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南阳市(邓州市、社旗县、方城县、新野县、西峡县、卧龙区、唐河县、内乡县、淅川县、南召县、镇平县、宛城区、桐柏县)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、德令哈市、天峻县、格尔木市、都兰县、乌兰县)

鹤壁市(山城区、浚县、淇县、淇滨区、鹤山区)

巴中市(通江县、南江县、巴州区、恩阳区、平昌县)  克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)

宝鸡市(金台区、凤县、麟游县、渭滨区、千阳县、凤翔区、岐山县、扶风县、陇县、太白县、眉县、陈仓区)

果洛藏族自治州(达日县、甘德县、玛多县、玛沁县、久治县、班玛县)

铜陵市(枞阳县、义安区、郊区、铜官区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)  阜阳市(颍上县、阜南县、太和县、临泉县、界首市、颍东区、颍州区、颍泉区)

宿州市(砀山县、泗县、萧县、埇桥区、灵璧县)

铜仁市(德江县、思南县、万山区、玉屏侗族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、碧江区、松桃苗族自治县)

日照市(东港区、五莲县、岚山区、莒县)

德州市(庆云县、夏津县、陵城区、齐河县、禹城市、宁津县、德城区、乐陵市、武城县、平原县、临邑县)

海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、乐都区、互助土族自治县)

濮阳市(范县、华龙区、清丰县、台前县、濮阳县、南乐县)

贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、平桂区、八步区、钟山县)

汉中市(汉台区、佛坪县、城固县、洋县、勉县、西乡县、略阳县、镇巴县、留坝县、宁强县、南郑区)

伊春市(大箐山县、乌翠区、铁力市、友好区、嘉荫县、金林区、伊美区、丰林县、汤旺县、南岔县)

上海市(徐汇区、浦东新区、长宁区、嘉定区、崇明区、黄浦区、虹口区、普陀区、青浦区、松江区、宝山区、闵行区、静安区、奉贤区、金山区、杨浦区)

盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

梅州市(梅江区、蕉岭县、五华县、平远县、梅县区、兴宁市、丰顺县、大埔县)

曲靖市(师宗县、罗平县、富源县、宣威市、麒麟区、沾益区、会泽县、陆良县、马龙区)

东莞市

湛江市(坡头区、霞山区、麻章区、徐闻县、赤坎区、雷州市、吴川市、遂溪县、廉江市)

马鞍山市(和县、雨山区、花山区、当涂县、含山县、博望区)

汕头市(南澳县、澄海区、潮阳区、龙湖区、濠江区、潮南区、金平区)

呼和浩特市(赛罕区、和林格尔县、回民区、武川县、清水河县、托克托县、土默特左旗、新城区、玉泉区)

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周口市(鹿邑县、川汇区、淮阳区、郸城县、西华县、太康县、沈丘县、商水县、项城市、扶沟县)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、临河区、磴口县、杭锦后旗、五原县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

衡阳市(祁东县、珠晖区、石鼓区、衡阳县、耒阳市、南岳区、雁峰区、衡南县、蒸湘区、衡东县、衡山县、常宁市)  广西壮族自治区

阳泉市(平定县、郊区、盂县、城区、矿区)

四平市(伊通满族自治县、铁东区、梨树县、铁西区、双辽市)

河源市(龙川县、源城区、和平县、东源县、紫金县、连平县)邯郸市(成安县、峰峰矿区、馆陶县、曲周县、邱县、鸡泽县、大名县、武安市、广平县、魏县、复兴区、丛台区、肥乡区、磁县、临漳县、永年区、涉县、邯山区)

临汾市(浮山县、汾西县、蒲县、大宁县、侯马市、隰县、安泽县、永和县、吉县、古县、襄汾县、洪洞县、霍州市、尧都区、曲沃县、翼城县、乡宁县)  滨州市(博兴县、无棣县、沾化区、滨城区、邹平市、阳信县、惠民县)

漯河市(源汇区、召陵区、舞阳县、郾城区、临颍县)

荆门市(东宝区、沙洋县、钟祥市、掇刀区、京山市)

凉山彝族自治州(甘洛县、越西县、冕宁县、金阳县、盐源县、普格县、昭觉县、美姑县、宁南县、会理市、木里藏族自治县、会东县、喜德县、雷波县、西昌市、德昌县、布拖县)洛阳市(洛龙区、孟津区、西工区、新安县、偃师区、嵩县、栾川县、宜阳县、涧西区、伊川县、老城区、洛宁县、汝阳县、瀍河回族区)

雅安市(汉源县、雨城区、石棉县、宝兴县、芦山县、名山区、天全县、荥经县)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、古丈县、保靖县、泸溪县、吉首市、永顺县、龙山县、花垣县)

梧州市(藤县、岑溪市、蒙山县、长洲区、龙圩区、苍梧县、万秀区)

昌都市(芒康县、左贡县、类乌齐县、察雅县、八宿县、贡觉县、卡若区、洛隆县、丁青县、边坝县、江达县)

合肥市(蜀山区、包河区、肥西县、肥东县、庐阳区、瑶海区、庐江县、巢湖市、长丰县)

本溪市(溪湖区、平山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、南芬区、明山区)

景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、梁河县、芒市、盈江县)

济南市(莱芜区、济阳区、商河县、历城区、天桥区、钢城区、章丘区、历下区、长清区、槐荫区、平阴县、市中区)

黔东南苗族侗族自治州(从江县、丹寨县、雷山县、台江县、镇远县、凯里市、榕江县、施秉县、剑河县、黄平县、锦屏县、岑巩县、麻江县、黎平县、三穗县、天柱县)

阜新市(海州区、新邱区、阜新蒙古族自治县、细河区、彰武县、清河门区、太平区)

淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)

宜宾市(南溪区、兴文县、翠屏区、叙州区、江安县、珙县、筠连县、屏山县、高县、长宁县)

乌兰察布市(集宁区、商都县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、兴和县、察哈尔右翼后旗、卓资县、凉城县、四子王旗、丰镇市、化德县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

鹤岗市(东山区、绥滨县、南山区、萝北县、向阳区、工农区、兴山区、兴安区)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。