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莆田市(城厢区、荔城区、仙游县、涵江区、秀屿区)

佛山市(顺德区、禅城区、高明区、三水区、南海区)

呼伦贝尔市(根河市、额尔古纳市、海拉尔区、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、牙克石市、扎兰屯市、扎赉诺尔区、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、满洲里市)

崇左市(凭祥市、天等县、宁明县、龙州县、大新县、扶绥县、江州区)  厦门市(思明区、翔安区、海沧区、湖里区、集美区、同安区)

新乡市(封丘县、辉县市、牧野区、卫辉市、卫滨区、原阳县、延津县、新乡县、获嘉县、红旗区、凤泉区、长垣市)

阿勒泰地区(吉木乃县、布尔津县、哈巴河县、阿勒泰市、富蕴县、青河县、福海县)

保定市(徐水区、易县、涞水县、雄县、莲池区、竞秀区、定州市、容城县、蠡县、唐县、涞源县、安新县、定兴县、曲阳县、安国市、涿州市、满城区、望都县、阜平县、清苑区、顺平县、高阳县、博野县、高碑店市)白山市(抚松县、靖宇县、临江市、长白朝鲜族自治县、江源区、浑江区)

太原市(娄烦县、古交市、清徐县、迎泽区、晋源区、杏花岭区、万柏林区、小店区、尖草坪区、阳曲县)  鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

赣州市(于都县、兴国县、会昌县、信丰县、寻乌县、定南县、赣县区、大余县、上犹县、安远县、宁都县、南康区、瑞金市、崇义县、章贡区、石城县、龙南市、全南县)

河源市(东源县、连平县、源城区、龙川县、紫金县、和平县)

烟台市(莱州市、牟平区、龙口市、栖霞市、招远市、芝罘区、莱山区、福山区、海阳市、蓬莱区、莱阳市)

淮安市(淮阴区、金湖县、盱眙县、淮安区、清江浦区、涟水县、洪泽区)

周口市(太康县、淮阳区、商水县、沈丘县、郸城县、鹿邑县、西华县、扶沟县、川汇区、项城市)

兰州市(皋兰县、红古区、安宁区、城关区、西固区、榆中县、永登县、七里河区)

聊城市(茌平区、高唐县、东昌府区、阳谷县、莘县、东阿县、临清市、冠县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、精河县、阿拉山口市)

阿克苏地区(乌什县、新和县、柯坪县、温宿县、阿克苏市、阿瓦提县、库车市、拜城县、沙雅县)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、临河区、乌拉特前旗、乌拉特中旗、磴口县、五原县)

济源市

包头市(昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、白云鄂博矿区、石拐区、青山区、土默特右旗、东河区、固阳县)

咸宁市(通城县、咸安区、赤壁市、通山县、嘉鱼县、崇阳县)

百色市(隆林各族自治县、乐业县、凌云县、田阳区、靖西市、右江区、田东县、那坡县、田林县、德保县、平果市、西林县)

武汉市(蔡甸区、洪山区、东西湖区、硚口区、汉阳区、青山区、新洲区、武昌区、江岸区、汉南区、江汉区、江夏区、黄陂区)

银川市(永宁县、西夏区、金凤区、贺兰县、灵武市、兴庆区)

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邵阳市(邵东市、大祥区、绥宁县、城步苗族自治县、新宁县、新邵县、武冈市、隆回县、邵阳县、双清区、北塔区、洞口县)

和田地区(洛浦县、墨玉县、皮山县、和田市、民丰县、策勒县、和田县、于田县)

长春市(二道区、朝阳区、九台区、南关区、公主岭市、宽城区、德惠市、榆树市、农安县、绿园区、双阳区)

邢台市(内丘县、广宗县、沙河市、任泽区、清河县、南和区、临西县、巨鹿县、柏乡县、宁晋县、隆尧县、南宫市、平乡县、信都区、襄都区、威县、临城县、新河县)  安康市(白河县、汉阴县、宁陕县、岚皋县、镇坪县、平利县、汉滨区、紫阳县、石泉县、旬阳市)

泰州市(泰兴市、海陵区、姜堰区、兴化市、高港区、靖江市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)文山壮族苗族自治州(丘北县、广南县、富宁县、文山市、麻栗坡县、西畴县、砚山县、马关县)

汕头市(潮阳区、澄海区、金平区、南澳县、龙湖区、濠江区、潮南区)  宿州市(砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区、萧县)

陇南市(宕昌县、徽县、文县、武都区、康县、两当县、礼县、成县、西和县)

西宁市(大通回族土族自治县、城北区、湟源县、城东区、湟中区、城中区、城西区)

福州市(仓山区、连江县、罗源县、闽清县、闽侯县、福清市、长乐区、鼓楼区、马尾区、台江区、永泰县、平潭县、晋安区)伊犁哈萨克自治州(新源县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、特克斯县、伊宁县、尼勒克县、伊宁市、霍尔果斯市、奎屯市、昭苏县、霍城县)

日喀则市(昂仁县、桑珠孜区、定结县、拉孜县、岗巴县、亚东县、谢通门县、仲巴县、吉隆县、定日县、萨嘎县、聂拉木县、仁布县、南木林县、萨迦县、白朗县、康马县、江孜县)

松原市(乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县)

山南市(浪卡子县、加查县、桑日县、隆子县、错那市、琼结县、乃东区、贡嘎县、扎囊县、洛扎县、曲松县、措美县)

张掖市(高台县、甘州区、山丹县、民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县)

三亚市(天涯区、崖州区、吉阳区、海棠区)

濮阳市(南乐县、台前县、华龙区、濮阳县、范县、清丰县)

随州市(广水市、随县、曾都区)

梅州市(蕉岭县、平远县、梅江区、大埔县、梅县区、丰顺县、五华县、兴宁市)

南充市(营山县、高坪区、仪陇县、阆中市、南部县、嘉陵区、顺庆区、西充县、蓬安县)

桂林市(秀峰区、象山区、灌阳县、临桂区、永福县、全州县、恭城瑶族自治县、平乐县、资源县、荔浦市、兴安县、阳朔县、灵川县、叠彩区、雁山区、龙胜各族自治县、七星区)

宣城市(绩溪县、泾县、宣州区、旌德县、宁国市、郎溪县、广德市)

临夏回族自治州(东乡族自治县、和政县、永靖县、临夏市、临夏县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县)

鄂尔多斯市(乌审旗、东胜区、达拉特旗、杭锦旗、鄂托克前旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、康巴什区)

郴州市(苏仙区、嘉禾县、资兴市、临武县、宜章县、安仁县、永兴县、北湖区、汝城县、桂阳县、桂东县)

泉州市(金门县、丰泽区、永春县、惠安县、洛江区、晋江市、德化县、鲤城区、泉港区、安溪县、石狮市、南安市)

开封市(鼓楼区、禹王台区、杞县、尉氏县、兰考县、通许县、祥符区、顺河回族区、龙亭区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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