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梅州市(平远县、梅江区、蕉岭县、大埔县、五华县、兴宁市、丰顺县、梅县区)

南阳市(宛城区、卧龙区、新野县、镇平县、方城县、桐柏县、社旗县、邓州市、内乡县、南召县、西峡县、淅川县、唐河县)

铜陵市(义安区、枞阳县、郊区、铜官区)

驻马店市(西平县、驿城区、确山县、上蔡县、正阳县、遂平县、泌阳县、平舆县、新蔡县、汝南县)  哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

阿坝藏族羌族自治州(红原县、茂县、黑水县、阿坝县、壤塘县、小金县、九寨沟县、马尔康市、金川县、汶川县、松潘县、理县、若尔盖县)

绥化市(绥棱县、北林区、兰西县、明水县、庆安县、肇东市、安达市、望奎县、青冈县、海伦市)

内江市(威远县、隆昌市、市中区、东兴区、资中县)

抚顺市(东洲区、清原满族自治县、新宾满族自治县、抚顺县、顺城区、新抚区、望花区)  莆田市(秀屿区、仙游县、涵江区、荔城区、城厢区)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

无锡市(宜兴市、滨湖区、新吴区、江阴市、锡山区、惠山区、梁溪区)

北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)

益阳市(资阳区、桃江县、南县、赫山区、沅江市、安化县)

临沧市(沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、云县、镇康县、永德县)

哈尔滨市(道里区、尚志市、五常市、南岗区、延寿县、木兰县、道外区、双城区、平房区、松北区、依兰县、香坊区、呼兰区、阿城区、宾县、巴彦县、方正县、通河县)

贺州市(八步区、昭平县、钟山县、富川瑶族自治县、平桂区)

山南市(浪卡子县、桑日县、曲松县、乃东区、贡嘎县、隆子县、琼结县、加查县、洛扎县、扎囊县、措美县、错那市)

温州市(泰顺县、永嘉县、龙湾区、平阳县、苍南县、瓯海区、龙港市、文成县、鹿城区、瑞安市、洞头区、乐清市)

安康市(汉滨区、紫阳县、镇坪县、岚皋县、平利县、汉阴县、白河县、宁陕县、旬阳市、石泉县)

辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)

鹤壁市(淇滨区、山城区、浚县、鹤山区、淇县)

三门峡市(湖滨区、陕州区、渑池县、卢氏县、义马市、灵宝市)

澳门特别行政区

汉中市(勉县、城固县、镇巴县、西乡县、宁强县、留坝县、略阳县、汉台区、洋县、南郑区、佛坪县)

滨州市(沾化区、无棣县、惠民县、博兴县、邹平市、滨城区、阳信县)

日喀则市(萨迦县、白朗县、桑珠孜区、吉隆县、仲巴县、岗巴县、定日县、拉孜县、江孜县、康马县、聂拉木县、谢通门县、昂仁县、仁布县、定结县、南木林县、亚东县、萨嘎县)

邵阳市(隆回县、绥宁县、双清区、邵阳县、城步苗族自治县、邵东市、新邵县、洞口县、北塔区、大祥区、新宁县、武冈市)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、弥渡县、永平县、鹤庆县、洱源县、宾川县、巍山彝族回族自治县、祥云县、大理市、漾濞彝族自治县、云龙县、剑川县)

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开封市(鼓楼区、通许县、兰考县、龙亭区、禹王台区、祥符区、尉氏县、杞县、顺河回族区)

宁波市(镇海区、鄞州区、宁海县、象山县、奉化区、北仑区、江北区、海曙区、余姚市、慈溪市)

赣州市(石城县、南康区、章贡区、于都县、上犹县、信丰县、崇义县、全南县、寻乌县、龙南市、瑞金市、安远县、宁都县、兴国县、赣县区、会昌县、大余县、定南县)

长春市(榆树市、公主岭市、双阳区、宽城区、农安县、九台区、绿园区、朝阳区、二道区、德惠市、南关区)  淄博市(张店区、淄川区、博山区、桓台县、沂源县、周村区、临淄区、高青县)

延安市(黄龙县、志丹县、洛川县、子长市、宝塔区、黄陵县、吴起县、延长县、安塞区、甘泉县、宜川县、延川县、富县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)宁德市(古田县、柘荣县、寿宁县、蕉城区、霞浦县、福鼎市、福安市、屏南县、周宁县)

昌都市(类乌齐县、察雅县、芒康县、卡若区、贡觉县、左贡县、边坝县、洛隆县、丁青县、江达县、八宿县)  承德市(双滦区、滦平县、双桥区、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、平泉市、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德县、兴隆县、隆化县)

清远市(连山壮族瑶族自治县、清城区、清新区、阳山县、英德市、佛冈县、连州市、连南瑶族自治县)

娄底市(新化县、娄星区、双峰县、涟源市、冷水江市)

铜仁市(德江县、万山区、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、江口县、石阡县、玉屏侗族自治县、碧江区、思南县)南充市(仪陇县、营山县、蓬安县、高坪区、南部县、嘉陵区、西充县、阆中市、顺庆区)

深圳市(光明区、福田区、罗湖区、盐田区、龙华区、龙岗区、南山区、坪山区、宝安区)

六安市(金寨县、叶集区、霍山县、裕安区、霍邱县、金安区、舒城县)

广安市(华蓥市、广安区、邻水县、前锋区、岳池县、武胜县)

玉树藏族自治州(称多县、治多县、曲麻莱县、囊谦县、玉树市、杂多县)

固原市(原州区、西吉县、隆德县、彭阳县、泾源县)

甘南藏族自治州(玛曲县、合作市、碌曲县、卓尼县、临潭县、迭部县、舟曲县、夏河县)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、红塔区、通海县、易门县、江川区、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县)

岳阳市(临湘市、华容县、平江县、汨罗市、君山区、岳阳县、岳阳楼区、湘阴县、云溪区)

保山市(龙陵县、腾冲市、施甸县、昌宁县、隆阳区)

蚌埠市(怀远县、淮上区、固镇县、蚌山区、龙子湖区、五河县、禹会区)

柳州市(鱼峰区、三江侗族自治县、鹿寨县、城中区、柳江区、融水苗族自治县、融安县、柳北区、柳南区、柳城县)

咸阳市(秦都区、旬邑县、礼泉县、长武县、武功县、杨陵区、淳化县、兴平市、渭城区、泾阳县、彬州市、永寿县、乾县、三原县)

内蒙古自治区

四平市(铁东区、伊通满族自治县、铁西区、双辽市、梨树县)

喀什地区(疏附县、喀什市、英吉沙县、伽师县、叶城县、疏勒县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、巴楚县、泽普县、麦盖提县)

厦门市(翔安区、湖里区、思明区、集美区、海沧区、同安区)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）