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厦门市(海沧区、翔安区、湖里区、同安区、集美区、思明区)

凉山彝族自治州(甘洛县、西昌市、雷波县、喜德县、盐源县、美姑县、冕宁县、布拖县、昭觉县、宁南县、越西县、金阳县、德昌县、会东县、会理市、普格县、木里藏族自治县)

日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)

海南藏族自治州(同德县、共和县、贵德县、兴海县、贵南县)  安康市(宁陕县、白河县、平利县、汉滨区、旬阳市、紫阳县、镇坪县、岚皋县、石泉县、汉阴县)

通辽市(霍林郭勒市、科尔沁区、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、奈曼旗)

沧州市(肃宁县、吴桥县、运河区、任丘市、南皮县、新华区、东光县、河间市、青县、盐山县、献县、孟村回族自治县、黄骅市、泊头市、沧县、海兴县)

河源市(紫金县、源城区、连平县、东源县、龙川县、和平县)

玉溪市(通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、新平彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县、澄江市、易门县、红塔区)  景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)

百色市(那坡县、西林县、乐业县、右江区、田阳区、平果市、德保县、隆林各族自治县、靖西市、凌云县、田东县、田林县)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、陇川县、芒市、梁河县)

荆门市(京山市、掇刀区、钟祥市、东宝区、沙洋县)

鄂尔多斯市(东胜区、杭锦旗、康巴什区、乌审旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、达拉特旗)

临沧市(沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、云县、镇康县、永德县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、册亨县、兴义市、普安县、兴仁市、贞丰县、望谟县、晴隆县)

滨州市(滨城区、邹平市、沾化区、阳信县、博兴县、无棣县、惠民县)

德阳市(旌阳区、什邡市、绵竹市、罗江区、中江县、广汉市)

昆明市(东川区、安宁市、晋宁区、嵩明县、石林彝族自治县、西山区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、富民县、盘龙区、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、五华区)

东营市(东营区、垦利区、广饶县、河口区、利津县)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

湖州市(长兴县、德清县、南浔区、安吉县、吴兴区)

德州市(平原县、庆云县、夏津县、齐河县、宁津县、武城县、临邑县、乐陵市、陵城区、德城区、禹城市)

昌都市(芒康县、洛隆县、丁青县、卡若区、八宿县、察雅县、左贡县、边坝县、贡觉县、类乌齐县、江达县)

五指山市(乐东黎族自治县、文昌市、定安县、万宁市、临高县、保亭黎族苗族自治县、东方市、屯昌县、澄迈县、琼海市、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县)

十堰市(丹江口市、茅箭区、竹溪县、竹山县、郧阳区、郧西县、房县、张湾区)

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鹤岗市(兴安区、向阳区、工农区、绥滨县、东山区、萝北县、南山区、兴山区)

赤峰市(巴林左旗、翁牛特旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、林西县、松山区、宁城县、克什克腾旗、喀喇沁旗、敖汉旗、红山区、元宝山区)

金华市(义乌市、婺城区、武义县、东阳市、金东区、浦江县、磐安县、兰溪市、永康市)

晋中市(和顺县、昔阳县、寿阳县、太谷区、左权县、榆次区、平遥县、介休市、榆社县、灵石县、祁县)  普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

丽水市(莲都区、遂昌县、龙泉市、松阳县、缙云县、庆元县、青田县、景宁畲族自治县、云和县)

安庆市(宿松县、桐城市、望江县、怀宁县、潜山市、岳西县、宜秀区、太湖县、大观区、迎江区)

鹤壁市(淇滨区、淇县、山城区、浚县、鹤山区)石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

淄博市(桓台县、博山区、临淄区、张店区、高青县、沂源县、周村区、淄川区)  崇左市(天等县、江州区、龙州县、凭祥市、大新县、宁明县、扶绥县)

铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)

六安市(金安区、舒城县、叶集区、金寨县、霍邱县、霍山县、裕安区)

锦州市(太和区、北镇市、古塔区、义县、凌海市、凌河区、黑山县)济源市

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、凤凰县、龙山县、花垣县、古丈县、泸溪县、保靖县、吉首市)

果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、玛多县、班玛县、达日县、久治县)

永州市(东安县、道县、冷水滩区、蓝山县、祁阳市、新田县、江华瑶族自治县、双牌县、零陵区、宁远县、江永县)

白山市(浑江区、临江市、抚松县、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县)

七台河市(勃利县、茄子河区、桃山区、新兴区)

鸡西市(鸡冠区、滴道区、虎林市、梨树区、恒山区、城子河区、麻山区、鸡东县、密山市)

大连市(中山区、瓦房店市、金州区、旅顺口区、庄河市、长海县、甘井子区、普兰店区、沙河口区、西岗区)

杭州市(临安区、西湖区、余杭区、萧山区、富阳区、建德市、拱墅区、上城区、桐庐县、钱塘区、滨江区、临平区、淳安县)

岳阳市(岳阳楼区、汨罗市、君山区、湘阴县、临湘市、岳阳县、平江县、云溪区、华容县)

抚顺市(新抚区、顺城区、东洲区、抚顺县、望花区、清原满族自治县、新宾满族自治县)

宜宾市(屏山县、长宁县、高县、珙县、叙州区、兴文县、江安县、南溪区、翠屏区、筠连县)

香港特别行政区

日喀则市(吉隆县、萨迦县、定结县、康马县、萨嘎县、谢通门县、亚东县、岗巴县、定日县、仁布县、南木林县、江孜县、拉孜县、仲巴县、聂拉木县、白朗县、昂仁县、桑珠孜区)

莆田市(仙游县、城厢区、涵江区、秀屿区、荔城区)

宝鸡市(金台区、扶风县、陇县、渭滨区、麟游县、千阳县、岐山县、眉县、凤县、凤翔区、陈仓区、太白县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频