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桂林市(全州县、临桂区、资源县、永福县、兴安县、雁山区、龙胜各族自治县、叠彩区、秀峰区、七星区、灌阳县、阳朔县、灵川县、平乐县、恭城瑶族自治县、荔浦市、象山区)
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郴州市(资兴市、嘉禾县、苏仙区、宜章县、临武县、永兴县、桂阳县、安仁县、汝城县、北湖区、桂东县)
焦作市(马村区、博爱县、孟州市、武陟县、中站区、山阳区、修武县、沁阳市、温县、解放区)
文山壮族苗族自治州(马关县、麻栗坡县、丘北县、广南县、文山市、西畴县、富宁县、砚山县)
泉州市(石狮市、惠安县、永春县、晋江市、洛江区、泉港区、南安市、丰泽区、鲤城区、金门县、安溪县、德化县)
泸州市(纳溪区、合江县、江阳区、龙马潭区、古蔺县、叙永县、泸县)
滁州市(南谯区、定远县、全椒县、天长市、凤阳县、来安县、明光市、琅琊区)
揭阳市(揭西县、惠来县、榕城区、揭东区、普宁市)
海东市(乐都区、平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)
那曲市(聂荣县、安多县、巴青县、索县、比如县、申扎县、双湖县、班戈县、嘉黎县、尼玛县、色尼区)
保定市(望都县、涞水县、安国市、定兴县、莲池区、蠡县、博野县、唐县、安新县、雄县、高阳县、徐水区、竞秀区、高碑店市、满城区、曲阳县、涞源县、涿州市、顺平县、定州市、清苑区、易县、阜平县、容城县)
菏泽市(成武县、定陶区、巨野县、东明县、牡丹区、郓城县、单县、鄄城县、曹县)
甘南藏族自治州(临潭县、迭部县、合作市、卓尼县、夏河县、玛曲县、碌曲县、舟曲县)
山南市(措美县、隆子县、扎囊县、洛扎县、桑日县、错那市、浪卡子县、贡嘎县、琼结县、曲松县、乃东区、加查县)
衢州市(衢江区、开化县、常山县、江山市、龙游县、柯城区)
丹东市(振兴区、凤城市、元宝区、宽甸满族自治县、振安区、东港市)
朝阳市(双塔区、建平县、凌源市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、朝阳县)
苏州市(常熟市、姑苏区、昆山市、太仓市、相城区、虎丘区、张家港市、吴江区、吴中区)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、磴口县、乌拉特后旗、临河区、杭锦后旗、五原县、乌拉特中旗)
株洲市(渌口区、茶陵县、攸县、醴陵市、炎陵县、芦淞区、天元区、石峰区、荷塘区)
佛山市(高明区、三水区、顺德区、禅城区、南海区)
达州市(达川区、渠县、开江县、宣汉县、通川区、大竹县、万源市)
白银市(平川区、景泰县、靖远县、白银区、会宁县)
嘉兴市(平湖市、海盐县、南湖区、秀洲区、桐乡市、海宁市、嘉善县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
衡水市(冀州区、桃城区、阜城县、故城县、饶阳县、枣强县、深州市、武强县、武邑县、安平县、景县)
赤峰市(克什克腾旗、喀喇沁旗、红山区、巴林左旗、松山区、翁牛特旗、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、林西县、宁城县、巴林右旗、敖汉旗)
伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、奎屯市、昭苏县、霍城县、尼勒克县、霍尔果斯市、巩留县、特克斯县、伊宁县、新源县、伊宁市)
白山市(浑江区、临江市、江源区、靖宇县、抚松县、长白朝鲜族自治县)
攀枝花市(米易县、东区、盐边县、仁和区、西区)
宜春市(上高县、万载县、靖安县、奉新县、樟树市、高安市、袁州区、宜丰县、丰城市、铜鼓县)
常德市(武陵区、临澧县、石门县、桃源县、鼎城区、汉寿县、安乡县、津市市、澧县)
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百色市(靖西市、右江区、田阳区、乐业县、平果市、田林县、西林县、德保县、凌云县、隆林各族自治县、田东县、那坡县)
江门市(江海区、恩平市、开平市、新会区、鹤山市、蓬江区、台山市)
红河哈尼族彝族自治州(石屏县、元阳县、建水县、弥勒市、红河县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、开远市、绿春县、个旧市、泸西县)
白城市(洮北区、洮南市、通榆县、大安市、镇赉县)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
六安市(金寨县、舒城县、霍山县、叶集区、金安区、霍邱县、裕安区)
塔城地区(乌苏市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、裕民县、托里县、塔城市)
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巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、和静县、博湖县、库尔勒市、焉耆回族自治县、且末县、尉犁县、轮台县、和硕县)
果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、达日县、久治县、玛多县、班玛县)
雅安市(汉源县、石棉县、荥经县、芦山县、宝兴县、天全县、名山区、雨城区)
本溪市(溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区、平山区、明山区、本溪满族自治县)
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宁波市(宁海县、江北区、奉化区、镇海区、慈溪市、余姚市、海曙区、北仑区、鄞州区、象山县)
乐山市(峨眉山市、峨边彝族自治县、市中区、沙湾区、五通桥区、金口河区、井研县、犍为县、夹江县、沐川县、马边彝族自治县)
阿克苏地区(乌什县、新和县、阿克苏市、库车市、沙雅县、拜城县、温宿县、柯坪县、阿瓦提县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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