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红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、红河县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、绿春县、泸西县、建水县、个旧市、弥勒市、石屏县、蒙自市、开远市)

成都市(郫都区、金堂县、温江区、新津区、金牛区、新都区、蒲江县、简阳市、彭州市、崇州市、成华区、青羊区、锦江区、青白江区、双流区、武侯区、都江堰市、大邑县、邛崃市、龙泉驿区)

梧州市(苍梧县、蒙山县、万秀区、长洲区、藤县、岑溪市、龙圩区)

遵义市(正安县、播州区、凤冈县、习水县、湄潭县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、赤水市、绥阳县、红花岗区、汇川区)  吴忠市(红寺堡区、利通区、青铜峡市、盐池县、同心县)

六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)

吉安市(安福县、井冈山市、遂川县、万安县、泰和县、新干县、吉水县、青原区、永新县、峡江县、吉安县、吉州区、永丰县)

长治市(武乡县、沁源县、平顺县、襄垣县、屯留区、潞州区、长子县、壶关县、沁县、上党区、黎城县、潞城区)

保山市(施甸县、隆阳区、龙陵县、昌宁县、腾冲市)  阳泉市(平定县、城区、矿区、郊区、盂县)

通化市(柳河县、东昌区、二道江区、辉南县、梅河口市、通化县、集安市)

庆阳市(镇原县、西峰区、宁县、庆城县、合水县、华池县、环县、正宁县)

邯郸市(鸡泽县、馆陶县、复兴区、峰峰矿区、涉县、魏县、临漳县、广平县、武安市、磁县、邱县、曲周县、肥乡区、邯山区、成安县、丛台区、永年区、大名县)

防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)

沈阳市(和平区、康平县、大东区、于洪区、辽中区、沈北新区、铁西区、浑南区、沈河区、新民市、皇姑区、法库县、苏家屯区)

岳阳市(云溪区、华容县、岳阳县、君山区、岳阳楼区、湘阴县、汨罗市、平江县、临湘市)

日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)

雅安市(芦山县、宝兴县、名山区、荥经县、雨城区、石棉县、天全县、汉源县)

平凉市(华亭市、泾川县、崇信县、灵台县、庄浪县、静宁县、崆峒区)

自贡市(荣县、大安区、贡井区、沿滩区、自流井区、富顺县)

吉林市(蛟河市、昌邑区、磐石市、舒兰市、船营区、龙潭区、丰满区、桦甸市、永吉县)

聊城市(茌平区、高唐县、冠县、临清市、阳谷县、东阿县、东昌府区、莘县)

新余市(渝水区、分宜县)

昆明市(盘龙区、五华区、官渡区、安宁市、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、东川区、富民县、西山区、嵩明县、晋宁区、石林彝族自治县、宜良县、呈贡区)

绥化市(海伦市、望奎县、绥棱县、肇东市、青冈县、兰西县、安达市、庆安县、北林区、明水县)

湛江市(麻章区、坡头区、徐闻县、遂溪县、雷州市、赤坎区、霞山区、吴川市、廉江市)

济南市(莱芜区、历下区、历城区、天桥区、济阳区、商河县、市中区、长清区、章丘区、平阴县、槐荫区、钢城区)

汉中市(镇巴县、留坝县、勉县、洋县、宁强县、西乡县、佛坪县、汉台区、城固县、南郑区、略阳县)

银川市(永宁县、贺兰县、西夏区、兴庆区、金凤区、灵武市)

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舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)

漳州市(华安县、平和县、南靖县、长泰区、云霄县、漳浦县、芗城区、龙海区、东山县、龙文区、诏安县)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、龙山县、永顺县、保靖县、泸溪县、古丈县、凤凰县、吉首市)

临汾市(浮山县、尧都区、汾西县、襄汾县、安泽县、翼城县、蒲县、曲沃县、隰县、洪洞县、永和县、乡宁县、霍州市、侯马市、古县、大宁县、吉县)  临沂市(罗庄区、莒南县、临沭县、沂水县、河东区、费县、郯城县、蒙阴县、平邑县、沂南县、兰陵县、兰山区)

清远市(佛冈县、连州市、清城区、清新区、连山壮族瑶族自治县、阳山县、连南瑶族自治县、英德市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、阿合奇县、乌恰县)

河池市(环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、金城江区、东兰县、天峨县、南丹县、凤山县、大化瑶族自治县、宜州区、巴马瑶族自治县)南京市(栖霞区、溧水区、玄武区、雨花台区、高淳区、六合区、建邺区、秦淮区、鼓楼区、浦口区、江宁区)

四平市(铁东区、伊通满族自治县、铁西区、双辽市、梨树县)  延安市(延长县、洛川县、志丹县、安塞区、宝塔区、延川县、吴起县、甘泉县、黄龙县、子长市、富县、宜川县、黄陵县)

辽阳市(白塔区、太子河区、文圣区、宏伟区、辽阳县、弓长岭区、灯塔市)

哈尔滨市(延寿县、阿城区、呼兰区、宾县、道里区、通河县、双城区、道外区、巴彦县、尚志市、南岗区、木兰县、依兰县、五常市、松北区、平房区、香坊区、方正县)

济源市赤峰市(克什克腾旗、元宝山区、翁牛特旗、巴林左旗、宁城县、林西县、红山区、松山区、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、喀喇沁旗)

贺州市(钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区、昭平县)

烟台市(栖霞市、海阳市、招远市、蓬莱区、莱阳市、龙口市、牟平区、芝罘区、莱州市、福山区、莱山区)

南通市(如皋市、海门区、通州区、如东县、启东市、海安市、崇川区)

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黑河市(五大连池市、逊克县、爱辉区、北安市、孙吴县、嫩江市)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

上饶市(玉山县、婺源县、信州区、弋阳县、余干县、鄱阳县、广丰区、广信区、横峰县、万年县、铅山县、德兴市)

茂名市(信宜市、化州市、电白区、高州市、茂南区)

南平市(顺昌县、建阳区、松溪县、政和县、延平区、光泽县、邵武市、建瓯市、武夷山市、浦城县)

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宁夏回族自治区

渭南市(华州区、白水县、临渭区、澄城县、合阳县、大荔县、富平县、蒲城县、华阴市、韩城市、潼关县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。