县、源城区、连平县、和平县、东源县)
池州市(石台县、东至县、青阳县、贵池区)
昭通市(彝良县、鲁甸县、水富市、盐津县、绥江县、镇雄县、巧家县、威信县、昭阳区、大关县、永善县)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、德令哈市、都兰县、茫崖市、格尔木市、天峻县)
昆明市(安宁市、石林彝族自治县、呈贡区、盘龙区、官渡区、宜良县、富民县、西山区、寻甸回族彝族自治县、五华区、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、东川区、嵩明县)
株洲市(石峰区、茶陵县、芦淞区、醴陵市、炎陵县、荷塘区、攸县、渌口区、天元区)
丹东市(元宝区、东港市、振兴区、凤城市、振安区、宽甸满族自治县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
襄阳市(襄州区、枣阳市、谷城县、老河口市、宜城市、樊城区、南漳县、保康县、襄城区)
广元市(青川县、剑阁县、旺苍县、苍溪县、昭化区、朝天区、利州区)
宿迁市(泗阳县、宿豫区、沭阳县、泗洪县、宿城区)
郴州市(宜章县、永兴县、临武县、桂阳县、桂东县、汝城县、安仁县、嘉禾县、苏仙区、北湖区、资兴市)
辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、集宁区、凉城县、兴和县、商都县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、四子王旗、卓资县、丰镇市、化德县)
上饶市(鄱阳县、婺源县、横峰县、信州区、铅山县、广丰区、余干县、玉山县、德兴市、广信区、万年县、弋阳县)
铁岭市(调兵山市、昌图县、银州区、西丰县、开原市、清河区、铁岭县)
丽水市(庆元县、龙泉市、松阳县、莲都区、景宁畲族自治县、青田县、云和县、遂昌县、缙云县)
吉林市(昌邑区、蛟河市、磐石市、舒兰市、船营区、丰满区、桦甸市、永吉县、龙潭区)
石河子市(铁门关市、昆玉市、白杨市、五家渠市、新星市、可克达拉市、北屯市、阿拉尔市、双河市、胡杨河市、图木舒克市)
芜湖市(弋江区、鸠江区、繁昌区、南陵县、湾沚区、无为市、镜湖区)
济源市
威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)
汉中市(勉县、略阳县、留坝县、洋县、宁强县、南郑区、西乡县、佛坪县、镇巴县、汉台区、城固县)
周口市(太康县、郸城县、商水县、扶沟县、川汇区、淮阳区、鹿邑县、西华县、项城市、沈丘县)
南阳市(内乡县、宛城区、淅川县、西峡县、南召县、邓州市、唐河县、新野县、镇平县、卧龙区、方城县、桐柏县、社旗县)
阜阳市(阜南县、太和县、颍东区、临泉县、颍州区、颍泉区、颍上县、界首市)
洛阳市(嵩县、涧西区、新安县、偃师区、洛宁县、汝阳县、伊川县、孟津区、宜阳县、栾川县、瀍河回族区、洛龙区、西工区、老城区)
淮安市(清江浦区、金湖县、涟水县、盱眙县、淮阴区、淮安区、洪泽区)
汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
崇左市(扶绥县、宁明县、江州区、天等县、龙州县、大新县、凭祥市)
镇江市(丹徒区、丹阳市、句容市、扬中市、润州区、京口区)
山南市(加查县、乃东区、洛扎县、扎囊县、琼结县、贡嘎县、措美县、隆子县、曲松县、错那市、浪卡子县、桑日县)
七台河市(茄子河区、新兴区、勃利县、桃山区)
大连市(旅顺口区、长海县、西岗区、普兰店区、庄河市、沙河口区、瓦房店市、甘井子区、金州区、中山区)
嘉兴市(桐乡市、海盐县、海宁市、嘉善县、秀洲区、平湖市、南湖区)
漯河市(临颍县、召陵区、源汇区、舞阳县、郾城区)
合肥市(肥西县、肥东县、瑶海区、庐江县、巢湖市、包河区、庐阳区、长丰县、蜀山区)
哈尔滨市(阿城区、宾县、道外区、延寿县、双城区、依兰县、木兰县、呼兰区、五常市、尚志市、平房区、南岗区、松北区、方正县、道里区、通河县、香坊区、巴彦县)
邯郸市(复兴区、邱县、峰峰矿区、丛台区、鸡泽县、武安市、邯山区、肥乡区、魏县、馆陶县、永年区、广平县、涉县、临漳县、曲周县、大名县、磁县、成安县)
银川市(金凤区、永宁县、西夏区、灵武市、贺兰县、兴庆区)
鹤壁市(淇县、山城区、鹤山区、淇滨区、浚县)
郑州市(管城回族区、新密市、中原区、荥阳市、金水区、二七区、新郑市、上街区、惠济区、巩义市、中牟县、登封市)
衡水市(桃城区、饶阳县、武邑县、安平县、深州市、阜城县、冀州区、武强县、景县、枣强县、故城县)
吴忠市(青铜峡市、盐池县、利通区、同心县、红寺堡区)
本溪市(南芬区、桓仁满族自治县、平山区、明山区、本溪满族自治县、溪湖区)
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营口市(西市区、老边区、大石桥市、鲅鱼圈区、站前区、盖州市)
日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗、临河区、磴口县、杭锦后旗)
西宁市(大通回族土族自治县、湟中区、城东区、城中区、城西区、湟源县、城北区)
榆林市(清涧县、横山区、定边县、米脂县、绥德县、榆阳区、佳县、子洲县、神木市、吴堡县、府谷县、靖边县)
阿里地区(革吉县、改则县、普兰县、日土县、札达县、措勤县、噶尔县)
海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)
玉林市(北流市、博白县、福绵区、兴业县、玉州区、容县、陆川县)
内江市(威远县、资中县、隆昌市、市中区、东兴区)
吉安市(永丰县、泰和县、井冈山市、峡江县、吉水县、吉州区、吉安县、青原区、遂川县、安福县、新干县、万安县、永新县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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