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临沂市(沂南县、临沭县、费县、莒南县、蒙阴县、罗庄区、郯城县、平邑县、兰陵县、兰山区、河东区、沂水县)

抚州市(广昌县、金溪县、崇仁县、资溪县、临川区、南城县、南丰县、黎川县、东乡区、宜黄县、乐安县)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、五原县、磴口县、乌拉特前旗、临河区、杭锦后旗、乌拉特后旗)  乐山市(马边彝族自治县、金口河区、井研县、市中区、峨眉山市、峨边彝族自治县、沐川县、犍为县、五通桥区、沙湾区、夹江县)

吉林市(昌邑区、磐石市、永吉县、丰满区、龙潭区、桦甸市、舒兰市、蛟河市、船营区)

临沧市(镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、凤庆县、沧源佤族自治县、云县、临翔区、耿马傣族佤族自治县)

辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)

盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)  双鸭山市(尖山区、饶河县、岭东区、宝清县、宝山区、集贤县、友谊县、四方台区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

咸宁市(通山县、通城县、咸安区、嘉鱼县、赤壁市、崇阳县)

伊春市(伊美区、大箐山县、金林区、友好区、铁力市、南岔县、汤旺县、丰林县、乌翠区、嘉荫县)

景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)

泰安市(东平县、泰山区、肥城市、新泰市、宁阳县、岱岳区)

新余市(分宜县、渝水区)

澳门特别行政区

吉安市(吉州区、井冈山市、峡江县、吉安县、安福县、青原区、万安县、永丰县、泰和县、吉水县、永新县、遂川县、新干县)

泸州市(纳溪区、江阳区、古蔺县、叙永县、合江县、泸县、龙马潭区)

佛山市(南海区、三水区、禅城区、顺德区、高明区)

大连市(瓦房店市、长海县、庄河市、金州区、旅顺口区、普兰店区、沙河口区、甘井子区、中山区、西岗区)

株洲市(醴陵市、天元区、茶陵县、荷塘区、攸县、渌口区、芦淞区、炎陵县、石峰区)

马鞍山市(雨山区、当涂县、和县、含山县、花山区、博望区)

河池市(环江毛南族自治县、宜州区、金城江区、巴马瑶族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、南丹县、凤山县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、天峨县)

天水市(秦州区、麦积区、秦安县、张家川回族自治县、武山县、甘谷县、清水县)

山南市(加查县、洛扎县、曲松县、隆子县、乃东区、浪卡子县、贡嘎县、桑日县、扎囊县、琼结县、措美县、错那市)

鸡西市(恒山区、虎林市、麻山区、鸡冠区、梨树区、鸡东县、滴道区、城子河区、密山市)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、兴和县、化德县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、集宁区、商都县、凉城县、四子王旗、卓资县、丰镇市)

长春市(德惠市、朝阳区、宽城区、二道区、公主岭市、南关区、双阳区、榆树市、九台区、绿园区、农安县)

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桂林市(七星区、象山区、全州县、龙胜各族自治县、灌阳县、兴安县、平乐县、资源县、恭城瑶族自治县、叠彩区、临桂区、永福县、阳朔县、雁山区、灵川县、荔浦市、秀峰区)

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焦作市(博爱县、山阳区、解放区、马村区、沁阳市、中站区、孟州市、温县、武陟县、修武县)

成都市(龙泉驿区、彭州市、双流区、金牛区、青白江区、温江区、大邑县、新都区、青羊区、邛崃市、新津区、成华区、郫都区、武侯区、金堂县、简阳市、都江堰市、崇州市、锦江区、蒲江县)  喀什地区(疏附县、莎车县、叶城县、泽普县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、伽师县、疏勒县、巴楚县、喀什市、麦盖提县)

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西藏自治区朝阳市(双塔区、龙城区、朝阳县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、建平县)

陇南市(文县、宕昌县、成县、康县、徽县、西和县、武都区、礼县、两当县)  呼和浩特市(玉泉区、清水河县、武川县、回民区、和林格尔县、赛罕区、新城区、托克托县、土默特左旗)

克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)

巴中市(通江县、恩阳区、巴州区、平昌县、南江县)

定西市(渭源县、岷县、安定区、通渭县、漳县、陇西县、临洮县)怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

内江市(东兴区、隆昌市、市中区、威远县、资中县)

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梅州市(梅县区、兴宁市、五华县、大埔县、丰顺县、平远县、蕉岭县、梅江区)

内蒙古自治区

淄博市(桓台县、周村区、临淄区、博山区、沂源县、张店区、淄川区、高青县)

三门峡市(湖滨区、灵宝市、卢氏县、陕州区、义马市、渑池县)

南阳市(方城县、西峡县、镇平县、唐河县、南召县、社旗县、桐柏县、淅川县、邓州市、内乡县、卧龙区、宛城区、新野县)

酒泉市(肃州区、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、金塔县、瓜州县)

信阳市(光山县、商城县、浉河区、平桥区、息县、固始县、淮滨县、新县、罗山县、潢川县)

亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)

镇江市(句容市、丹徒区、京口区、扬中市、润州区、丹阳市)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

深圳市(罗湖区、宝安区、光明区、盐田区、龙华区、福田区、南山区、龙岗区、坪山区)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、兴义市、册亨县、普安县、望谟县、贞丰县、晴隆县、安龙县)

南充市(仪陇县、嘉陵区、蓬安县、高坪区、西充县、南部县、阆中市、顺庆区、营山县)

　　来源：时代周报-时代在线

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

　　国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

　　交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　据知情人士透露，北京核桃编程教育科技有限公司是一家提供帮助儿童学习编程服务的公司，尽管市场动荡，它仍是考虑在美国进行首次公开募股（IPO）的几家中国公司之一。

　　知情人士称，北京核桃编程教育科技有限公司（即核桃编程）可能会寻求在美国上市，筹集约1亿美元资金。由于相关讨论是私密的，这些人士要求不具名。

　　知情人士还表示，其他在探索上市机会的公司包括计算基础设施提供商深圳云天空科技有限公司，以及软件服务平台载慧和中和集团。它们也可能各自寻求筹集约1亿美元资金。

　　即便面临可能被美国摘牌的威胁，这些首次公开募股计划仍在推进。

　　知情人士称，目前这些公司尚未就股票发行做出最终决定，它们也可能决定不推进上市计划。

　　核桃编程的代表拒绝置评，该公司的投资方包括私募股权公司KKR集团（KKR）和高瓴投资。载慧、中和集团和云天空科技未回应置评请求。

　　美国市场的高流动性对中国公司颇具吸引力，而且投资银行在美股发行中赚取的费用要高于在香港等其他市场。